近多少年，金融科技的开展层见叠出，不管是互联网金融仍是银行金融都如雨后春笋同样迸发进去。对于银行而言，科技金融效劳系统更是不时转型，那末正在转型进程中哪些应战？又有哪些经历值患上进修自创？

口述 | 李晓东、万学凡是

收拾整顿 | Rainie Liu

GTLC 峰会，李晓东分享现场

克日，由极客邦科技旗上品牌 TGO 鲲鹏会举行的 GTLC 全世界技能指导力峰会正在上海美满完毕。正在 GTLC 峰会上，中百姓生银行信息科技部技能办理中间担任人、总架构师李晓东带来「科技金融效劳系统转型探究」主题演讲，他从金融效劳的演进开展、新阶段金融效劳系统的探究任务、新一代技能架构系统以及理念片面分享了平易近生银行正在探究转型进程中的过程以及经历。主题演讲当时，ThoughtWorks 首席征询师 & TGO 鲲鹏会武汉分会会长万学凡是下台，与李晓东停止了对于话。如下为李晓东现场分享内容：

金融效劳的演进开展

金融营业实质特点

刚开端时，金融营业开展因此便当交流为初志，厥后逐步衍生出资本设置装备摆设手腕、增进消费东西以及财产增值东西等等才能。

详细施展阐发包含作为典范银行中心才能的对于买卖的撑持，对于信誉的运营以及对于危害的办理。

别的，可高度数字化，乃至将来简直能够 100% 数字化；金融的影响范畴广阔，简直面向全行业，并且有多样的产物以及效劳。对于波动性请求极高，由于金融影响国度的安宁、企业的波动以及生存。

金融营业开展特点

环绕金融营业的实质特点来看，他的开展有如许的一些趋向：

一、金融营业的效劳工具愈来愈普遍；

二、消费与运营的干系愈来愈深度交融；

三、交流进程愈来愈便当；

四、财产增值的手腕愈来愈多、愈来愈简单；

五、针对于典范银行金融企业来讲，数字化的启动早于良多行业，今朝金融企业都趋于极高度数字化趋向。

从科技金融的架构演出去看，以银行动例，过来银行阅历了 3 个典范的奔腾式开展阶段，包含电子银行阶段、收集银行阶段以及挪动银行阶段。

电子银行阶段发作正在上世纪末以及本世纪初，以银行科技零碎年夜会合为典范特点，树立起了环绕弱小存、贷、汇、账务等金融中心的电子银行使用系统。该系统支持了年夜少数银行近 10 年的营业周期。

互联网正在十多少年前开展极快，银行动了顺应产物年夜迸发的进程，需求疾速迭代托付的架构才能，银行开端把金融产物以及局部中心营业从年夜中心剥离。为了顺应收集化产物的效劳形式、晋升客户体验、晋升功课服从，会合式经营、流程银行也是这个阶段展开的比拟多的任务。这个阶段咱们叫收集银行阶段。平易近生正在这个时期也做了严重的架构晋级转型，片面 SOA 化，构成了收集银行的根底架构，同时实现了金融中心的年夜瘦身。

约莫5、六年前，挪动较量争论、年夜数据、云较量争论等技能的开展很快，银行开端进入挪动化效劳的进程。海量接入、渠道协同、直销银行、领取立异等等变革开端成为科技金融阿谁阶段的典范特点，年夜数据以及云较量争论等技能也正在此时期开端逐渐支持各种营业。咱们称这个阶段为挪动银行阶段。平易近生正在这个阶段也实现了电子账户散布式中心的建立以及上线运转，正在国际传统银行同行是第一家。

今世金融营业金融转型期间布景

今朝银行在阅历以金融情势开展的第 4 次转型，转型布景根本上能够归纳综合为 4 点：

一、市场合作；

二、财产晋级；

三、政策驱动；

四、技能提高。

以后，不只仅是金融，曾经有愈来愈多的人开端正在谈“财产互联网”，那为何要谈“财产互联网”呢？

由于科技艺够协助财产的根底设备以及才能做到真实的晋级，比方通讯技能、丈量技能、感知技能、制作技能等等，这些技能的开展随同着互联网的开展推进着财产的转型晋级，财产真正地开端年夜幅晋升服从、优化立异营业形式、更好地对于外效劳。如许一来，也给将来的金融云、行业云的交融构成了宏大的时机。

别的，国度关于普惠金融营业有着高度的注重，因而平安、危害以及合规方面的羁系政策请求愈来愈高。

产融分离的深度开展

正在如许的布景下，我想多说说财产数字化。正在银行里称为“谈对于公”，正在互联网企业里称为 ToB。如今的对于公营业的特点是，要逐步地效劳到企业供给链的高低游，正在这个进程中，假如想做好供给链的话，有很多的场景仍是会依附于行业自身的根底设备能不克不及支持到这个水平，比方银行能够做高度线上化，但行业自身能否能做到高度电子化、线上化。

