我经常参加头条理财组织的［理财陪审团］活动，给网友提供一些专业的理财建议。其中有一期的问题，看上去不合常理，却实实在在地反映了许多人的理财困境，让我印象非常深刻。情况是这样的：
坐标郑州，夫妻二人月入2万+，之前因为购买豪车刷信用卡刷了20万，目前信用卡累计欠款40多万，3年来靠13张信用卡倒卡维持。每月刷卡手续费已达2千多，已不堪重负，但仍能维持生活。家有一套房用于自住，想通过出售房产来补信用卡欠款窟窿，余款做首付买套新房，有人出价110万，比理想价位低了10万，我应该卖房还债吗？
月入过万，是许多年轻人的职业梦想。月入2万+的小夫妻，拿着别人理想中的收入，日子原本应该过得很滋润才对，为何却落到负债累累、苦不堪言的境地呢？表面原因是使用信用卡借贷消费、过度消费的结果，但深层次的原因是什么呢？
谁都知道，刷信用卡是要还的。到期还不上的话，不仅要支付高额利息，还会影响个人征信记录。可是，为什么还会有那么多的人背上大额信用卡债务，陷入了财务困境呢？
深层次的原因是：普通人理财面临着4大挑战。
上面的案例中提到，夫妻二人因购买豪车刷信用卡刷了20万。汽车不仅是一种交通工具，还是成年人的玩具，豪车更是一种身份地位的象征。毫无疑问，购买一辆豪车是很多人的心愿。
得偿所愿，人们会感到快乐；求而不得，人们会感到痛苦。人类存在追求快乐、避免痛苦的本能倾向，一旦有了某个心愿，总会想方设法地去实现它，而且本能地想立即满足自己的心愿。
不过，人们满足心愿的方式有所不同。有些人选择跟随本能，立即满足自己的愿望，哪怕通过借钱消费，提前透支未来的消费能力，也在所不惜。另外一些人则选择克制自己的欲望，在拥有了相应的支付能力后，再满足自己的心愿。
遗憾的是，很多人延迟满足的能力不足，包括上面案例中夫妻二人在内的大部分人，都会习惯性地顺从自己追求快乐、避免痛苦的本能倾向，选择立即满足。著名的"棉花糖实验"有力地说明了这一点。
在这项具有里程碑意义的行为研究中，共有600名4到6岁的儿童参与，他们均来自斯坦福大学附属的幼儿园，并被要求做出选择：在你面前放着一块棉花糖，如果能坚持15分钟别碰它，那么15分钟后你将被额外再奖励一块棉花糖。若没坚持住吃了就没有了。
实验结束时，大约只有三分之一的小孩坚持了15分钟，并得到了奖励。剩下的三分之二，也就是大部分小孩没有坚持住。
这还是在小孩子们事先知晓忍耐之后能获得双倍奖励，而且没有其它外部干扰的情况下的结果。现实的世界，比"棉花糖实验"的场景更为复杂，对人的自制能力要求更高。
现在的世界是一个被商业广告淹没的世界。在大街上，在电梯里，甚至是在商场、写字楼的厕所里，都能看到广告。
在现代人几乎从不离身的手机里，广告更是无处不在。各式各样的营销短信，制作精良的朋友圈广告，APP的启动广告……让人们无处可逃。
这些商业广告都有一个共同的目的：激发消费者的购买欲望，促进商品或服务的销售。
广告之外，节假日也是商家打开消费者钱包的好机会。除了春节、端午、中秋等传统节日，还有圣诞节、父亲节、母亲节、情人节等洋节日，近年来又多了618、双11、双12等电商购物节，节日促销越来越多。
行为经济学研究发现，人的消费行为受到"心理账户"的影响，其中"情感账户"被激发后，最容易产生购买欲望。商家之所以热衷于在节日期间进行促销，正因为这是打开消费者“情感账户”的好机会。
无处不在的商业广告，越来越多的节日促销，都在努力激发人们的消费欲望。与此同时，消费金融的快速发展，也在助推人们进行提前消费。
根据中国人民银行官网公布的数据，2009年底信用卡应偿信贷总额2457.58亿元，到了2018 年末，这一数字变成了6.85万亿元。短短10年时间，我国信用卡应偿信贷总额翻了27.87倍。
根据国家统计局公布的数据，2009年我国GDP为34.85万亿，2018年我国GDP为90.03万亿，10年里我国GDP增长了2.58倍。
通过比较上面两个数据，我们可以发现，在过去10年间，我国信用卡应偿信贷总额的增长速度远远超过了GDP的增长速度。信用卡债务的增长速度惊人。
与此同时，其它消费金融业务同样发展迅猛。蚂蚁花呗、京东白条等消费分期产品，直接嵌入了网络购物的场景当中，消费者常常在几乎无感的状态下完成了分期消费的动作。人们如果不仔细记账，就很容易忘记自己已经花了多少钱，其中又有多少钱是借来的。
近年来，微粒贷、借呗等一批小额信用贷款产品也得到了迅速发展。信用卡业务以及其它消费信贷业务的飞速发展，让人们借钱越来越容易，也在助推人们进行提前消费，立即满足欲望。
不幸的是，当一个人借钱消费，提前享受了更高的生活品质之后，另一个人性的弱点将使他很难再回到原来的生活水平。
关于人的消费行为，经济学上有个经典的理论，叫"棘轮效应"。这一理论认为：
人的消费习惯形成之后，具有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。
宋代的政治家、史学家、文学家司马光，在写给儿子的一封家书《训俭示康》中提道："顾人之常情，由俭入奢易，由奢入俭难。"
