文/中国国民银行科技司司长李伟

金融科技成为金融立异与开展的中心能源，是金融不成或者缺的紧张构成局部，“体例并推进落实金融科技开展计划，制定金融科技羁系根本划定规矩，指点和谐金融科技使用”是国民银行紧张职责。本文论述了国民银行正在进一步增强金融科技研讨计划以及兼顾和谐、增进金融科技立异标准开展等方面的办法以及考虑。

以后，金融科技成为金融立异与开展的中心能源，是金融不成或者缺的紧张构成局部。“体例并推进落实金融科技开展计划，制定金融科技羁系根本划定规矩，指点和谐金融科技使用”是国民银行紧张职责，要依照“守正、平安、普惠、凋谢”准绳，增强金融科技研讨计划以及兼顾和谐，强化金融科技立异标准领导，不时晋升金融科技使用与办理程度，推进金融科技成为效劳实体经济、防控金融危害、深入金融变革的紧张力气。

研讨出台金融科技开展计划

增强研讨攻关，夯实金融科技实际根底。金融科技作为一门新兴学科，金融与科技穿插交融，营业与技能疾速迭代，实际研讨尤显紧张。推进金融科技开展计划体例任务，必需深化研讨剖析新技能开展近况、远景及潜伏危害，分析纪律、研判趋向，理清金融科技开展内涵逻辑。一是构造产学研用各界展开金融科技课题研讨，聚焦金融科技热门、重点以及难点，加年夜根底实际、技能使用、业态开展、危害办理等研讨力度；二是推进金融科技研讨中间遵照“共建、共研、同享”准绳，环绕金融科技开展个性、根底性、前瞻性成绩，增强结合攻关、技能考证、规范化支持等任务；三是指点中国金融学会金融科技业余委员会，依照“搭建一个学术平台、打造一个行业纽带、建立一个政策智库”的职责定位，增强研讨效果转化，主动推进跨范畴协同开展，打造涵盖政产学研用的金融科技生态情况。

依靠使用试点，探究金融科技理论途径。2018年末，国民银行会同开展变革委、科技部、工信部、人社部、卫健委印发《对于展开金融科技使用试点任务的告诉》（银发〔2018〕325号），正在北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、重庆、四川、陕西10省市展开金融科技使用试点。重点环绕纾解平易近营小微企业融资难融资贵成绩、晋升金融惠平易近效劳程度、加强金融效劳实体经济才能、进步金融危害防备以及化解才能等方面展开金融科技使用。经过试点总结金融科技理论经历，提炼具备行业性、全局性的使用办法以及施行战略，为订定与推进落实金融科技开展计划探究理论途径。

实际联络理论，订定金融科技开展计划。正在零碎研讨与试点使用根底上，进一步推进实际与理论相分离，研讨体例金融科技开展计划，不时发掘提炼试点中构成的良好做法，考证开展计划办法的可行性与无效性，进一步美满并当令公布，明白金融科技开展目的、重点标的目的以及次要义务。同时，放慢树立健全我国金融科技开展的“四梁八柱”，强化金融业信息技能使用才能，根本建成与金融科技开展相顺应的根底设备，增进金融与其余行业数据交融使用，拓展金融科技财产链，树立健全金融科技羁系框架，构成一批合适我国国情的金融科技产物与效劳，进步金融效劳质效以及金融立异生机，推进金融科技迈上新台阶。

构建金融科技羁系根本划定规矩系统

主动增强金融科技羁系根本划定规矩顶层计划，订定羁系根本划定规矩系统框架，明白羁系根本划定规矩目次，重点正在金融科技立异产物办理、效劳渠道、信息维护、技能使用等范畴放慢订定羁系划定规矩并当令公布施行，美满立异办理机制，营建有益于金融科技开展的良性政策情况。

