2019年6月，销售了将近一年康多保重大疾病保险将要离我们而去了，百年人寿是首批推出中症产品得保险公司之一，百年人寿自康倍保开始，到后来的康多保，始终将产品的性价比和客户的体验放在首位，康多保凭借超低的价格，超高的保障，自推出便迅速占领市场，而即将在七月份上市的康盛保重大疾病保险更是将性价比高发挥到淋淋尽致，我们先看下产品的保险责任！

1、康盛保保险责任解析

1、康多保继续保持了30年缴费的优势，分散了保户的风险，也降低了保户的年缴保费。

2、最高投保年龄60周岁，让年龄比较大的人也可以买上性价比高的保险！

1、轻症和中症都不分组，也都没有间隔期，首次轻症赔付35%，轻症最多赔付三次，最高赔付保额的45%，赔付比例高，超过市场上大部分重疾险。

2、中症赔付60%，行业最高。

3、重疾分五组，恶性肿瘤单独一组，可赔付五次，每次赔付基本保额，重疾赔付次数多，分组合理。

4、轻症、中症、重疾共涵盖155种疾病，覆盖广，累计可赔付9.75倍的基本保额，杠杆高。

轻症中包含了理赔比较多的不典型心肌梗塞，冠状动脉搭桥，冠状动脉介入等非常高发的轻症，还有肝肾等重大器官的早期症状！

1、在中症中，第一次将脑中风后遗症在原条款不变的情况下，从轻症调整为中症，赔付比例为从30%提升至60%，脑中风的发病率与癌症不相上下，将脑中风调整为中症，是非常人性化的调整。

2、特有的中度面积III度烧伤理赔条款，在条款中，烧伤面积达到10%为轻症，可以赔付35%，烧伤面积达到15%的话可以赔付60%，烧伤面积达到20%为重疾，根据烧伤的程度，阶梯赔付，再次体现了百年的人性化。

3、单个肢体缺失在大部分的保险条款中均为轻症，在百年中升级为中症，增加了赔付比例。

4、糖尿病引发的单足切除，糖尿病的并发症随着病情不断发生的，即使切掉了脚趾，也不能阻止坏疽，溃烂的进一步产生，百年的糖尿病的理赔条款虽然比较严格，但是增加了赔付的比例，对于身患糖尿病的人来说，多赔钱才是更好的。

在重疾条款中，恶性肿瘤单列一组，恶性肿瘤是理赔最多的重大疾病，恶性肿瘤单独一组，不影响其他重大疾病的理赔。

2、康盛保重要升级

恶性肿瘤保险金，是本次升级是本次升级中最有价值的升级，恶性肿瘤是人类健康的第一杀手，一旦罹患癌症，将面临的或者是失去亲人的悲伤，或者是无穷无尽的治疗费用。

随着医学的发展，癌症不再是必死的疾病！

五年生存率

医学上用五年生存率来统计病人的存活一般肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。五年之内没有复发和转移，再次发生复发和转移的概率是小于10%的。【资料来源：百度百科】

恶性细胞在适宜的条件下是可以不断分裂的，而且恶性细胞的表面粘性比较差，非常容易在人体中通过血管或者淋巴管在身体内四处游走，所以，想要完全根治癌症，是非常困难的事情。

患癌一定会死吗？

患癌之后一般会有三种结果：

第一种结果：所患癌症在医学上目前没有解决方案，患者会在短时间内死去，比如癌中之王，胰腺癌。

第二种结果：患癌部位相对独立，且对人体的作用不大，可将整个器官完全切除，清除癌细胞，手术之后对人体的影响不大，比如非常高发的甲状腺癌，女性的乳腺癌以及宫颈癌等。

第三种结果：确诊恶性肿瘤之后，并不会马上导致死亡，在高端的医疗水平下，可以将癌细胞控制住，延长患者的生命，少则一两年，有的甚至可以延长5-10年，癌细胞在短期内不会复发和转移，患者会恢复一定的劳动能力，但是随时都可能面临癌症的复发和转移。

保险是买给未来的自己的

从上图中我们可以看出（各单位统计的数据会略有差别，仅作为参考），在医学较为发达的美国，大部分的癌症的五年生存率都在50%以上，总体的五年生存率达到了66%，也就是说，有三分之二的癌症患者根治手术后可以再活至少五年，中国目前的医疗水平与发达国家尚有差距，平均五年生存率只有30%多，但是，随着医学的发展，国家医疗水平的不断提高，癌症的五年生存率将会有很大幅度的提高。但是中国的五年生存率比较低的原因，除了中国的医疗水平比较低之外，还跟中国的保险意识不足有关，在美国，人们花费很多的钱为自己买保险，当大病来临之时，可以泰然处之，不需要在生病的时候做辛苦的工作，但是在中国，大部分人没有商业保险，或者商业保险的保额很低，不足以维持患者不参加劳动，安心休养五年，所以，买充足的重疾险，也会提高我们的五年生存率。

