在小微企业发展随着经济大环境波动而波动、银行利率压降是大势所趋的背景下，主要聚焦小微企业和个人消费信贷的互联网银行开始谋变。

近日，网商银行首次对外解读其交易银行战略，开始往小微资金管理业务发力；微众银行为把握全球数字化发展机遇，支持“一带一路”建设，拟出资1.5亿美元在香港设立金融科技子公司。

“网商银行发力交易银行旨在便捷小微经营者的资金管理，择机对接理财业务；微众银行拟在香港成立金融科技子公司旨在瞄准科技出海赛道，为传统业务增长提供新动能。”受访专家指出，无论宏观经济环境如何变化，小微企的金融服务需求客观存在。互联网银行要打造第二增长曲线，一方面要深化数字技术赋能业务的能力，另一方面要想方设法使成本业务对接到利润业务形成良性生态服务链。

瞄准交易银行业务

每年几十万手续费、大促期间一个店铺每天充值多少次流量就要插相应次数的银行U盾，这是在10家平台开了300家网店的徐州金智标企业管理咨询有限公司创始人吴少林当下面临的“烦恼”。在他的办公室里，有整整一面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章、U盾、营业执照。

调研显示，在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。七成电商企业在2个以上的平台开店，5成以上有3个店铺。然而，随之而来的管钱难、管钱贵却成为电商经营者的痛点。

依据网商银行调研数据，近四成的小微企业平均每月收款在1万笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入理财产品容易错过收益；采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微企设计资金管理服务。”网商银行行长冯亮近日对记者表示，过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。

面对上述需求点，网商银行近日首次对外解读其交易银行战略，面向个体经营者和小微企业分别推出两套小微资金管理解决方案。冯亮表示，个体经营者资金管理解决方案支持快捷支付场景和“一站式”还款管理，支持夜市理财收益不间断，还提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益。小微企业资金管理解决方案支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。

“网商银行开展交易银行业务是向非利息收入业务拓展。商业银行拓展非利息收入业务，往往有两种可能性，一是利息收入业务赚不到钱；二是在原有的业务赛道上，发展空间不足，所以需要在上下游寻求合力发展的空间。”上海交通大学高级金融学院副教授李楠在接受记者采访时表示，从事小微信贷的互联网银行能否形成第二增长曲线，还要看这些银行能不能找到自己最有能力把控和管理的风险，同时形成自己最具有把握的和最具有风控能力的信贷产品。此外，非利息收入业务也有风险，互联网银行在进行展业的过程中，需要注意合法合规开展业务。

成立金融科技子公司

瞄准科技出海赛道，是互联网银行谋求第二增长曲线的又一路径。国家金融监督管理总局深圳监管局（下称“深圳金融监管局”）日前披露的行政许可批复显示，原则同意微众银行在香港设立微众科技有限公司（下称“微众科技”），出资1.5亿美元并持有100%的股权。深圳金融监管局还核准微众银行现任行长李南青担任微众科技董事长，陈靖获批担任微众科技总经理。

按照要求，微众银行应按照香港有关法律法规，履行必要的法定程序，并将有关进展情况及时报告深圳金融监管局。境外机构设立后，微众银行还应根据国家金融监督管理总局并表管理的有关要求，加强对微众科技的并表管理并及时报送有关监管资料。

微众银行相关负责人对记者表示，“为把握全球数字化发展机遇，支持‘一带一路’建设，我行基于自身科技能力和发展经验设立科技子公司，以助力不断提升我国的金融科技领先地位和国际话语权，助力金融强国建设。”

微众银行相关负责人指出，此次成立科技子公司还将有助于参与推进“一带一路”合作伙伴的数字化转型升级，推动把国内最佳实践转化为国际法定标准乃至事实标准，助推中国加强相关领域的国际话语权和规则制定权。

素喜智研高级研究员苏筱芮告诉记者，在消费市场稳步回暖、境内外“朋友圈”持续扩容的大环境下，小微企业迎来新一轮增长契机，微众银行拟在香港成立金融科技子公司旨在瞄准科技出海赛道，为科技助力传统业务增长提供新动能。

“小微企发展随着经济大环境波动而波动，商业银行利率压降是大势所趋，但是小微群体在金融需求侧‘短、小、频、急’的特征不变，高效资金管理需求以及科技助力数字化服务提质增效的需求也都客观存在。”苏筱芮指出，互联网银行要打造第二增长曲线，需要有序整合旗下各类业务，在对客端实现流畅、便捷的体验，同时也需要在收入成本间作出衡量，想方设法使成本业务对接到利润业务形成良性生态服务链，持续筑牢竞争壁垒。

本报记者 余继超