近多少年，咱们能够看到财产数字化的变革是天翻地覆的，带来的时机是交互的晋级，和正在金融以及财产深度交融的同时，商流、信息流、物流、资金流“四流”合一。

金融智能以及财产智能能够深度交融，除金融风控外，还能够做财产风控的整合、交融。

金融营业转型特点

挪动银行阶段以后的金融营业转型次要有两年夜特点：

一、智能浸透。如今的银行从发卖型向效劳型变化。如今不只仅是运用，更多仍是要经营，你要为他供给全方位的效劳才干做到真正到达客户高称心度的效劳。详细的进程该若何操纵呢？必需要依托智能浸透，要可以做到正在必定场景下，了解客户的需要，自动供给适宜的效劳。

二、场景浸透。金融对于糊口的浸透为 ToC，企业对于场景的浸透为 ToB。银行里有两年夜典范营业——ToC 做场景金融，ToB 做供给链，这两方面次要的需要是但愿能做到智能化、兽性化。

咱们能够把这个阶段叫做智能银行阶段。

新阶段金融效劳系统的探究

依照今朝的开展趋向，咱们但愿能给金融效劳做一个新的界说。

咱们该当从 Finance Services（金融效劳）开端，再到 Finance as a Service（金融即效劳），这是为了可以随时随地获得效劳，而没有是只能到网点获得，这便是场景浸透的进程。就好像咱们以前正在水井吊水，如今该当是可以有自来水，随时需求随时有。

正在这个根底上，咱们还但愿能正在做到充沛智能、更懂用户。因而，咱们又给金融效劳付与了新的涵义——Bionic Finace as a Service(BioFaaS)“仿生金融”，但愿将来能做到更智能、更场景化、无处没有正在的效劳，这也是智能浸透的进程。

那咱们该若何界说 BioFaaS 金融效劳系统呢？

一、金融中心。这代表着一团体的血液、心脏、肌肉、骨骼强壮的内涵构造，传统金融产物存、贷、汇便是金融中心，因而绝对来讲十分波动，可是需求十分弱小，可以颠簸地、平安地、精确地处置海量的营业。

二、金融智能。带来的变革便是深化到团体、企业的各类花费、消费、运营情况，经过数据积聚继续地做到智能化，包含场景智能、风控智能化、营销智能化、审计智能化、经营智能化等。

三、用户感知。过来咱们正在银行把这局部叫做“渠道”，但实践上，鄙人一代金融系统里该当称为“感知”，不只仅请求能触达，同时还要做到及时理解以及感知你的需要。

下面三局部组成了一个金融效劳智能体，但单个智能体是远远不敷的。

四、金融生态。假如想要做到真实的全场景效劳，那末该当具有生态化的跟尾以及系统。正在这个进程中，光依附于金融效劳是远远不敷的，必需要做到与行业深度浸透、整合，才干经过行业的触角和行业范畴化的业余化为客户、行业处理成绩。

以后，面向 BioFaaS 金融系统在阅历两年夜转型：

第一，技能架构转型，实质上便是云化、微效劳化、散布式化。正在进程中，为了到达目的就需求强壮肌体，海量处置的营业才能；

第二，使用架构转型，场景化、智能化的使用效劳。

金融中心局部的重点是技能架构转型，从 2014 年开端，平易近生银行中国做了三年的平台研讨，直到 2018 年 1 月份，平易近生银行正式上线了电子账户散布式中心，也同时打造了 Tesla 企业级散布式云原生技能框架战争台。

Tesla 供给的不只是效劳框架、数据拜访层、音讯两头件、买卖处置、全局序列、设置装备摆设办理、批量功课等，并且还需求做零碎化、规范化的使用框架，处理银行中心需求的散布式、微效劳的系统化才能。

今朝，平易近生银行一切的电子账户中心买卖都是正在新的金融中心系统上，是传统银行里第一家上线散布式中心系统的。今朝能够做到极低延时，实际上也不容量的限定，局部运用 PC 效劳器、当地硬盘，能够少量俭省本钱。

使用架构的变革触及到比拟多的是数据中台、效劳中台的演进，比拟年夜的变革是曾经建了两年夜平台：场景金融效劳平台以及供给链金融智能效劳平台。

从 ToC 营业形式来看，场景金融效劳平台的目的是，依靠于传总共享效劳营业中台系统上树立面向各种用户场景的规范化、标准化、模子化系统，但愿能够从客户辨认到客户场景剖析、战略订定、客户触达全体酿成闭环的场景效劳才能。平易近生银行曾经实现了上述产物系统的搭建，今朝在朝着各种团体金融、小微金融范畴做深度场景积聚以及纵深开展。

