众所周知，在小微企业经营中，续贷难、续贷贵、资金周转缓慢的问题始终困扰着小微企业主。这一问题不仅严重影响了企业持续经营，也滋生了庞大的“过桥”市场，进一步导致小微企业融资成本增加。

为了解决这一问题，切实改善首都营商环境，北京市银保监局发文要求商业银行强化本行续贷工作力度，提高续贷率，切实做到“应续尽续”，原则上要求所有正常类贷款均应予以续贷，并进一步简化申请材料、缩短办理时间，大力提升小微客户续贷服务质效。

据了解，作为最早涉足并深耕小微领域的银行，民生银行早在2014年便在北京地区率先推出了“无还本续贷”服务，近期更是将该服务全新升级成为线上自助办理的“自助转期”服务，使续贷业务步入“自助”时代。

续贷到底有多难？

续贷问题是民生银行北京分行较早关注的小微企业信贷实际困难之一。在业务实践中，由于小微企业普遍对贷款资金依赖性较强，如果延用大企业贷款一借一还的授信模式，小企业贷款到期必须先还后贷，即先全额还清上一笔贷款，才能再申请一笔新贷款。这种方式不仅流程长，影响企业经营活动，更使得一些小微企业为了还贷使用过桥资金，直接推高了企业的融资成本，影响了企业长期成长。因此，本着切实服务实体经济，助力小微企业发展的理念，民生银行北京分行一方面通过给予客户长期额度来平滑企业用款周期；另一方面则通过大力发展“无还本续贷”业务，降低客户资金成本。

“无还本续贷”缓解小微融资难题

作为国内首倡全面服务小微金融实体的商业银行，民生银行十余年来不断推陈出新、积极创新金融工具，为小微企业提供了丰富多元的服务，仅在北京地区便服务着超过35万名北京地区的小微客户。为着力解决小微客户贷款到期续贷期间的资金压力，该行不断加大金融创新力度，完善数据积累，运用大数据技术，对存量客户行为数据、交易数据以及综合贡献进行评分，实现客户细分层级管理，创新推出“无还本续贷”业务。经客户主动申请，银行通过向客户发放新贷款，结清已有贷款，改变了小微授信到期“先还后贷”的传统模式，实现客户续贷期间的资金平稳过渡，有效提升了服务客户的便利性。民生银行北京分行自2014年起即推出“无还本续贷”业务，截至2019年6月，已为2万多小微企业提供了约500亿元的续贷支持。

“自助转期”提升续贷效率

近期，随着金融科技应用的不断深入，借助移动客户端、数字签名、人脸识别等先进技术，民生银行北京分行将“无还本续贷”服务全新升级成为线上自助办理的“自助转期”服务，将业务操作方式由线下转至线上，客户通过手机银行可自助办理续贷业务。

全新的“自助转期”模式下，客户在贷款到期前便能通过手机银行在线自助申请，系统后台运用征信、工商等大数据模型主动进行风险识别，直接给予优质小微客户续贷支持，除实现了有效的风险隔离外，再次大幅提升了小微客户续贷效率。

“没想到竟然这么快？”这是来自客户李先生的赞叹。李先生做的是蔬果批发生意，是民生银行北京分行的老客户，近期他在该行有305万元贷款即将到期需要续贷。此前，他都是通过“无还本续贷”来办理续贷，在贷款到期前1个月，客户经理就会主动上门办理，通常半个月左右办完，不耽误资金运转。这次，客户经理带着新上线的“自助转期”产品来找他，他抱着试一试的心态用手机银行自助发起“支用”申请，银行后台收到申请后当天即完成审核，审批完成后李先生当时就通过手机银行自助签约完成了放款，足不出户就完成了全部转期手续，业务办理速度快、手续简，令李先生大加称赞。

“接地气”的小微服务

一直以来，民生银行北京分行致力于为小微客户提升全方位、综合化的金融服务体验，像“自助转期”服务这样的续贷融资解决方案还有很多。如“云账户”、“云快贷”支持客户在线开户和申请贷款，“校付通”、“享乐租”等行业解决方案满足了企业集中收款、记账需求。

历经十余年的发展，小微金融已成为民生银行在北京地区最具行业特征和客户亲和力的特色品牌。当前，民生小微金融已由解决客户融资的1.0模式、综合服务搭建的2.0模式，进入全面围绕客户综合金融需求，以大数据引擎及人工智能驱动，为小微客户提供精细化、专业化、数字化为特征的全方位服务的小微3.0模式。3.0模式将前沿技术不断转化为“接地气”的小微服务，实现了从融资服务向账户管理、财富管理等综合化金融服务的转变，从服务客户本身进一步扩展到服务客户的生意圈、生活圈。

民生银行北京分行相关负责人表示，该行还将不断加快产品创新步伐，全力打造智能化、线上化、综合化、专业化的小微客户服务体系，全面提升客户体验和市场品牌，持续为小微企业提供有效率、有质量、有温度、有深度的一体化综合服务，切实助力“每一个小微的梦想”。（张彤星刘斐 ）