前几天小金一个朋友跟小金聊到自己充值了5年的健身卡，办的时候感觉合算，现在满满都是担心，生怕那个健身房一不留神就倒闭了。

有关以浩沙为代表的健身房跑路事件，近期被频繁报道，对消费者的主要影响就是预充值资金的损失，这让预付卡问题再次成为一个讨论的热点。

什么是预付卡？

PREPAID CARD

预付卡是继信用卡之后出现的一种购物形式，现在已经存在于我们生活的方方面面，像移动联通电信这种电话卡，公共交通充值卡，商场会员卡，美容美发、健身、餐饮、商超等的会员充值卡，等等，都属于预付卡。

预付卡是发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证，其最突出的特征是消费者先充值存钱、后消费使用。

预付卡的种类

按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡；

按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡；

按照商业用途又可分为单用途预付卡和多用途预付卡。

前两种分类下的预付卡较为常见，这里重点介绍单用途和多用途预付卡。

单用途商业预付卡是由发卡机构发行的，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡。由商务部进行监管，发卡企业应在开展单用途卡业务之日起30日内向各级商务部备案， 购买者可以登录网站查询发卡机构是否备案。

商务部单用途商业预付卡业务信息管理查询网址：

http://yfk.mofcom.gov.cn/card/

输入企业关键词或者发卡企业全称即可查询。

多用途商业预付卡由发卡机构发行，可在行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。由中国人民银行监管，发卡企业需获得支付业务许可证。

央行官网多用途商业预付卡已获许可机构（支付机构）查询入口：

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html

相较于单用途商业预付卡，多用途商业预付卡一方面是牌照制，另一方面其资金也要受到严格的监管。

预付卡有哪些优势？

ADVANTAGE

商业预付卡之所以能够快速发展并得以普及，其核心优势在于对消费者和商家双方来说，都“有利可图”。

对于消费者来说，折扣、彰显身份、便捷等是其传统吸引力。

就折扣和彰显身份方面，商家通过预付卡和会员卡绑定，根据充值金额、累计消费金额等来评定客户等级，进而给予不同等级客户差异化的折扣价格；

就便捷来说，在移动支付普及之前，预付卡主要的优势是凭卡消费，不用带现金、不用找零。

除此之外，预付卡还有便于计划消费、满足收藏等吸引力，比如以超市定额预付卡的形式给小孩发零花钱可以防止其乱花，设计不同样式的卡面、推出限量版卡面等供消费者收藏。

对于商家或企业而言，预付卡的优势更明显，提高安全性、经营效率，稳定客源是其核心优势。

预付卡有哪些不足？

ADVANTAGE

预付卡的不足，对于消费者来说更明显。消费选择受限、商家存在跑路风险、产生纠纷维权路径更长。

购买某一商家或企业的预付卡后，只能在其系统内消费，消费选择受限是显而易见的。

商家跑路风险，受央行监管的有支付牌照的多用途预付卡，这方面的问题相对较少，但单用途的预付卡，尤其是一些没有备案的商家预付卡，这方面的问题就比较突出。

产生消费纠纷，持有预付卡的消费者维权路径相较于单次服务的消费者，维权路径变得更长，因为不但要处理造成纠纷的单次或者多次消费问题，可能还要处理预付款项、注销预付账户等问题。

就金融风险来说，商家跑路是最核心的，也是对消费者来说造成损失更直接而明显的，如何防范就成为重中之重。

消费者如何保护自己的权益？

CONSUMER RIGHT PROTECTION

第一，在购买预付卡之前，可以先登录商务部查询系统或者央行官网，查询商家或企业是否有备案和资质。有备案和资质的商家或企业，虽然不能保证不跑路，但至少可以在一定程度上降低风险。

第二，降低购买、充值金额。这是最有效的防范手段，通过金额来控制潜在损失。预付卡充值享受优惠、折扣，和投资有收益，从本质上来讲是一样的。在充值的时候不要只看到优惠，要先想到风险，单次充值金额越大享受的折扣力度更大，但商家一旦因为经营不善或其他因素跑路，造成的本金损失也会更大。

第三，在办卡时，要仔细询问办卡的相关事宜，最好与商家签订书面相关协议，将各种事项约定明确，还要掌握预付约定消费的期限、价格、质量、管理等条款的文字凭证，不要轻信商家的口头承诺。妥善保管好发票和消费凭证，一旦发生问题便于向有关行政主管部门申诉。

如今，市场上充斥着形形色色的消费形式，我们手里的各种卡越来愈多，预付卡只是其中一种。很多卡办的时候积极，没多久就丢到一边了。对于消费者来说，办卡固然能够带来便捷，但办卡时应避免头脑发热，需冷静思量，考虑多方因素，如卡片的使用频次、可使用商家的地理位置等等。

理性消费，合理规划，避开风险才是消费者办卡之前应首先考虑的问题。

今日小问题：

你买过预付卡吗？你是否有过因商家跑路而被坑钱的经历？

文：中国金融教育发展基金会