项目背景及面临挑战

为有效贯彻中央关于“提高农村金融服务质量和水平，农村信用社要针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式”文件精神，以及2010年5月人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布的《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中“充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用”的指导思想，山东省农村信用社联合社（以下简称山东省联社）依据自身网点分布广，从业人员多，在服务全省城乡居民、企业、个体工商户，尤其是在服务三农方面起着举足轻重的作用。但因受网点布局、金融产品等因素的制约，农村多元化信贷需求还难以充分满足。

为有效提高农村金融服务质量和水平，创新金融产品和服务方式，充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用，更好地满足农村多元信贷需求，山东省联社开发了福民卡业务。福民卡业务是根据现阶段全省农村商业银行自身业务特点，通过以福民卡为载体的借记卡关联小额信贷功能，实现线上申请、自助放款的一种综合业务模式。小额信贷功能是“福民卡”的特色功能，面向的对象是申请小额贷款的个人类客户，包括面向三农的“福农卡”和面向个体工商户的“福商卡”。福民卡符合国家和监管部门的政策导向，贴近当前的时代背景，有助于改善和提升在农村地区的金融服务水平，推动农村金融服务方式多样化、多元化，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，能够切实提高审批效率，有效控制信贷风险。

实施时间

福民卡项目根据实施周期以及客户细分，分为福农卡和福商卡两个项目，福农卡自2013年3月启动，同年8月底完成上线，实施周期历时5个月。具体各里程碑实施时间如下:2013年3月初启动，4月至5月完成需求分析阶段，6月初完成系统设计阶段工作，7月启动系统开发，至8月初完成上线部署。福商卡项目于2015年3月启动，5月完成系统设计，6月到7月完成系统开发，8月完成测试，9月中旬完成上线部署。

应用技术及实施过程

（一）功能特点

福民卡是根据山东省农村信用社的业务特点，推出的一款新型涉农特色银行卡产品，通过借记卡关联小额信贷功能，面向农户、个体工商户和城镇居民等自然人发行；通过借记卡+小额信贷功能+银联特色商圈服务功能，将传统存贷结算业务和延伸服务有效结合，形成客户体验佳的拳头产品。

福民卡具有三个特点：

一是具备普通借记卡的全部金融服务功能。即：存取款、结算、消费等；

二是具有小额信贷功能。全省农村商业银行将为“泰山·福民卡”持卡人进行信用评级，持卡人通过联保、定向担保等方式，即可快捷、简便地获得小额授信额度，随用随贷，余额控制，周转使用。

三是支持多渠道办理。可借助手机银行线上贷款申请渠道，支持信贷人员授权放款、柜面放款和手机银行、网银、银行自助设备自助放款，最大限度的发挥小额循环贷款随用随贷的灵活特点，为提升客户体验，节约客户融资成本，兼顾风险控制。

福民卡的核心功能是小额信贷功能，其授信额度在授信期限内可循环使用，并且客户持福民卡可以在本市的ATM自助设备上办理放款、查询以及还款业务。福民卡内设贷款账户和结算存款账户，两账户相互关联，当客户持福民卡贷款时，系统将福民卡卡号作为约定的贷款结算账户，同时也可按约定从福民卡活期结算账户扣划相应利息或本金。在不开通信贷功能时，福民卡的活期结算账户可单独使用。

（二）业务流程

福民卡开立流程与一般借记卡相同，能支持人民币和外币业务；福民卡信贷功能需要信贷与核心系统协同完成。一般情况下，福民卡信贷业务的期限根据生产经营周期、综合还款能力，由借贷双方共同协商确定，授信期限不超过3年，到期后可以重新授信续约。单笔贷款期限不超一年，到期归还，循环使用。

（三）应用技术

应用架构方面，山东省联社对富民卡业务功能进行整合，利用标准化的设计方法，通过标准接口进行互联，在成熟稳定的核心平台和信贷平台上进行福农卡信贷业务产品的开发、部署、运营。数据架构方面，提供福民卡信贷功能签约状态、数据以及为福民卡信贷业务决策管理提供所需基础信息，便于事后的统计分析。技术架构方面，满足业务运行的可靠性、可复用性、可扩展性的要求。安全架构方面，对福民卡信贷业务中关键数据的存储和传输提供可靠安全的机制。

信贷系统通过企业级服务总线系统实现与社内核心系统、柜面系统、自助设备等系统的互联互通，核心系统通过企业级服务总线向社内其他渠道发布标准的福民卡信贷功能接口，供社内系统调用，企业级服务总线标准接口屏蔽内部系统之间通讯差异。