一是增强金融科技立异产物办理。针对于金融科技立异产物数目浩繁、参差不齐、危害荫蔽性较初等成绩以及应战，正在重复研究、收罗相干金融机构定见根底上，自创“羁系沙箱”理念，依照容纳谨慎准绳制定《金融科技立异产物羁系根本划定规矩》。经过产物信息公示、行业存案、自申明、用户昭示等柔性手腕，打造市场主体自治、行业自律、社会监视、当局羁系协同共治的金融科技管理格式，既明白羁系门坎，又给产物立异预留充足开展空间，防止真正有代价的立异被按捺。正在此根底上，普遍听取各方定见，进一步晋升羁系办法的合用性以及零碎性，领导以及标准金融科技产物立异，实在保证金融科技安康可继续开展。

二是标准新型金融效劳渠道建立。以后，客户端软件（APP）以及使用顺序编程接口（API）成为承载金融效劳的新型渠道，需求制定金融客户端软件羁系划定规矩，从身份认证、暗码算法、数据维护等方面提出平安请求，掩盖客户端使用软件计划、开辟、公布以及保护等关键，树立健全客户端软件平安办理系统。研制贸易银行API平安办理划定规矩，明白经过API体式格局对于外输入金融效劳的办理请求，依据效劳范例、营业紧张水平、信息敏理性等对于差别种别API接口采纳差别化平安防护办法，树立健全API拜访身份认证机制，完成API精密化办理。

三是强化团体金融信息平安维护。维护好团体金融信息平安是金融危害防备的根底任务，关乎苍生亲身好处。正在国度相干法令法例的根底上，制定团体金融信息维护羁系划定规矩，明白掩盖金融信息搜集、传输、存储、运用、烧毁全性命周期的办理请求，从平安战略、拜访把持、平安运转、平安监测与危害评价等方面增强团体金融信息平安办理。构造展开金融信息平安专项反省，经过自查整改、现场核对以及抽样检测相分离的体式格局，推进贸易银行、非银行领取机构、清理机构强化营业零碎、领取账户、受理终端平安办理，无效防备电信收集讹诈，保证金融花费者正当权柄。

四是增强关头信息技能使用办理。新技能使用为金融效劳提质增效的同时也能够激发新危害。为标准领导关头信息技能金融使用，一是体例出台云较量争论金融使用羁系划定规矩，从技能架构、平安办理、营业延续性等方面提出平安办理请求，强化云较量争论金融使用技能支持以及平安保证。二是研制呆板进修金融使用技能指引，提出基于呆板进修的金融使用零碎构造，明白呆板进修金融使用技能与平安请求。三是体例区块链金融使用羁系划定规矩，提出区块链金融使用参考框架、平安标准、评估目标等，为标准区块链金融使用供给支持。四是订定基于年夜数据的危害智能防控技能标准，明白年夜数据智能防控零碎架谈判次要流程，提出数据接入、存储、处置等关键的技能以及办理请求。

强化羁系科技使用加强金融危害技防才能

树立年夜数据剖析校验平台，强化领取受理终端平安办理。针对于领取终端产物品质参差不齐、买卖报文没有标准、联系关系营业零碎合规性缺乏等成绩，推进建成领取受理终端注册办理平台，综合使用年夜数据、加解密、平安单位（SE）等技能，树立领取受理终端全性命周期办理机制，晋升领取危害防控才能。事先，增强领取受理终端注册办理，片面收集受理终真个收单机构编码、商户编码、终端序列号、设置装备摆设型号、布放工夫、天文地位等信息，精确标识领取受理终端身份。事中，经过买卖行动建模以及形式辨认等手腕，无效鉴别移机、切机、二清、套码等违规行动。预先，树立危害信息同享平台以及机制，进步讹诈买卖追溯时效以及乐成率，增强涉案账户的止付、解冻办理，对于非常买卖实时采纳查询拜访核实、危害提醒、耽误结算、回绝效劳等风控办法。

探究使用散布式架构，完成收集领取高效羁系。针对于非银行领取机构与贸易银行多头衔接、买卖链途经长、集体危害储蓄积累等成绩，建立非银行领取机构收集领取清理平台，会合对于接贸易银行以及非银行领取机构，将非银行收集领取营业由直连形式迁徙至网联平台停止一致处置，完成非银行收集领取买卖数据的会合化办理。采纳散布式架构系统，无力支持高并发、年夜范围买卖数据的处置，消弭直联形式带来的信息孤岛，完成领取资金流、信息流的可追溯以及静态羁系，无效晋升非银行领取买卖平安性、营业合规性以及反洗钱羁系才能。

