近日，艾瑞咨询发布的《2024年中国大病网络众筹用户洞察报告》（下称“报告”）显示，大病网络众筹行业发展十年，超过6亿居民参与过大病网络筹款项目的资金募集与捐款活动，截至2023年，累计筹款资金规模为899亿元。

需要注意的是，受访者平均众筹的目标金额为22万元，但平均筹款金额仅为3.8万元，仅10%用户筹集到全部目标金额，平均单次筹款仅可完成目标金额的17.2%。

另外，水滴公司财报数据显示，截至2023年12月31日，水滴筹上线以来向超过310万名患者捐赠626亿元，意味着每位患者平均获得捐赠费在2万元左右。对于大病患者动辄十万甚至数十万的医疗费用，众筹费用基本无法覆盖。

“大病众筹是在紧急情况下的无奈之举，但实际筹款非常有限，对于重大疾病和医疗费用来说杯水车薪。”众托帮联合创始人兼总经理、对外经济贸易大学硕士研究生导师龙格向记者表示，从风险管理的角度来看，提前规划并购买适合自己的商业健康保险是一种更为主动和有效的策略。

大病众筹or商业健康险？

记者通过采访多名保险代理人和保险经纪人得出的结论是，大病众筹和商业健康保险两者都是基本医保的补充，是多层次医疗保障体系的组成部分，但两者在定义等多个方面存在着本质差异。

从定义来看，大病众筹是指因个人无法负担大病医疗支出而面向社会公众发起的筹款，通常通过互联网平台进行，并受慈善法等多个法律法规制约；而保险是一种受保险法保护的合同行为，是投保人向保险人支付保险费，以换取在特定情况下（如疾病、伤残等）获得的经济补偿。

具体来看，众筹具有紧急应对、不确定性、隐私性不足等特点。众筹效果受多种因素影响，本质上是利用社会资源，可能会引起公众同情并获得资助，它依赖于公众的关注度、慷慨程度以及社交媒体的传播效率，这些因素均非个人所能完全控制，难以预测，所以众筹结果具有不确定性。众筹还往往要求公开个人故事和病情细节以获得更多关注和捐款，这可能侵犯个人隐私，有时还会导致尊严受损。

相比之下，商业健康险确定性更高，但需要用户有足够的风险意识，提倡“病前绸缪”优于“病后补救”，通过提前规划，为可能的健康风险提供保障。南开大学发布的《医疗险蓝皮书》显示，2023年商业健康保险仍然呈现增长趋势，保费规模达到9035亿元，是2016年的2倍。百万医疗险、税优健康险和惠民保是商业医疗险中受关注度最高的产品。

保费规模上涨的同时，商业健康保险的赔付支出也在逐年走高。2012年至2021年，健康险赔付从298亿元增长到4029亿元，年化增长率约为33%。国家医保局公布的数据显示，2022年，商业健康保险保费收入为8653亿元，赔付支出3600亿元。

“事实上，近年来，在各种众筹负面消息的影响下，大病筹款平台的信任度有所下降，口碑也越来越差，使得众筹金额也随之减少。”龙格坦言。上述报告也显示，大病众筹筹款金额已从2018年的214亿元下降至2023年的72亿元。

此外，保险理赔流程虽然需要提交相关材料，但一旦审核通过，赔付通常较快，有助于迅速解决医疗费用问题。长期持有保险更是可以为用户提供持续的保障，而不仅仅是针对一次性的大病风险。

商业医疗险成标配

不可否认的是，众筹在一定程度上让筹款患者及其亲友和捐款者增加了对于医疗保障的关注。报告显示，有85%的受访者在病后对更全面的医疗保障产生思考，后悔没有购买商业保险并开始考量商业健康险的细节条款。其中超过七成的受访者在病后主动为家人购买商业健康险。

我们同样看到，随着人口结构变化以及健康观念普及，消费者的保险意识逐渐提升，商业健康险覆盖人群已超7亿人。“在蚂蚁保上，超半数购买了商业医疗险的保民也会为父母、配偶、子女等家庭成员投保，呈现家庭化配置趋势，也意味着中国家庭的整体抗风险能力在提高。”蚂蚁保健康险负责人沈晔告诉记者。

蚂蚁保平台数据显示，2023年投保医疗险的用户同比增长30%，增长迅速。惠民保产品的普及，也印证了大众对健康保障的认知、实践在快速提高。

此外，伴随互联网保险的普及，保险客群也呈现出日益年轻化的趋势。近日发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（下称“蓝皮书”）指出，18岁至50岁年龄段受访人中，有超过八成人通过互联网渠道初步认知保险，并偏好选择在网上投保。“在互联网渠道购买商业医疗险的消费者中，35岁以下的占比约55%。这些年轻保民中，又有接近20%的人会同时为父母投保。”沈晔补充道。

蓝皮书显示，目前我国商业健康险的保险密度已达每人640.9元，相比2016年增长348.5元，说明消费者的健康保险意识明显增强。但商业医疗保险承担的保障责任在中国医疗总费用支出中的占比仍然有限，存量市场的有效供给略显不足，潜在市场的用户需求仍有待深入发掘，行业整体亟需开拓新的增长点。对此，蓝皮书建议，保险机构应加快产品创新升级，满足高质量、多元化医疗保障需求。

本报记者 罗葛妹