房贷利率越降越低，现在很多城市房贷利率降到“4”以下，进入“3”阶段了。

来得太猛了！

长春首套房贷利率从1月31日开始执行3.8%，首付比例20%，

河南郑州、山西太原、河北唐山部分银行，在1月初开始执行首套住房贷款利率3.8%的下限。

另外，福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%。

贝壳研究院统计了下，截至1月16日，2023年1月首套房主流利率平均只有4.10%。

那么问题来了，房贷利率越来越低，为什么还有那么多人提前还房贷？

主要是因为新降的房贷利率只对新购房人有效，而已经在还房贷的人群仍然执行合同规定的房贷利率。

过去两三年那一波买房人群执行的多是5%，甚至6%以上的房贷利率，虽然说去年房贷基准利率降了35个基点，但相比现在首套房3.8%的利率仍有巨大的差价，心理不平衡。

简单算了下，200万的房贷，30年，等额本息，如果利率是6%，30年下来支付的利息高达231万，比本金还要高。但如果利率是3.8%，利息只有135万。

现在赚不好赚，眼看的钱一年一年被银行赚了，心理自然不平衡，所以把钱提前还了，出现了提前还款潮。

前几天，有朋友问我，在某宝有一款预期收益率3%的理财产品，问我怎么样？

我说3%收益应该是能达到的，但也有风险，银行不会承诺一定能给你到3%。你要不要买自己来定。后来我补充了一句，如果你有钱，还不如提前还款，你现在有250万的房贷，利率4.9%，现在的银行理财收益达不到这数，朋友听后很赞同。

当然银行也不傻，都知道房贷是稳赚不赔的买卖，有房子作为抵押，根本不愁你还不上钱。所以最不想让你提前还款的是银行，你越是想提前还，我就是越是给你设置障碍。

很多客户在抱怨，银行取消了手机银行办理提前还款的功能，要求必须去现场办理，有些则是故意拉长办理期限有的排队时间得两三个月甚至半年之久。

一切的都是因为房贷利率太高，对银行有利，对客户不利。

要想解决这个问题，最好是出台一些鼓励银行下调存量房贷利率的办法，通过国家鼓励、银行让利的方式，让新旧房贷差价降下来。

如若不然，提前还房贷潮肯定延续。带来的结果是，银行想贷的钱贷不出去，提前收到的钱越来越多，银行闲钱多了，不需要那么多钱了就会下调存款利率，所以提前还房贷潮必然是存款利率下降潮。

有的人说了，其实这一切根源都是因为楼市，只有房贷涨了，这一切自然消失。

但问题是，楼市回暖我相信，但只是在局部而不是全部。最近有两个消息刷屏，一个是全国城乡的房屋建筑，已经达到了6亿栋！注意是栋，不是套。另一个是2022年全国人口减少85万人。

房子太多住不完，所以房价全面上涨是不可能的，只会是在少数大城市上涨。所以只要房价上涨，你有钱了，又不知道拿去干什么，那多半人是选择提前还款。