基于散布式帐本技能，增强单据买卖及时监控。针对于单据营业中信息不合错误称、羁系时滞等成绩，借助散布式帐本技能，树立涵盖签发、承兑、贴现、转贴现、兑付等全性命周期的金融效劳，完成单据买卖行动的不成窜改、不成假造以及可追溯，无效加强金融买卖信息的精确性、可追溯性以及不成承认性，晋升金融羁系服从，低落机构合规本钱。探究将合规性请求经过智能合约嵌入单据买卖流程，完成可疑买卖主动化阻拦与危害应急处理，加强金融危害防备以及处置才能。应用古代科技效果优化金融羁系形式，推进羁系形式由预先羁系向事中羁系变化。

树立挪动金融危害监控平台，晋升危害监测防控才能。以后，跨部分、跨行业的挪动金融危害协同防控机制没有健全，金融APP被仿冒垂钓、营业零碎被歹意打击等时有发作，形成多起团体信息保守、资金失贼等平安事情，给老苍生财富平安带来较年夜要挟。针对于上述成绩，探究应用天然言语处置（NLP）等手腕树立数字化羁系划定规矩库，依靠年夜数据、云较量争论、野生智能等新兴技能构造建立一致的挪动金融危害监控平台，应用危害辨认算法以及灵敏战略及时监测挪动金融营业危害，领导金融机构增强金融范畴客户端软件与流派网站实名制以及平安办理，强化API办理，加强挪动领取、手机银行、直销银行等营业零碎平安监测防护程度，晋升对于仿冒APP、垂钓网站的处理才能，完成金融危害早辨认、早预警、早处理。

公道应用金融科技推进金融效劳提质增效

一是依靠野生智能技能助力金融效劳实体经济。落实《对于进一步深入小微企业金融效劳的定见》（银发〔2018〕162号）请求，增强跨地域、跨部分、跨层级数据整合使用，推进贸易银行标准应用野生智能、年夜数据、API等信息妙技，公道立异智能金融产物与效劳，优化信贷流程以及客户信誉评估模子，低落金融买卖本钱，晋升信贷效劳服从，纾解小微企业等实体经济融资难、融资贵困难。

二是使用生物辨认技能晋升普惠金融效劳质效。构造贸易银行、清理机构正在局部地域展开人脸辨认线下领取使用试点，考证人脸辨认线下领取规范的平安性、普适性、齐备性，不时美满生物辨认技能规范系统。落实《挪动金融基于声纹辨认的平安使用技能标准》，推进“声纹辨认+静态暗码”多要素认证技能正在手机银行、挪动领取等场景公道使用，为国民大众供给更便利、普惠的智能金融产物与效劳。

三是基于领取标志化技能推进条码领取互联互通。构造体例条码领取互联互通畅业技能规范，推进条码领取编码划定规矩一致，构建条码领取互联互通技能系统，完成差别手机APP以及商户条码互认互扫。构造贸易银行、领取机构、中国银联、网联等，安妥展开条码领取互联互通技能考证以及使用试点，逐渐买通领取效劳壁垒，为国民大众供给更平安便利的领取效劳。

四是使用API技能加强金融效劳浸透才能。推进中国银联、贸易银行等美满云闪付凋谢平台建立，应用API、标志化等技能向协作机构供给灵敏丰厚的效劳接口，整合输入数字化综合金融与便平易近大众效劳才能，推进大众效劳场景转接同享，完成获客形式从“批发”向“零售”转型，领导金融便平易近缴费大众效劳向粗放化、便利化开展。

五是借助TEE（可托履行情况）技能优化金融效劳受理情况。安妥促进手机POS（发卖终端）使用，逐渐丰厚手机POS合用场景以及营业范畴，充沛发扬其正在撑持小微企业、“三农”等方面的劣势；放慢促进“卡码合一”使用，力图完成正在支流手机片面落地，推进非接领取、条码领取合二为一，增进领取受理情况转型晋级。

本文刊发于《清华金融批评》2019年5月刊，2019年5月5日出刊，编纂：王蕾

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