如今，新银行模式正在全球范围内加速发展。无论是相对特定的互联网银行的概念，还是泛化的数字化银行，以及近年来兴起的智能银行、智慧银行、大数据银行与金融科技银行等概念，都可以笼统的称之为“新银行”。

对商业银行来说，新银行意味着一次全面的跃迁。极少数实力强劲的大中型银行或许可以自主完成这一历史进程，对于众多中小型银行来说，几乎是不可能的。

但是，全球数字化转型公司GFT美国和拉丁美洲首席执行官Marco Santos认为，随着新银行竞相推出新服务，如无分行银行、高收益储蓄、低收费或零收费，它们为传统银行的数字之旅绘制了路线图。

作为包括AWS、谷歌cloud、Salesforce、Thought Machine和Guidewire在内的可信云解决方案的最大实施合作伙伴之一，GFT正在重新规划公司的遗留基础设施，以利用数字机遇和数字客户。凭借在技术领域超过25年的经验，Santos成功地把GFT打造成了“将公司的数字愿景转化为有形现实”的领导者。

传统银行在满足消费者和企业更大的融资需求方面处于独特地位，这得益于它们数十年的基础设施、经验和资本——以及它们的融资牌照。正确的数字化转型路线图不仅能帮助它们迎头赶上，还将推动实现“建立更好的银行”的愿景。

在新银行继续重塑用户体验的同时，传统银行也在悄悄地计划如何摆脱阻碍它们在开放金融生态系统中竞争和运营的遗留系统。

云迁移是这个过程中必不可少的一部分。这往往是传统银行能否跟上——并最终跨越——新银行的障碍之一。大多数银行都能认清这一事实，但许多银行错误地将转型等同于彻底摧毁其核心系统。

然而，这只是数字化的一种途径。要确定阻力最小的路径，就需要考虑每种方法所带来的破坏程度，以及所涉及的技术、技能、预算和人才——所有这些都要与银行的具体要求进行比较。以下是三种最常见的数字化转型路径。

这种方法非常直观易懂：就是要对银行的核心系统和遗留基础设施进行一次彻底的改革，从零开始。尽管这是一项艰巨的任务，但当面临市场压力或无法吸引和留住“数字优先”客户时，这种方式确实是许多CIO和CEO的下意识反应。

许多银行一旦开始探索如何对其核心系统进行彻底改革，就会得出这样的结论：风险太大、耗时太长、成本太高。麦肯锡的数据显示，对于中等规模的银行来说，集成一个新的数字核心系统的成本可能超过5000万美元，而对于较大的银行来说，成本通常在3亿至4亿美元之间。这些数据使许多银行对这种包罗万象的转型方式望而却步，有时甚至会对整个数字化望而却步。

对传统银行来说，一个可能更易于管理、破坏性更小的选择，是在现有基础设施中构建数字银行服务。这种被称为“绿地银行”(greenfield banking)的方法比全面的系统变革成本更低。它还具有创造新收入流的潜力，让传统银行有办法接触和增加数字优先的新客户，同时加强它们与不太懂数字的现有客户的关系。

推出自己的数字银行部门的传统银行很快就意识到，与新银行相比，它们有几个优势。例如，它们可以利用自己的安全基础设施、许可证和资本，而不用像新银行那样与第三方建立合作关系。许多公司还拥有数十年的传统和品牌认知度，它们可以利用这些优势迅速扩大需求。

以渣打银行(Standard Chartered)为例。尽管在60个市场有业务，但这家拥有160年历史的国际银行仍在按照19世纪引进的架构运作。当香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority)宣布将支持在2019年推出8家新的数字银行时，渣打银行想要参与其中，但从零开始建立一家新的数字银行的想法似乎不可能实现。

最终，渣打银行选择从Thought Machine开发了一个基于云的核心数字平台，以构建其新的数字部门——Mox，一个基于应用程序的功能齐全的银行，只用了18个月就部署完毕。在推出Mox的短短一年内，渣打银行的客户基础就增加了超过16万数字账户持有人，他们在Mox账户和银行卡上的消费超过20亿港元。

第三种在银行业中很受欢迎的选择是渐进式现代化方式。这种方法往往不是建立一个新的银行，而是推出一种专门的产品，作为数字之旅的启动平台。这个过程可以在几个月内实现，也可以采用更渐进的方法来降低风险并使成本与业务成功保持一致。

许多银行正通过围绕消费者生活中的重要金融时刻配置新的数字产品，并获得了特别的成功。例如，PNC银行今年推出了其抵押贷款申请的数字化版本，以测试数字优先的购房方式。这使它能够在冒险之前尝试云计算、人工智能和机器学习等新兴技术。

选择这种方法的银行可以在测试数字模型的同时保持现有的基础设施，然后在决策者同意后开始迁移到完整的数字架构。

每条道路都有自己独特的优势，每家银行的数字化之路也会有所不同。但是，有一件事是肯定的：什么都不做绝非可行的选择。