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来源：深蓝保收集编辑：深蓝保
很多朋友都有类似经历，去银行存钱或咨询理财，却被推荐了保险产品。有的银行经理推销时会讲，“这类产品不仅收益更高，也相当安全，没有风险，哪哪都好……”面对这样的说辞，普通人很难不心动，尤其是上了年纪的父母，更容易招架不住，匆匆下单。然而，真有这么好的事吗？银行经理推荐的保险，到底怎么样？有没有坑？适合谁买？今天我们就来聊聊这个话题。几个月前，张女士的妈妈去银行存钱时，工作人员推荐了一款产品，说是利息更高。她妈妈听后觉得很心动，也没有过多了解就直接放进去了 5 万块。今年 1 月份，张女士的妈妈想取出这 5 万块，却被告知只能取回 3 万块。听到这话，张女士的妈妈是又急又气，赶忙跑回家向张女士求助……张女士在看完银行给的单据后，猜测她妈妈买的应该是份保险，但她自己也不是很懂保险，所以想让我们帮忙看看究竟靠不靠谱。我们判断，张女士的妈妈很可能是被忽悠了，买了和自己需求并不匹配的保险，因为她妈妈并不知道这笔钱放进去后，前几年取出来会亏损，而是以为和普通的存款差不多。像这类“存款变保单”的事情，现实中并不少见，我们之前也有遇到过类似的咨询>>>尤其是上了年纪的父母，更容易遭遇这种情况。说真的，谁不希望自己存在银行的钱能有更高利息呢？不过，不同产品的规则、领取方式等差异较大，建议咱们一定要全面了解后，再决定买不买，否则真的很容易被套路。其实，张女士妈妈在银行买的保险是增额终身寿，也是很多银行目前主推的一种保险产品。不可否认，增额终身寿确实有它自身的优势，比如安全稳健、锁定收益等，但它也存在一定的局限性，并不适合所有人。而有的银行业务员为了销售业绩，并没有把利弊都讲清楚，甚至还会用一些套路来促成下单：第一个最常见的套路，就是将银行卖的保险，包装成存款或理财，也就是张女士妈妈遇到的这种情况。这类工作人员往往会说，“给你推荐的这个产品收益比定期存款高很多、绝对保本、还额外送身故保障等……”而且一些银行甚至还会搞活动，只要买它的保险，它就给你送米、送油、送家用小电器之类的。很多人听到这里，就特别心动，尤其是爸妈这类中老年人，他们本身对银行就有天然的信任，而且既能赚更多利息，还能拿礼品，这便宜不捡白不捡，于是就果断掏钱买了……但其实，这里边是有一个误区的：增额终身寿，并不等于存款，因为买了这类产品，如果在投保前几年想把钱取出来，不仅没收益甚至还会亏钱。就像张女士妈妈买的这份增额终身寿，前 5 年内取钱都是会亏钱的，而且这 5 年里一分钱收益都没有，5 年后才会开始有收益。要是没有弄清楚规则，把短期可能会用到的钱拿去买了增额终身寿，等到取钱时很有可能面临损失。但有的银行业务员并没有把这块的风险说清楚，就容易导致大家踩坑。还有些银行业务员在推荐产品时，所说的高收益并不一定是真的。比如张女士的妈妈在买这款产品时，业务员就跟她说，越往后收益越高，80多岁时，收益率甚至能超过 10%。但其实，稍微有点理财知识的朋友都知道，收益越高，风险就越大，真要这么高的收益，还没啥风险，肯定是哪里有问题……事实也的确如此，银行工作人员口中所谓的超额收益，并不是真实的收益率，而是当年相比上一年多出来的钱除以本金得到的收益。为了让大家更直观地看出这其中的差异，我们也找来了一份类似的产品计划表，下面简单分析下：如图所示，这款产品第 9 年现金价值是 180295 元，第 10 年现金价值是 186568 元，这就相当于第 10 年比前一年，现金价值增长了 6273 元。前面都没有问题，问题就出在了“当期收益率”这一栏，第 10 年 4.18% 的收益率是怎么来的？其实，就是用当年现金价值增长额（6273 元）除以本金（15 万）后，得到的数据。但事实上，真正的收益根本不是这样的，我们反推一下，如果说 15 万分 3 年存入，按表格所列的 4.18% 的利息，到第 10 年利息应该是 5.64 万。而表格所展示第 10 年现金价值为 18.66 万元，也就是说实际利息只有 3.66 万元，那少了的 2 万利息去哪里了？所以说，宣传资料上所展示的收益率，并不是真实的收益率。想知道这类产品实际收益如何，还是得看 IRR（点击查看具体计算方法），根据上表我们计算出，这款产品第 10 年的 IRR 为 2.45%，明显比表格中所列的收益低一些。看完上面的套路，一些朋友可能会以为，银行卖的保险不靠谱，其实话也不能这么说。无论是在银行，还是通过其他渠道买到的保险产品，保障内容都是白纸黑字写进合同里的，所有的条款也有备案，保险产品本身是靠谱的。之所以存在这样的套路，只是个别不专业的销售人员为了自己业绩，故意隐瞒或误导销售，使得部分朋友产生误解，买了和自己需求并不匹配的保险产品。所以说，在银行买保险这个事本身是没有问题的，关键在于我们买到的产品是不是符合自己的需求。不可否认，在利率下行的大环境下，增额终身寿可以锁定利率，长期持有确实能拿到比存款更高的收益，但它并不适合所有人。- 如果你有一笔长期不用的闲钱，想在比较安全的前提下实现资金稳健增值，同时也做好了长期投资的心理准备，就可以考虑买增额终身寿；
- 如果这笔钱在未来 5~10 年内可能会用到，你想要实现随用随取，那就不建议大家将钱投入到增额终身寿。
如果说你已经充分了解这类产品的优势和不足，并且觉得和自身需求较为匹配，那咱们就可以考虑买。同时，也建议大家做好对比，尽量选择收益较高的产品。此前我们也分析过，各大银行卖的增额终身寿，具体的收益情况，感兴趣的朋友可以点击这里查看>>>保险行业一直流传着这样一句话，“保险从来不骗人，骗人的是人而已”。无论哪个行业，有专业的销售顾问，也有坑人的误导销售，希望通过这篇文章，让大家了解一些常见的套路，避免掉坑。如果你身边也有长辈亲戚遭遇这种情况，或者存在类似的误区，可以将这篇文章转发出去，期待让更多人了解真相，少走弯路。
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