1.系统实现方式。福民卡涉及核心业务系统、信贷管理系统等系统改造。项目上线后，全省的应用和数据分别部署在山东省联社黄岛科技中心和济南科技中心。黄岛科技中心建立了全省总行级的数据中心，通过同济南科技中心信贷管理系统的互联，实现了数据、应用、管理的即时同步，业务逻辑范围清晰，数据交换渠道顺畅。

2.扩展性方面。项目建设采用了先进的SOA架构设计，这种架构为系统扩展打下了良好的基础，同时为多渠道拓展新业务提供了先行条件。例如：福民卡信贷查询服务发布之后，其他外围系统如网上银行、自助设备、呼叫中心等如需使用该服务，只要对相应的外围系统进行改造即可实现这种业务的快速接入。

3.兼容性方面。核心系统和信贷系统通过标准报文格式及通讯协议的配置化开发，为支持业务的变化建立了快速响应机制。福民卡项目设计时，基于已有的贷款证业务进行扩展，在业务功能上可以兼容原有的贷款证业务，并实现交易介质的可扩展化。

4.规范性方面。福民卡项目建设符合银监会以及行业的其他技术标准，项目实施严格遵循当前的项目开发规范和项目质量要求，提高了开发效率，缩短了开发周期，降低了系统风险。

5.安全性方面。通过对敏感数据加密、MAC验证、密码验证，多方面保障客户交易的安全性，保证系统报文的准确性与一致性，防止系统报文被外部手段窃取或恶意篡改，实现了福民卡信贷项目对数据安全的支持。

（四）实施过程

项目实施采用业务驱动，分批实施的策略。在2013年3月为快速满足个人客户自助放款的需求，开发了福农卡项目，并于2013年8月部署上线；随着系统使用情况变化，于2015年3月启动了福商卡项目建设，并于同年9月完成上线部署。

应用效果

福民卡系统功能自上线运行以来，得到广大客户及各法人行的一致认可，使辖内农商行在零售贷款领域，具有了明显高于同业的优势。具体应用效果主要体现在以下几方面：

（一）顺势而为，成效显著。2016年1月至12月，福农卡累计发生业务876702笔，涉及信贷资金余额498.42亿元，福商卡累计发生业务1289笔，涉及信贷资金余额0.85亿元。福民卡业务在全部表内零售贷款业务中占比在不断攀升，带动了零售占比的增长；业务规模的迅速扩张，充分验证了其对市场的适应性。

（二）产品焕然一新，体验加倍升级。通过福民卡与贷款结合，使全省农村商业银行固有的小额循环贷款获得了新生，产品体验焕然一新。贷款发放、归还灵活便利，有力的解决了周转使用时，频繁跑银行的问题；真正实现随用随贷，大大减轻了客户的利息负担，得到客户广泛好评。狭路相逢勇者胜，在与竞争激励的零售市场，“福民卡+贷款模式”体现出不可替代的优势。

（三）可塑性强，潜力无限。福民卡信贷业务的成功试水，为零售贷款全面拥抱“互联网和大数据”，奠定信心、打下基础。在福民卡成熟应用基础之上，山东省联社不断拓展相关功能。对外，进行网站、微信平台、行内应用和自助机具等渠道建设，拓宽获客渠道；对内，一方面，建立小额零售贷款审批模型，内抓外采、利用大数据，实现自动审批；另一方面，借助影像和应用扩充，实现自助签约和放款，简化手续、提高效率,以更好的产品体验服务“三农”、服务“社区”，把零售业务做细、做大、做强。进而解决零售贷款营销和管理方面领域诸如“成本、效益、风险匹配”等“根儿”上的问题。

福民卡业务模式推行，在提升客户体验、服务“三农”方式创新，带动客户营销方式转变、促进零售业务增长等方面取得了显著成效，是解决零售业务“多、散、小”导致管理成本过高问题，进行的卓有成效的尝试；也为小额零售贷款自助办理、全面对接互联网，趟出了路子。

单位介绍

山东省农村信用社联合社成立于2004年6月，下设13个办事处、1个审计中心、1家市联社，辖110家农商行。全省共有5126个营业网点，从业人员7万多人，是省内营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。截至2017年6月末，全省各项存款余额达16455.24亿元，各项贷款余额达10176.41亿元，存贷款余额和市场占有率均居全省金融机构首位。

山东省联社成立以来，始终将科技建设作为全省农村商业银行长远发展的重点工程之一，不断坚持“小银行、大平台”发展战略，持续强化科技创新，累计研发各类信息系统140余套，构建了集传统业务与新兴业务于一体，覆盖同城、异地、跨行的科技支撑平台，为全省农村商业银行的改革发展提供了强有力的科技支撑和引领。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。