由此可见，不管是西方学者，还是东方学者，对人的消费行为都有着相同的判断。这一点，在现实生活中也很容易得到验证。
前不久，我与一位好久不见的大学同学一起吃饭。在聊天中，他说到他老婆自从穿上私人定制的服装后，就再也不去逛商场买衣服了。
由设计师根据个人的身高、三围等设计、制作的私人定制服装，比一般品牌厂家根据标准尺码制作的成衣更加合身，也更能带来心理上的满足感。私人定制服装意味着更高的穿着品质，很多人一旦享受过以后，就不愿意穿普通服装了。这其实就是"棘轮效应"在发生作用。
综上所述，很多人陷入财务困境的表面原因是借贷消费、过度消费，但深层次的原因则更为复杂。
首先，人类存在追求快乐、避免痛苦的本能倾向，很多人延迟满足的能力不足，消费欲望一旦产生，就想即时满足。其次，无所不在的商业广告，越来越多的节日促销，都在努力激发人们的消费欲望。第三，信用卡等消费金融业务的飞速发展，让人们借钱越来越容易，也在助推人们进行提前消费，立即满足欲望。最后，"由俭入奢易，由奢入俭难"是人之常情，借钱过上了更高的生活品质，却很难降低下来。一个人开启借钱消费模式后，借款本息越来越多，生活开支又居高不下，很自然地就走向了财务困境。
不过，在很多人陷入财务困境的同时，也有不少人正在变得越来越富有，他们是怎么做到的呢？普通人如何应对上面提到的4大理财挑战呢？
虽然人类普遍存在追求快乐、避免痛苦的本能倾向，但不同的人对于快乐与痛苦的定义是不一样的。
有些人因为不能拥有一部最新款的智能手机而感到痛苦，另一些人则因为这个月多存了5000元钱而感到快乐。
存钱不仅能带来快乐，还能给人增加安全感。当生活不顺时，去看看账户里躺着的一大笔存款，心里也会变得踏实。
在生活中，你挣了多少钱并不是最重要的，最重要的是你存下了多少钱。文章开头的案例说明了一个简单的道理：并不是钱挣的越多，日子就一定过得越好。月入2万+的小夫妻，也会负债累累、不堪重负。
要想成功理财，存钱是第一步，也是至关重要的一步。这里，跟大家分享一个存钱妙招：每个月发工资后，先将收入的10%存起来，然后再去花剩下的90%。每个月少花10%的工资，并不会显著降低生活品质，但却可以增加一笔存款。涨工资时，再将收入增加额的50%存起来，剩下的50%用于提升生活品质，长此以往，你将发现自己的存款越来越多。
先存钱，再花钱。这是一条简单的财务纪律，只要严格遵守，就能远离债务危机，过上快乐的生活。
请记住，我们无法赶走黑暗，却可以走向光明。
常听人说，人生苦短，应及时行乐。这也是很多商业广告和节日促销极力宣扬的消费观念。
事实上，随着生活水平和医疗条件的提高，人均预期寿命正在不断延长。《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。
77年的时间并不短暂，就算工作到60岁，退休后也还有17个年头。因此，在年富力强的时候，我们应该多想一想退休后想过什么样的生活，并为此提前开始积累财富。只有这样，当我们老了，才有可能活得体面。
不仅如此，虽然个人的寿命有限，但家族却可以世代传承。我们在抱怨"拼爹"时代各种不公平的同时，也应看到这些能够"拼爹"的幸运儿们上一代、甚至上二代人的奋斗和付出。我们在考虑要不要及时行乐的时候，也应该问问自己，我们希望给下一代什么样的人生起点和成长环境？
对于绝大多数普通人来说，财务资源始终是有限的。在年轻时，我们就应进行长远的人生规划，提前考虑退休后的生活，以及家族传承的使命和责任，并据此分配财务资源，争取将"钱用在刀刃上"。
随着我国金融行业的不断发展，以及老百姓借贷观念的变化，借钱已经成为稀松平常的事情。
但是，不管时代如何变化，量力而行始终是债务管理的基本原则。量力而行的核心是理性评估未来的还贷能力，以及借贷活动对个人或家庭财务的影响，谨防借贷金额超过自身的偿还能力。
我们想要的很多，但真正需要的很少，能够负担的也很有限。在准备借钱消费时，我们不妨问问自己：我真的需要吗？我负担得起吗？
古话说，欲壑难填。人类对物质生活的追求是无限的，再多的金钱也无法完全满足。不同于物质生活，享受精神生活有时却是无需花费多少金钱的。比如说，通过阅读，我们可以与古今中外的作者进行精神交流，花费的却只是一本书的钱而已。
所以说，我们应理性地看待"生活品质"，在追求更高物质生活水平的同时，谨防掉入"棘轮效应"的陷阱，同时多关注自己的精神生活。
在西方发达国家，理财规划也被叫作生活品质规划。每个人都希望获得更好的生活品质，这一点无可厚非。但是，如果不想陷入财务困境，甚至是想变得富有，就必须根据自身财务状况，立足现实地进行生活品质规划。
其中的关键，一是要量入为出，不要寅吃卯粮；二是要立足长远，不能只顾眼前。
最后，希望大家都能体会到存钱的快乐，都能进行长远的人生规划，自觉抵制及时行乐的消费主化，都能科学、合理地进行债务管理和生活品质规划。总之，希望大家都能过上幸福美好的生活。
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