那有多少的癌症患者可以拿到百年的肿瘤二次理赔款呢？我们再来读一遍条款：

对于患癌之后的三种情况：

短期内身故，了无牵挂

第一种情况，患癌难以治愈，在短期内就会死亡的，是不可能拿到恶性肿瘤的二次保险金的。

癌症可以治愈，但更易复发

第二种情况，肿瘤细胞被早早的发现，或者是肿瘤细胞产生在比较独立的，对身体作用不大的部位，手术切除之后，身体便基本恢复正常，生活五年完全没问题，虽然表现看来是恢复正常，但是相对于正常人来说，有过癌症病史的人，更容易第二次罹患恶性肿瘤，当第二次在发生恶性肿瘤时，必然是可以理赔的，这属于与前次无关的新发恶性肿瘤。

人间悲剧：人活着，钱没了

第三种情况，癌症发现比较晚，或者是血液，淋巴中的恶性肿瘤，依靠手术，或者放疗或者化疗，都难以全部清除，仅能通过药物或者其他的治疗手段，控制癌细胞的发展，这样可以延长患者的生命，少则1-2年，多则5-10年，在条款中声明，恶性肿瘤的持续也是可以赔偿的，也就是说患癌之后五年之后依然生存，通过病理检查发现，体内依然还有癌细胞存在，那么百年人寿是可以再次赔偿的。

从五年生存率的表格中看，随着医学水平的发展，患癌之后再生存五年并不是什么难事儿，不管是五年之内没有治好，依然在持续，或者是癌细胞已经完全清除，都是有可能拿到恶性肿瘤的二次理赔金的。

我们对比来看下其他保险公司恶性肿瘤多次赔付的条款：

可以赔两次，但是真的好难

理赔的要求：

第一是要求后一次确诊的恶性肿瘤与前次确诊的恶性肿瘤处于不同的病理学或者组织学类型，也就是说，第二次确诊的恶性肿瘤不能是前一次恶性肿瘤的复发或者扩散。

第二个要求：可以赔偿恶性肿瘤的转移和复发，但是要求前一次的恶性肿瘤病灶已完全清除。但是目前我们常规的治疗方式，大部分的恶性恶性肿瘤都是无法通过手术，放疗，化疗彻底清除病灶，只有部分癌症的早期进行手术治疗才可以完全清除病灶，所以，这一条只有部分恶性肿瘤可以理赔，大部分癌症是无法符合条件的。

买保险，是为了更好的活着

癌症发生后，最有可能的结果是“与癌共存”、没有癌症持续的理赔条款，也就是说，如果通过药物将不可治愈的癌症控制住，延长了患者的生命，但是却不能再次理赔，本山大叔有句话怎么说来着，人生最大的悲剧是：人活着钱没了。对于已经靠医疗延长生命，早已没有完全的赚钱能力的人会面对这样的一个窘境，确实很囧，所以，癌症的持续也可以赔付，是一项对保户负责的条款。

间隔期3年和5年的差距

还有一点关于五年的间隔期，肯定有朋友会觉得长，市场上也确实存在间隔期3年的产品，但是间隔期五年和三年差别在哪里呢？除了两年时间上的差距，只有10%的差距？what？哪儿来的10%，一般肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。10%在这里，恶性肿瘤三年跟五年的复发转移的概率只差10%，也就是说如果癌症患者在三年内没有复发和转移的话，那么有极大的可能性，患者可以活到五年，从这方面讲是没有很大区别的。间隔期三年最大的优势就是，可以提前拿到钱。

继续看条款：

重大疾病特定关爱金，投保十年内发生重疾，额外给付35%基本保额，百年不是第一个推出特定疾病关爱金的，但是是赔付比例最高的。

在对的时间买对的保险，可以多陪35%

以上是重疾险理赔的年龄分布，基本上40-60岁是重疾险的理赔高峰年龄段，在这个年纪理赔重疾的概率是最大的，所以，30岁-50岁的人群投保百年的这款产品，都是有很大可能会获得这35%的额外的理赔的。

我们都知道，为了防范道德风险，10岁以下的未成年人身故最多只能赔20万，18岁以下未成年人身故，最多赔50万，一般的重疾险，未成年人身故都是只退保费，但是百年前无古人的推出了未成年身故赔付3倍已交保费，再为百年点个赞。

