本篇原创文章源自微信公众号：DT财经（ID：DTcaijing），文 字：张晨阳、数 据：张晨阳、编 辑：唐也钦、设 计：戚桐珲、运 营：苏洪锐、监 制：唐也钦。

2023年，越来越多人考虑在身边多留点钱。

社交媒体上存款话题频上热搜：#超7成年轻人存款不足10万#、#为什么父辈能存到钱#、#浙江26岁小伙月薪3千存下30万#……

个人投资者的理财也愈加保守，2023年3月发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》显示，过去一年，理财投资风险偏好为保守型和稳健型的个人投资者数量占比同比进一步上升。

低风险的理财方式成了更多人的选择。

数据显示，截至今年7月，招商银行零钱管理服务“朝朝宝”的累计用户已经突破3000万，朝朝宝的主要特点就是低风险、灵活便捷、1分起购，需要支出时无需手动赎回，可直接消费或还款，微信支付宝全能付。

《DT商业观察》尝试从招商银行在7月发布的《朝朝宝3000万用户白皮书》（后简称《白皮书》）中，总结出当下年轻人的零钱理财趋势。

零钱理财背后，是“既要又要”的年轻人

从朝朝宝的用户画像来看，年轻人是零钱理财的主力群体。

朝朝宝用户中，18-35岁人群占比超过50%，大专及以上学历的人群接近7成。

零钱理财，确实与年轻人的财务现状匹配。而在攒钱这件事上，当代年轻人可谓是“既要又要”：

他们每月到手的工资可能没有很高，但就算紧紧巴巴也要抠一点存下来，与此同时，还不太愿意降低生活品质。对于他们来说，一顿犒劳自己的火锅、一杯能带来小确幸的奶茶，都是让生活继续下去的“必要支出”。

DT研究院的调研数据显示，接近8成年轻人有每个月都攒钱的习惯，大部分人每月存款占比不超过收入的50%，但同时他们也不愿意因为攒钱而降低在日常吃穿上的支出。

收入不算高，既要攒钱、又想花钱，在这种情况下，“零钱理财”可能是一种解法：门槛低，低风险，收益不错、还能随取随用。

当代年轻人零钱管理的4个姿势

1、无痛攒钱：人均攒“零钱”近万元

豆瓣丧心病狂攒钱小组流行过一种“无痛攒钱大法”，核心就是“攒小钱”，不放过日常能赚到或省到的一分一毫。

从《白皮书》数据来看，确实有相当一部分人在 “无痛攒小钱”、“无痛赚小钱”。

截至2023年上半年，朝朝宝的用户平均持仓近万元。对于年轻人来说，有闲钱就攒到朝朝宝中，这种行为不仅让自己养成了“无痛攒钱”的习惯，每个月还能用收益奖励自己一两杯奶茶，虽然是小钱，也能轻松实现“钱生钱”。

习惯使用零钱理财的90后@天天 就告诉《DT商业观察》，这是一种相对“无痛“的攒钱方式，1块就能攒，存一点就会有一点的收益，还不影响日常支出使用。

2、以频率取胜：平均每人每月攒钱2次

因为收入有限，在攒钱这件事上，年轻人讲究细水长流，虽然金额不算大，但贵在坚持、以频率取胜。《白皮书》数据显示，朝朝宝的客户平均每个月会来朝朝宝2次。

从更具体的朝朝宝客群数据来看，将申购次数平均值撑高的，有两大攒钱派系。

一类是工资到手存的规律派，朝朝宝的客群中，33%的人有存工资的习惯，工资到账就随手转入朝朝宝。按一般的工资发放节奏来看，这群人的申购频率至少是每月一次。

另一类是有钱随时存的“卷王”，有10%的人在半年之内申购朝朝宝的次数超过了10次，他们大多数是只要有闲钱就会攒起来：比如在有奖金、他人转账等收入时，就会顺手存入朝朝宝。

虽然这一笔笔存入朝朝宝的零钱也会因为日常支出被消耗，但因为高频存入，被消耗的那部分通常很快就会被补充上，加上朝朝宝按日计息，放1天就有1天的赚头，所以闲钱不闲，每一秒都在赚钱。

3、大开大合：21%的人达成存满朝朝宝的成就

在今年7月之前，朝朝宝的最高额度是5万元。从2020年12月到2023年6月，总共有21%的朝朝宝客群至少一个月历史持仓满5万元，达成过“存满朝朝宝”的成就。

这一方面表明年轻人对朝朝宝产品稳定性和收益率的信任，愿意把这笔数目不小的钱放进去。

另一方面也体现出，年轻人对可以灵活取用的零钱额度需求并不低。在DT研究院2023年调研关于存款安全感的话题时，不少年轻人提到了10万块是一个 “槛”，这个数额意味着自己可以安心买一个大件、可以手头宽裕地进行一次旅行、可以在遭遇突发事件时拿出来应急。10万元左右可以灵活取用的钱，能给年轻人支配生活的安全感。

今年7月，朝朝宝的购买额度从5万提升至10万，在确保稳定收益的同时，提高了年轻人的随取随用金额上限。

4、边花边赚：105.3万人的零钱理财收益超1000元

一边花钱、一边赚钱是年轻人的生活常态，他们赚钱依靠的不仅是工资收入，还有理财收入，哪怕是几百块、几千块的零钱，也要存进零钱理财，获得一笔额外的收入。

大家的具体收益水平是怎样的？

我们进一步查看了《白皮书》中的用户收益数据。朝朝宝用户的平均收益是170.6元。用日常消费场景换算一下，其中超过400万人凭借活钱收益赚到了一顿大餐的钱（收益在100-500元之间），超过100万人的收益超过1000元，直接攒出一周的生活费。

写在最后

从年轻人使用零钱理财的方式来看，我们可以总结出他们在攒钱方面的两个心态：

一个是“小钱很重要”，他们看重日常生活的积累，在选择理财时，会为了 “多赚一分的收益”或者“多赚一天的收益”而精打细算。

另一个是“攒钱重要，能随时随地、灵活支付也很重要。”这不仅是现实生活中的支付需求，也意味着一种心理上的安全感。DT研究院2023年的调研数据显示，在“你攒钱主要是为了什么”这一问题下，65.6%的年轻人选择了“安全感”，这个比例远远高于选择“买车买房”、“旅游看演出”等其他选项。

对于年轻人来说，攒钱带来的安全感不仅意味着账面上达到某个数字，也意味着手上有一笔钱是灵活的、能随时支付的，可以在关键时刻救急。而成为3000万用户零钱理财选择的朝朝宝，也将购买额度从5万提升到了10万元，轻松理财、方便支付“两手抓”。当年轻人有收益的可流动资金变多，攒钱的安全感也随之上升。

越来越多人选择零钱理财。对于他们来说，在这个充满不确定的时代里，在稳妥当中保留有一定的支付灵活性，是增强生活确定性的新工具。