以后行业开展的典范特点因此中心企业为中间，上、卑鄙企业环绕中心企业的生态系统。咱们能够助力更多的中心企业正在树立、美满下游供货以及卑鄙直销、分销的完好渠道的进程中树立特性化的上、卑鄙金融效劳整合才能。不管是企业的现金办理、领取结算，仍是商业融资等金融效劳，均可以嵌入到企业中做上、卑鄙的买通以及效劳。

举个例子，平易近生 E 链便是平易近生银行特地为下游企业打造的平台，咱们但愿能协助存正在多级的供给商树立应收账款逐级传送的进程，同时协助多级供给商树立商业融资链条。

正在这个进程中，除处理场景平台以及供给链场景的才能以外，更紧张的是经过数据积淀以及数据积聚，做到及时智能化数据效劳。因而，咱们关于数据中台的请求十分高。平易近生的数据中台系统包含了数据收集系统、数据剖析系统以及数据效劳系统的三层功课系统和数据云平台、灰度区等数据支持系统。银行新一代使用架构转型不只仅表现正在数据中台的建立方面，同时表现正在数据从背景向平面化、多条理的营业嵌入效劳构造，营业数据化以及数据营业化是以后阶段开展的主旋律。

从用户感知层面上，咱们为何要夸大感知呢？

由于咱们不只仅要做到触达，并且也但愿可以正在进程中分离各类场景，应用多种进步前辈技能做到互相感知，包含形态感知、场景感知、生物感知等等。

约莫正在 2012 年摆布，平易近生银行开端建筑前端框架——Firefly 萤火虫平台，厥后逐步演进成前端使用 PaaS 平台。

为了感知做到数据积淀以及智能剖析，咱们分离了各种使用以及渠道做用户画像剖析以及平安剖析，正在分离场景做好高低文相干的自动效劳的根底上，也协助客户处理良多平安危害把持的成绩。

今朝，平易近生大约积聚了两年夜平台系统：Tesla 平台以及 Firefly 感知系统，他们掩盖了平易近生年夜少数自立打造的平台化营业。

从第四个范畴金融生态的角度来看，咱们不只要谈才能效劳化，还要把才能效劳化做到效劳智能化，把场景以及数据积累做到链路高低游买通，只要做到深度嵌入，才干做到深度智能，终极到达智强人性化。

金融生态的一个典范任务便是比来大师说的比拟多的凋谢银行。从金融云的角度来看，咱们需求做好根底设备的铺垫，但更可能是要做好下层的使用建立。使用建立最次要的任务是凋谢平台的打造，今朝平易近生银行做患上仍是比拟松散，咱们但愿可以秉着工匠肉体打造一个产物、仔细积淀一个产物。

实践上，正在平台化建立进程中，由于金融效劳差别于传统行业的效劳，金融效劳对于波动性、平安性、牢靠性、防诈骗性 / 防讹诈性请求极高，因而咱们要处理更多的成绩。以是平台办理、平安、经营、运维、接入把持都是要仔细计划以及打磨的。

正在根底平台的根底上分离凋谢式协作做场景化积聚，但愿一步一个足迹地做，做到每个场景深化积淀，深度做好产物化、佳构工程，最初完成金融云、财产云、花费云的深度交融，这也是咱们对于凋谢平台的愿景希冀。

固然大师讲了良多凋谢银行，但这傍边另有良多坑，需求认仔细真研讨：

一、营业形式。谈云化、效劳化挺简单的，可是想要做到真正凋谢其实不简单。传统营业形式是紧耦合的，可是凋谢系统实质上是松耦合的。

二、平安。银行阅历过至多的平安场景，如场景平安、买卖平安、信息平安等。平易近生银行 Tesla 以及 Firefly 平台系统最年夜的特征之一便是平安，框架层面的平安机制需求多年的积淀以及深耕，客户端平安、通信平安以及效劳端平安都需求框架战争台深度积聚以及耕作的进程。

三、危害。外行业危害以及金融危害深度整适时，单方的危害也是深度整合，那末正在进程中，咱们该若何把持？这对于银行来说也是新的课题。

四、合规、规范化。正在规范化的根底上做到特性化，这很难，坦白地说，这些任务咱们在探究、研讨傍边。

新一代技能架构系统以及理念

最初想跟大师分享基于上述的了解，平易近生银行积聚了良多才能，这张图是此中一局部才能概览，平易近生也但愿可以把这局部才能对于外输入，协助大师配合建立金融科技艺力。

客岁，平易近生银行团体建立了平易近生科技无限公司，最次要的目标是但愿正在撑持团体自身营业的同时，可以把来自于多年金融行业的积淀构成输入，终极能与金融同行以及协作同伴一同打造行业生态。