至于轻症，中症，重疾豁免保费，已成为重疾险的标配，无需赘言！

可能有细心的小伙伴已经发现了，康盛保的条款里没有全残和疾病终末期的理赔条款，我可以很负责任的告诉大家，这两个条款没有也是没有关系的，为什么呢？

鸡肋：疾病终末期

疾病终末期的理赔，要求医生书面证明患者的生命剩余不到6个月，必须是书面证明，我想没有一个医生会出这样的一份证明，医学界的奇迹也不在少数，万一患者生命力顽强，多活了一天，那对于医生来说是很不利的，所以没有医生会开这样的证明。

鸡肋：全残

全残就更简单了，所有的全残的条款都涵盖在重大疾病保险之中，而且都在25种重大疾病的条款之中，也就是说，即使没有全残的条款，达到全残的标准也是可以理赔的。

我曾经咨询过各家保险公司，如果被保险人同时满足全残的理赔标准，又满足了重大疾病的理赔条款，应该按照哪个去理赔呢？除了有一家保险公司在条款中做出明确规定以外，其他家都没有相关的说明，所以，我认为没有全残条款，比有全残标准，还要人性化。

为百年点赞

总而言之，言而总之，我认为，这款产品对最高发的恶性肿瘤，有了二次赔付和三次赔付，对于客户来说是非常负责任的，并不是简单的像某世界500强的代理人说的那样，是为了激发患者的生存意志，多活几年，而是为了使客户在久病没有收入的情况下，可以延长自己的生命。

3、康盛保与同类型产品价格对比：

那这个险种是不是很贵呢？我们来对比下：

持续做高性价比产品

作为康盛保的两款对比产品：

百万无忧：是一款恶性肿瘤两次赔付，间隔3年的产品，且缺乏冠状动脉介入的理赔条款，费率大概是康盛保的1.1倍。

2019增强：是市面上文中作为对比的另外一种恶性肿瘤三次赔付，间隔五年的产品，恶性肿瘤的持续是不赔的，但是康盛保的费率要略低于或者是与2019增强相持平，保险责任比2019增强要好很多，价格却与2019增强不相上下，再次用事实说明了百年人寿是一家注重产品性价比的公司。

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康盛保附加险解析

在附加险中，没有发生变化的有附加投保人豁免，附加欣逸两全，附加安康保医疗补偿！简述下投保责任：

附加投保人豁免

1、附加投保人豁免：缴费期间，投保人罹患35种轻症，20种中症或者100种重疾，或者全残身故，可豁免长险（重疾险和附加两全保险）已交保费。

附加欣逸两全保险

2、附加欣逸两全：

（1）满期生存金，可选被保险人在70周岁，75周岁，或者80周岁时返还主险和两全险所有已交保费。

（2）身故或全残保险金，被保险人全残或身故，按照两全险保费的一定比例给付身故或全残保险金，0-17周岁身故，给付100%已交保费，18-40周岁身故，给付1.6倍已交保费，41-60岁身故，给付1.4倍已交保费。

附加安康保住院医疗

3、附加安康保住院医疗保险：

（1）以社保身份参保，每次住院，社保报销后，余下合理且必要得费用可报销95%，涵盖自费药，进口药等社保外用药。

（2）以社保身份参保，住院后，未经社保报销，则报销合理且必要的费用比例为65%。

（3）以非社保身参保，每次住院，合理且必要的费用报销95%

（4）可续保至80周岁，（大部分医疗险只能续保至65周岁）

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康盛保附加百万医疗做了较大升级

升级的主要内容：

（1）有保证五年续保，延长至保证6年续保，增加了一年的保证续保期

（2）增加了重大疾病保费豁免，一旦罹患25种重疾，可豁免保证续保期间内的余期保费。

（3）重大疾病医疗保险的病种由原来的25种，扩展至100种。

（4）住院前后门急诊的天数，由原来的前7后7，升级至前7天后30天门急诊费用。

费率方面：

百年人寿在升级了保险责任的同时也提高了费率，不过也算是物有所值了。

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康盛保新增两种意外保险

除了以上的固有险种之外，百年此次升级增加了两种意外险，一种是意外医疗，一种是意外伤害。

附加康佑意外伤害医疗保险

（1）投保年龄：满28天-60周岁

（2）保证续保五年，至64周岁

（3）保险责任：每次事故，免赔额100元，社保报销金额可抵扣免赔额，余下部分，社保内用药，100%报销。限事故发生180日内。

附加康睿保意外伤害保险

（1）投保年龄：出生满28天-65周岁

（2）最高续保年龄：80周岁

（3）保险责任：事故发生180天后身故，赔付基本保额，伤残按照伤残比例赔付。

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百年高品质理赔服务

百年人寿在设计新产品时，不仅要做高性价比的产品，还要做保障更全面的产品，再为客户设计高性价比产品的同时，也不会忘记提供更优质的服务，为百年点赞！