2019年以来，在全球银行业经营环境不确定性加剧，实体经济增长动能减弱，主要经济体银行业继续呈现分化发展的态势的背景下，中国银行业继续保持了良好发展态势。

6月26日，中国银行发布《2019年三季度经济金融展望报告》（以下简称“报告”）称，上半年，中国银行业风险控制能力保持稳健，竞争力持续提升，贷款结构继续优化，服务实力经济能力不断增强，整体质量和经营效益大体维持稳定。

报告同时显示，目前我国已在金融机构退出制度建设方面取得了一系列进展，但在问题银行退出机制方面还存在较大完善空间。结合近期的包商银行事件，报告单列专题，分析和研究了问题银行治理机制的国际经验及启示。

就现阶段国际上较为通行的做法来看，各国对问题银行有较为明确清晰的判定标准，对潜在问题银行也会采取早期干预措施。根据巴塞尔委员会2015年发布的《问题银行的识别与应对指引》，问题银行通常表现为资产质量差、盈利能力较低、资本损失严重、杠杆过高、风险敞口过大（如风险集中度过高）、存在较大声誉和流动性风险等。各主要经济体对问题银行的判定标准存在一些差别，但总体上可归纳为四类：一是资产负债率大于100%；二是流动性不足，即无法履约偿付到期债务；三是资本严重损失；四是现有管理机制或风险管理机制面临严重缺陷。

对经营恶化但尚未达到问题银行标准的机构，一些国家会根据银行资本情况采取早期纠正措施。美国 FDIC（联邦存款保险公司）根据银行资本不足的严重程度，对银行提出一定的纠正措施，包括提交资本恢复计划，限制分红、偿付到期次级债券、支付高管奖金等支出、限制经纪人存款 、限制附属公司交易、限制存款利率等措施。日本对低于资本监管要求的银行会采取增资计划、压缩总资产规模、禁止设立新公司或分红等措施。

在问题银行的恢复机制方面，一般有银行自救和政府救助两种方式。自救主要是指银行通过自身发行的损失吸收工具吸收损失的过程，自救机制的目的是减轻政府救助压力，让银行的债权人和股东承担银行经营损失，实现风险处置；当自救机制不能充分发挥作用时，各国政府会采取相应措施予以救助，救助方式主要包括以下四种，即再注资、资产救助干预、债务担保、流动性援助等。

一旦问题银行难以恢复正常经营，监管机构会选择让其退出市场，并撤销银行牌照。惯常的处置方式一般有三种，包括对问题银行进行收购和承接，设立一家过渡性银行（“过桥银行”），承接倒闭银行所有的资产和负债，以及破产清算。与处置同时进行的，是对债权人的赔付机制：对存款人的债权，以存款保险制度予以保护；对非存款人的债权，一般由股东即投资者承担，利用问题银行的剩余资产对债务进行赔付。

综合国际经验，报告对于优化我国问题银行退出机制提出七点建议，包括：1、明晰问题银行判定标准；2、形成完整问题银行退出机制流程体系，明晰监管主体职责；3、扩大恢复与处置计划覆盖范围；4、提升恢复流程银行自救能力；5、丰富政府救助工具箱；6、丰富处置方式和提高处置的市场化程度；7、探索成立问题银行处置基金。（文/北京青年报记者范辉 丁丹）