中小微企业“融资难、融资贵”长期以来受到各界的广泛关注，另一方面，受限于传统金融模式需抵押、重担保的局限，以及银企信息不对称的现实，中小企业的融资难题暂未得到根本性解决。

针对这一问题，今年两会，多位全国人大代表都纷纷提出相关建议，认为金融机构应进一步增强社会责任，在坚持商业可持续和风险总体可控的情况下，适当优化金融资源配置。适度调整信贷制度与流程，更好地满足实体经济，加大对市场主体尤其是小微企业、个体工商户的纾困解难力度。

加快数字普惠金融创新

作为全国人大代表，中原银行党委书记、董事长徐诺金已经连续5年将“出台普惠金融促进法”带上了全国两会。2023年全国两会，徐诺金再次当选，并带来了1份议案和3份建议。

在关于《尽快立法加快发展普惠金融支持中国式现代化》的议案中，徐诺金指出，当前约束金融机构兼顾经济效益和社会效益发展普惠金融的问题依然突出，需要强化普惠金融法制建设，汇聚各方力量，激发金融机构供给侧服务动力，保障普惠金融服务对象的金融权利。

徐诺金建议，尽快出台普惠金融促进法，同时要明确普惠金融需求者和金融机构作为供给者的权利与义务，明晰金融管理部门和各级人民政府引导、激励、评估和监督等职责及权力。”

不仅如此，徐诺金还认为可以加快推动金融科技发展，巩固增强我国数字普惠金融发展优势，借助大数据、云计算、生物识别等技术为普惠金融在客户识别、项目认证、风险评估等方面提供技术支持，加快推进数字普惠金融产品和服务创新。

无独有偶，全国人大代表，湖南财信金控集团党委书记、董事长程蓓也提出了相似的观点，在她看来，可以以社会信用体系建设为抓手，建设涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心，以破解中小微融资难融资贵问题。

在程蓓看来，随着现代化产业体系建设的不断推进，尤其是数字经济不断壮大，新产业新业态新模式增加值占国内生产总值的比重达到17%以上，中小微企业的发展模式也发生深刻变化。

这一系列的变化让企业对金融需求发生了重大改变，一直以来银行强抵押重担保要贴息的传统金融服务模式和产品已经难以满足需求，企业真实价值画像可以通过多维度的大数据信息支持验证，推动了金融产品和服务的创新。

“目前，基于大数据赋能，精准企业风险画像、完备产业视图，在金融科技领域已经有成功落地。而在消费互联网领域，利用个人收付信息提供金融服务的模式已经比较成熟。” 程蓓进一步表示。

在全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行党委书记、行长殷兴山看来，小微企业融资难，重要原因之一在于增信条件的限制。殷兴山表示，应进一步发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，继续大力发展政府性融资担保体系。具体内容包括，加大对小微融资担保的考核引导、完善小微融资担保的风险分担机制、构建对小微融资担保的奖补机制、增强融资担保机构的资本实力等。

政银助力小微企业融资

当前，“十四五”规划已明确“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。

3月2日，银保监会主席郭树清在国务院新闻办新闻发布会上亦提到，要进一步引领普惠金融开拓新局面，支持中小微企业生产经营，支持乡村振兴，从而引导金融业支持实体经济稳增长。

随着发展普惠金融成为金融服务实体经济的重要领域，部分省份定下具体的贷款目标。

例如：浙江省提出，加强和改善金融服务，确保普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，新增制造业中长期贷款2500亿元以上，政府性融资担保支农支小余额1650亿元以上，促进企业综合融资成本稳中有降。云南省提出力争普惠小微贷款增长30%以上。

据江苏银保监局方面数据显示，2022年小微企业首贷扩面纾困助稳专项行动获佳绩，全年银行机构主动走访对接小微企业38万户，为1.78万户有融资需求的市场主体授信737.3亿元。

据时代周报记者获悉，自2019年起，4年来江苏银行业已累计对接210.42万户市场主体，为6.32万户市场主体提供新增贷款1431.22亿元。截至去年12月末，全省普惠型小微企业贷款余额2.58万亿元，较年初增长27.99%；贷款平均利率4.89%，较上年下降0.35个百分点，首贷户数量和金额连续三年保持增长。

截至2022年末，山东全省农商银行小微企业贷款余额8446.3亿元，较去年初增加919.4亿元；户数59.1万户，较去年初增加7.5万户；2022年以来，累计为4.04万户客户1630.8亿元贷款办理延期还本付息。

除了各省部门的强烈关注，近年来不少银行已经开始更加关注小微企业信贷业务，争取更多的资源向小微企业、实体经济领域倾斜。

3月8日，浙商银行相关人士就向时代周报记者表示，自2022年国务院印发《扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》后，浙商银行就以最快速度推出七方面35条措施全力支持稳经济促发展。在此基础上，还进一步推出22项小微纾困政策，为小微企业提供延期还本付息、征信记录处理、非接触式融资等解困服务。2022年，浙商银行普惠型小微贷款余额2772.86亿元，较年初增加407.33亿元，增速明显高于各项贷款平均增速。

上述人士还进一步指出，通过主动降低贷款投放价格，浙商银行新发放普惠小微贷款利率同比大幅下降55BP，特别安排5亿元贷款利息减免红包。2022年，该行已累计为受疫情影响客户实施纾困金额71.54亿元，涉及小微企业1971户，累计为小微客户实际让利3.48亿元、惠及小微10.24万户。

业内人士普遍认为，随着各项政策的加力显效，以及消费等领域的回暖速度或将有所加快，各家银行或将继续对中小微企业的信贷需求变化保持关注。

作者 忻奇琪

编辑 韩迅