平易近生科技的中心理念是：

一、打破立异、打破边境做新的工具，做新的场景、新的行业。

二、兽性科技，但愿做到智能、做到兽性。

三、凋谢效劳，生态双赢。这是我十分想夸大的一点，不管是哪一个行业，咱们都需求与更多的企业、协作同伴做深度整合。不管平台是谁的，咱们均可以一同来营建生态双赢的场景，配合打造为 ToB、ToC 的生态化效劳。

以上便是今朝平易近生银行正在金融科技范畴里近期做的探究以及测验考试，感谢大师。

Q & A

演讲完毕后，李晓东还与 ThoughtWorks 首席征询师 & TGO 鲲鹏会武汉分会会长万学凡是停止了「QA 关键」，收拾整顿以下：

GTLC 峰会，李晓东与万学凡是对于话现场

万学凡是：平易近生银行具有中台十分久长的汗青，但今朝正在外洋尚未中台一词，叨教正在以及本国人相同的进程中，若何更好地翻译“中台”一词，协助他们更好天文解中台呢？

李晓东：以团体的了解而言，平易近生银行正在上两代 SOA 架构转型进程中，曾经逐步正在积聚相似中台性子任务，只是阿谁时分说法差别，如今都称为中台。从前，咱们常常会发明渠道很简单做重，由于偶然候为了疾速地呼应营业需要，人们简单把产物的逻辑做到渠道里。实践上，正在挪动化进程中，平易近生银行做了少量的渠道下沉，下沉自身便是范畴才能的积淀、同享效劳的积淀。以是范畴才能积淀该当是中台构成的次要缘由。

别的，今朝咱们对于中台另有另外一个角度的了解。方才我谈到了金融中心、金融智能，实在金融中心中的金融中心产物正在 100 多年来都不太年夜的变革，实质来讲是绝对较为波动的，并且这些工具正在羁系系统里，也是严厉请求、严厉合规的。面向这种使用的开辟节拍就比拟稳。而往常正在场景化使用的建立进程中，前台营业就需求疾速试错、疾速迭代，开辟节拍就更寻求快。中台系统正在同享效劳的根底上恰好能够完成这个双速 IT 的适配。以是中台正在这个进程中就发扬着一个变速齿轮的感化。

固然，中台另有一个很年夜的感化便是数据积淀，这一点我不必睁开来谈了。

万学凡是：方才您提到了用户感知，那末咱们该若何真正地感知用户呢？

李晓东：今朝，这个话题对于咱们来讲也蛮有应战的。若何做到客户感知，更可能是想表白若何更好天文解客户、效劳客户，这也是咱们的愿景。因而，咱们不只仅是经过 Firefly 平台以及他的经营才能，产物的经营才能也十分紧张。

实践上，以后银行有个很年夜的变革是，从传统的消费型向经营型的变化。如今正在平台建立中，咱们也十分夸大经营化的建立，这不只仅要做到数据的积聚，还需求做到有充足顺畅的功课形式以及经营产物的机制保证，确保正在全部场景端到真个闭环进程中可以继续积聚数据，迭代晋级产物以及效劳，乃至正在须要关键还需求有人的干涉构成疾速的迭代以及反应。

这里的关头便是，咱们要有工匠肉体，要聚焦，还要想方法构成真实的闭环反应，可以让用户到场到产物的完成进程中，让他的兴味、取向、行动可以影响你将来产物开展。

正在全部进程中，咱们不只需求做到感知用户，还要感知本人的行动，考虑能否可以做患上更好。因而，感知用户的外延有良多，咱们另有少量的任务需求落实。

万学凡是：今朝，银行逐步曾经开端转向互联网金融，走向各行各业以及财产相分离，咱们也看到有的财产信息化水平比拟高，有的财产信息化水平比拟弱，那末您是若何对待以后市场情况下的财产生态？

李晓东：想要了解行业，理解差别行业的形态，咱们需求考虑差别行业的实践状况。这时候，咱们必定要做好弃取，就像方才谈到的那样，有的行业根底设备开展患上很好，正在建立进程中，它们垂垂地发生了对于金融的深度诉求，那末就象征着，不只仅是你走向他，他也开端走向你。

如今咱们能够看到，有些年夜团体逐步正在组建财政子公司、保理子公司，实践上这便是业余化的金融效劳，而这一类的子公司诉求经常便是要跟金融企业做深度对于接，确保金融营业可以做的更好。团体但愿把业余化的金融任务交给业余的企业去做，金融类子公司除运营撑持外，还能够做投资、理财、商业融资等良多种业余化金融营业。这类状况下的对于接就比拟复杂以及规范化。其余状况下咱们能够分离行业的详细诉求仔细理解、剖析，做好定制化撑持。

行业间的差别很年夜，咱们需求细心推敲、挑选，即便统一行业，咱们也该当相似做 ToC 同样起首明白咱们的目的客群该当是甚么，国企、年夜 B、中 B、小 B 能够差别都比拟年夜，大师需求有所弃取。