不正经金融研究院

人类不平等的根源是私有制，人类贫富差距过大的根源是金融。

什么是创新？

如果我们从汽车领域望去，随便找一个车型，都不用太仔细看车型的发展路线，就能看到简单的外形进化，比如我们看看著名的BMW5系轿车，从它诞生开始到现在，外观已经大相径庭。

真的，早期的进气格栅，看着简直腰疼！

当然，我们看到的只是外在变化，更多的变化在内部，70年代的BMW5系，那时候它的耗油量将近现在的3倍，车内没什么内饰，相当于现在低端最简配的车型，因为除了车壳，就只有变速箱、发动机，还有一个方向盘，能跑起来嗖嗖嗖的，已经是奇迹了。

而现在，我们随便找辆车，车内有网络、有音响和空调，还有高科技电器、电控甚至光通讯设备都已经进入了车的内部，一辆车所能承载的内容以爆炸的方式增长。

尺寸更大了，用着更爽，更节能，更智能……同样也带来更好的驾驶体验，我们单从汽车本身出发，就能看到创新的意义。我们可以把每一次汽车关于能耗，马力、速度、安全的改进当成一次创新。在汽车行业成为如此庞大产业的条件下，整个行业已经有足够的实力去了解谁是消费者，他们需要什么，哪些技术好，哪些技术应该淘汰，这也就意味着在一个成长率超高的行业里，由于持续的创新和改进，这个行业已经很擅长改善自己提供给客户的产品了。

我们同样类比汽车金融行业，这个行业的创新没有汽车技术变化的那么快，至少在10年以前，没有那么快，整个国家的金融行业对汽车行业的渗透和领悟有点漫不经心，这一点从市场规模或者渗透率上都可见一斑。

什么时候汽车行业开始对汽车金融发生巨大兴趣呢？当然是从车辆销售的利润率下降的时候开始的。可以说这种创新是被动式的。也就是由于汽车市场品牌竞争加剧和新车的利润下降，盈利重点逐渐转向汽车后市场业务。才出现了商业银行与汽车金融公司等参与者，推出更多的汽车金融产品来吸引客户进行购买。

2017年的第三季度，北京现代、雪佛兰、一汽大众等品牌的汽车金融渗透率都超过50%，一汽大众的渗透率更是高达62.81%。汽车金融更多的成为一种汽车营销手段，通过低首付低利率吸引消费者购买，预计未来将与汽车销售进一步融合。

当汽车金融产品在演进变化，创新发展的同时，汽车行业又将面临什么变化呢，新的创新点又在什么地方，是不是又会出现汽车金融无法跟进的步伐呢？

人们首先能感受到的是，汽车行业的大趋势是人们不那么想拥有车，尤其是伦敦、东京、巴黎、纽约、甚至是北京、上海这些大城市的人。因为在大城市里没有足够的停车位，探头多，还单双号限行，有辆车真是一件挺麻烦的事情，这时候，人们只会想在需要用车的时候有车开就好了。于是我们看到了Uber和滴滴这样的公司大行其道，这是第一步。

如果这种趋势继续持续的话，接下来人们就不会买车，而只会租车。好了，汽车市场的这种趋势，显然已经被汽车金融行业看在眼里，并且已经在不断的布局，以租代购形式的“专车”业务公司如雨后春笋，以融资租赁方式前行的新能源汽车短时租赁公司也越来越多。在厂家销售吃紧的大背景下，利用融资租赁等汽车金融方式，批量采购车辆，然后下放到业务端的模式已经越来越普遍。

这一回合，似乎汽车金融并没有落后，但是接下来这种变化的可能性，却让人有点手足无措，不知道该怎么跟上，那就是无人驾驶。如果说混合动力与新能源只是汽车在能源系统上的创新，但至少人们还得买车，还得驾驶，还喜欢那份操控方向盘的乐趣，而无人驾驶是什么？是放弃车辆驾驶，只求舒适安全出行的终极梦想。这个创新机制，难度极高同时颠覆性极强。

人们喜欢买豪华车，是因为豪车可以满足情感上的需求，别人买不起，我却可以。所以即使很贵也要买一辆。这显然不是内心理性的选择，但却充满了马斯洛的层次需求的情绪。

而当汽车可以无人驾驶的时候，人们只会关心是否舒服，就像搭飞机和坐火车一样，看手机就可以了。如此一来，卖车的理由就会发生变化，现有的销售的流程、行业标准、车里面放什么样的功能等等都会发生巨量的改变。这其实是一件相当吓人的事情，比起汽车能量来源的转换要厉害的多。

这时候的汽车金融走向，我们很难预计。眼下能够看见的无非是汽车金融与互联网的深度结合，就像车载系统和互联网的深度融合一样，越来越多的东西在云端，越来越离不开网络，AI、大数据、区块链……所有我们能想到的互联网新名词都会在汽车及相关金融行业插上一脚，这种互相渗透只会加深而不会减弱。当下最重要的问题必然就是思考如何更多的和互联网的融合，擅用一切可能新技术，为将来的业务和模式做好准备。

不正经汽车金融研究院