数字经济时代下，科技正在为破解小微企业融资难这个老问题提供新工具、新思路。7月8日，在北京大学数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上，多位专家热议小微企业融资难题。

专家普遍认为，随着数字经济时代的到来，金融支持小微企业需要从要素投入型增长变成创新驱动型增长，借助数字技术，打造“滴灌工程”精准扶持小微企业、特别是路边摊和夫妻老婆店。

支持路边摊就是帮助国家解决就业

小微企业融资难题长期存在，北京大学数字金融研究中心主任黄益平表示，我们的金融体系呈现两个特点，一个是政府干预比较多，另外一个是银行强大，对小微企业的支持天生有一些缺陷，原因就是传统金融体系在做风控的时候，是要看抵押和担保的。上海交通大学中国金融研究院执行院长张春认为，与国外相比，国内征信体系的覆盖度上仍有缺乏，金融体系的激励机制和服务模式，也很难对中小企业进行服务。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广认为，要解决这一问题，需要构建多层次的金融服务体系，比如路边摊和微型企业，也应该纳入金融的支持范围。

“自己做一个小生意，一方面自己养活了自己，同时也解决就业的问题，从这点上说，支持路边小摊、支持夫妻老婆店，就是在帮助国家解决就业的问题。”贝多广说，现在通过数字普惠金融，这些人通过数字支付与我们的非银行机构建立起了某种联系，这样使得他们的行为数据、信用记录，得到了很有效的使用，这样他们可以得到金融、保险、信贷服务，将来甚至可以提供理财服务。

浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林指出，金融科技正在解决数字经济时代的普惠问题，科技会驱动小微金融的便利性，网商银行的310模式已经证实了，且可复制性很好，未来，应当在小微信贷方面建立“滴灌工程”， 一滴水都可以精准的放到根部。蚂蚁金服集团研究院执行院长李振华透露，通过支付宝和网商银行的技术，目前网商银行已经给1700万小商家提供了服务，解决了大量尾部小微企业的融资需求。

黄益平表示，随着中国进入了新的发展阶段，过去这种要素投入型增长应当变成创新驱动型增长，而中国企业界最重要的创新驱动力就是中小企业。换句话说，进入今天这个发展阶段，中国要是没有很好的方法去支持中小企业，中国的经济增长，创新也好、产业升级也好下一步会出现很大的问题。从这个角度来说，伴随着经济进入新的阶段，金融需要创新。

专家们担心的问题，如今已经有企业在努力探索解决路径。上周三，支付宝宣布，未来3年将通过免费提供数字经营工具等方式，至少为小商家节省500亿成本，力求不让一个路边摊在数字经济时代掉队。支付宝总裁倪行军表示，作为国民经济的毛细血管，小商家要想搭上数字经济时代的列车，数字化经营是必由之路，并希望更多企业一起联合帮助小商家。

据记者不完全统计，目前，网商银行、口碑、饿了么等阿里巴巴体系内的企业已经宣布加入小商家减负计划，还有一些支付宝的生态合作伙伴也加入了小商家减负计划，如人力窝、青团社、禧云、商米等等，他们通过提供用工招聘服务、社税服务工具、数字营销工具等小商家做生意最需要用到的各种服务来帮助小商家节省更多成本、提升运营效率。

移动支付重塑“繁荣线” 东西部发展差距8年缩小15%

科技推动金融普惠还不止于此。过去，我国西北部区域占国土面积的56.29%，却只贡献了4.3%的GDP，养育了5.61%的人口。如今，这一区域的巨大发展潜力正在被以移动支付为代表的金融科技唤醒。

据黄益平介绍，北京大学数字金融研究中心的一项研究显示，从2011年到2018年，移动支付正在打破传统的“黑河—腾冲分割线”，东西部金融服务可得性的差距缩小了15%。移动支付的采用有助于农民向非农产业转移、增加新注册企业的数量甚至提高老百姓的收入水平。

黄益平口中的“黑河—腾冲分割线”是1935年由著名地理经济学家胡焕庸教授提出，又名“胡焕庸线”，这条线北起黑龙江黑河一路向着西南延伸，直至云南腾冲，将中国切分为两大板块：人口密集的东南部和人口稀疏的西北部。人口分布决定了经济活跃程度，这条线不仅是一条地理和人口分隔线，更带来了东西部地区经济成长和社会发展的鸿沟。

但移动支付正在打破这个发展鸿沟。2016年，北京大学数字金融中心编制了“北京大学数字普惠金融指数”，通过追踪支付宝2011年数据的变化发现，代表移动支付覆盖率的广度指数跨越了传统的“黑河—腾冲线”，8年来东西部移动支付覆盖率的差异下降了15%。

如果再细看省市间的变化，则效果更为明显。2011年，移动支付覆盖最高地区（上海）和最低地区（青海）之间的差距达50.4倍，而到2018年，覆盖最高地区为（北京），最低地区为（西藏），地区间的差距已降至1.42倍，这意味着，从2011年到2018年，移动支付覆盖率地区间差异极值缩小了近50倍。

黄益平解释到，过去，我国的东西部金融服务中的“胡焕庸线”现象也十分明显。西部经济落后，获得银行信贷及相应金融资源越来越少；而经济发达地区获得的银行信贷及相应金融资源越来越多。但长此以往就会进一步拉大地区发展差距，陷入恶性循环。如今，在北京的用户和在西藏用户获得的金融服务差别已经大为缩小。从这个意义上说，以移动支付为代表的数字金融所带来的变化可能是革命性的、历史性的。

黄益平指出，保持中国在数字金融领域的领先地位，是业界、政府和学界的共同责任。

为此，北京大学数字金融研究中心、蚂蚁金服集团研究院、上海交通大学中国金融研究院、浙江大学互联网金融研究院和中国人民大学中国普惠金融研究院此次共同宣布启动数字金融开放研究计划，既是为了提升研究的质量，也是为了推动中国数字金融行业的持续健康发展。

他呼吁国内外的专家一起加入这个研究计划，争取做出一流的学术成果，提升中国数字金融的质量，并共同参与制定全球数字金融治理规则。