父母都想给孩子最全最好的保障，所以在给孩子买保险的时候，很多都是不计成本。但父母一味追求最全最好，却不得其法，经常是花了不少钱，保障还没有配齐。

今天，我就来说一下怎么给孩子买保险。

经常出现的三大误区

在给孩子买保险之前，各位家长必须知道给孩子买保险经常出现的三大误区。

一、先孩子，后大人。

我已经说过很多次，买保险要先给家庭支柱买，先大人后小孩。但现实中，很多人买保险都是先给孩子买，自己什么保障都没有，孩子身上就已经有好几份保险了。

今天再强调一次，买保险先给大人买，因为大人是孩子最大的保障。如果大人出事了，孩子不但没人照顾，身上的那些保单也可能因为无法继续缴费而白买。

在帮孩子买保险之前，先看看自己作为家长，是不是已经把保障配齐了。

二、买保障期限很长的保险。

家长总想着要为孩子的未来做打算，给孩子买保险也是一买就买期限非常长的保险，经常是买终身。但是给小孩买终身的保险，其实是一种很大的浪费。

毕竟在漫长的岁月里，保额的购买力会因为通货膨胀而大打折扣。比如说，给一个5岁的孩子买终身重疾险，到了45岁左右才是重疾高发期，在40年里，保额贬值了多少？

而且随着医疗的进步，人均寿命可能会提高，对于疾病的治愈难易程度也会发生变化，现在很好的保险，在很多年后是不是还这么好，就不一定了。

给孩子买保险，买到24岁就差不多了，等到他24岁之后，再根据那时的情况，重新购买成人的保险。

三、买储蓄型保险。

父母给孩子买储蓄型保险的案例非常多，父母总想着现在要给孩子保障，等孩子长大了还要给他留笔钱。

我周围不少朋友的父母在他们小时候买了这种保险。现在他们已经到了可以领钱的年龄了，但拿到手的钱少得可怜，大都很后悔当初买了这种保险。

我认为，买保险还是要保障先行，先把保障配齐。那些有储蓄功能、理财功能的保险，收益真的没有宣传的那么高，如果不是钱多得管不过来，还是给孩子买消费型的保险吧。

孩子需要哪些保险？

小孩需要的保险和大人有些区别，肩上有责任的大人需要意外险、医疗险、重疾险和寿险。但小孩不用养家，也不用还房贷，肩上没有责任，也就没有必要买寿险。

而且根据规定，未成年人不满10周岁，身故保额不能超过20万。10-18周岁，不超过50万。给小孩买寿险，也买不了多少钱。

所以，孩子真正需要的商业保险是意外险、医疗险和重疾险，但在买商业保险之前，请先把少儿医保买了，毕竟有国家补贴的才是最实在的。

意外险：

小孩喜欢玩闹，安全意识也比较低，在生活中容易磕磕碰碰，所以肯定是很需要意外险的。

但给小孩的意外险就没有什么必要买高身故保额的，我刚刚也说了，未成年人的身故保额是受限的。

我们需要重点关注意外险附加的意外医疗，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例也是越高越好。

医疗险：

医疗险有两种，一种是低保额，低免赔的医疗险，这种就是小的医疗费用的补充，说实话，这点支出对家庭的影响不大。如果保险预算充足的话，可以考虑买。

还有一种是百万医疗险，免赔额基本上是1万，保额有几百万，能够把大的风险转移掉，我觉得需要买。

重疾险：

给小孩买重疾险，不要买期限太长的，最理想的状态是保障到孩子24岁左右，然后再重新购买成人重疾险。

但重疾险是需要选年限的，很多时候不会刚刚好保到24岁，所以，大家尽量别超过太多，尤其是别给孩子买终身的重疾险。

给孩子买重疾险还有一个要点，那就是儿童高发重疾和成人不太一样，所以买的少儿重疾险里包括了儿童高发重疾险，才能给孩子足够的保障。

下面这个表格是根据往年统计数据得出的少儿高发重疾，尤其是恶性肿瘤里的白血病和脑部肿瘤，是少儿重疾里最为高发的疾病，这是重疾险必须包括的。

大家在选少儿重疾险的时候，可以对比下面的表格，选择保障较为齐全的少儿重疾。

关于给孩子买保险，就说到这里了。要给孩子最齐全的保障，不一定要花很多钱，但父母一定要花心思。

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