不知从何时开始，市面上出现了很多莫名其妙的问题，最典型的就是“为什么富人都喜欢分期购车，穷人都喜欢全款购车？”

问题一出，大家就亢奋了，然后在下面一窝蜂的回答。

什么富人思维啦、穷人思维啦，什么合理负债啦，什么理财观念啦，什么财富财商啦......

结论就是，不管你有钱没钱，你只要购车时不分期，你就是天底下最大的大头。

分期购车一定划算吗？未必！

全款有全款的好处，分期有分期的好处，跟所谓的富人思维、财商关系不大。

分期购车可以提升资金杠杆利用率，但一定划算吗？未必。

不仅是购车，你买任何东西，只要多走一项交易手续，一定会多一条潜在风险和潜在的坑。这是常理。

分期购车手续复杂

如今分期购车有很多方式，如信用卡分期、银行车贷、厂商汽车金融、第三方平台等。每种方式，购车手续和成本各不相同，也会有不同的坑。

大体来说，信用卡分期、银行车贷利率相对较高，但一定合规，坑少；

汽车金融、第三方平台能把利率做低，但未必合规，坑多；

目前比较火的是打着0利率，0月供的分期。实际上这种分期就是先首付30%~50%，一年内免利息，一年后缴纳剩余车款。

有些人说我买一辆十几二十万的车，付完10万的首付，剩下的钱可以拿去做理财，纯赚，多合适啊！

这么想的人，一看就没分期买过车。

汽车金融公司、第三方平台可不是做慈善，羊毛一定出在羊身上。

本应该由消费者负的分期利息，的确由厂商和经销商分摊了，但是，购车人要想享受零利率或优惠利率的话：

必须购买指定车型

必须加装GPS而且费用你出

必须加装指定内饰或部件

必须在指定保险公司上性价比很低的车险

必须额外付一笔莫名其妙的手续费

上述这些就不是购车成本了？

全款的话，这些坑就可以跳过去了。而且你开了两年想换车，随时可以卖，背着车贷的话还得补缴或扣除贷款才能交易。

另外，全款车做抵押相对更容易，也能贷出更多的钱，对于背着贷款的车，有些金融机构可能不接受再抵押的。

省下钱去理财，到底能赚多少钱？

很多人都说可以把省下的车款做理财，这么做没有问题，但理财是因人而异的，你要算一下自己的理财收益，能否覆盖你的贷款支出以及贷款的隐性成本。

如果你真的是拿购车的本钱去理财，那你的理财本金是逐月减少的，因为你要还月供——所以理论上，你只能选等额本息或者等额本金的项目，或者用“12定投法”做理财。

具体方法，我曾经写过一篇文章，也计算过，理论上确实是可行的，但是操作起来确实也比较麻烦。

而且这钱是最终是要还分期月供的，所以你肯定不能用来做高风险投资。

如果你说“老子我就是喜欢玩高风险、追求高收益！”行，那我劝你干脆别买车，借杠杆炒数字货币啊，成功了富可敌国，直接买飞机！

如果你的资金绰绰有余，全部用来理财，那收益相对可以高些。

我们举个例子：

一款20万的车，首付30%，月供三年按6.4%的优惠利率，月供如下：

右上角写着，比全款多花费14224元，但实际算上其他手续费和隐性支出，费用肯定更高，但我们姑且就按14224元计算。

14万省下来，假设你可以全都用于理财，如果追求稳妥的话，可以买银行理财产品，按5%年化收益计算，一年可得7000元，三年21000元（不考虑复利），净赚7224元。贷款买车，跟富人穷人思维无关

简单来说，如果你善于管钱，资金投入产出比高，你就可以多做贷款，或者说适当增加负债，利用杠杆提高你的资金利用率，让钱尽可能生钱。

但具体到贷款买车这件事，实在是因人而异，个性化需求很多，本质上这跟富人与穷人思维无关，而与你的财富处于什么阶段有关。

普通人买个6、7万的代步小车，贷款意义真的不大——因为你可以撬动的资金实在太少；

而真正的土豪，刷卡买辆上百万的车，也懒得去贷款——人家追求的是“壕”，走贷款就不“壕”了；

而更多看似有钱的生意人、富人，往往也是高负债人群，手头随时可动用的资金并不多，所以只能选择贷款——并不是因为富人喜欢贷款，而是富人对贷款是“刚需”。

最后再提醒大家：

并不是说你所有消费都走贷款，你就成富人了，盲目负债，一样会令你一贫如洗。要警惕那些令你致贫的“伪富人思维”。