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日前举办的2023中国（深圳）金融科技大会上，中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟“）联合金融科技50人论坛（CFT50）、金融壹账通权威发布《中小银行金融科技发展研究报告（以下简称《报告》）（2023）》，向业界奉献金融科技最新研究成果。

回答四个转型关键问题

做好五篇金融强国大文章

近年来，在中国式现代化的总体布局下，银行业坚守服务实体经济的初心和使命，广大中小银行聚焦主责主业，充分发挥根植本土、立足区域的独特优势，积极推进数字化转型，不断提升服务经济高质量发展的能力。

《报告》作为中小银行联盟的系列研究成果，一直坚持大视野、大格局观，认为“不应孤立地看待中小银行金融科技发展问题”，而是要将其放到中国经济金融高质量发展的宏观背景中，放到金融强国建设的总体目标中。每一年的报告既聚焦金融科技这一核心研究课题，又关注政策着重强调的时代命题。

《报告》（2022）将中小银行服务乡村振兴的内容作为专题单独列出，对18家城商行、农商行、股份制银行典型案例进行了分析，完整呈现了业务领先的中小银行如何通过物联网、人工智能等数字化技术破解了农户、养殖户的担保难、活体监控难等金融助农痛点，展示了金融科技助推中小银行区域产业融合，创新信贷产品，从产业链层面放大金融支持“三农”的良好成效。

《报告》（2023）就“双碳“国家战略下的绿色金融发展开辟专题进行深入研究。《报告》（2023）显示，中小银行根据区域特征和自身特色，制定专属绿色金融发展战略，利用资金投放倾斜、贷款利率优惠、流程审批优先等方式，积极服务企业绿色转型和地方经济社会绿色发展。

金融科技破解了绿色企业识别、环境风险评估、绿色运营管理等难题，有力推动中小银行研发金融产品体系、创新抵押贷款模式、提供一体化金融服务、开拓海外债券市场等途径，打造多元化产品和服务体系，不断提升竞争力和绿色金融市场份额，成为金融机构绿色转型的有力支撑。

近日，中央金融工作会议召开，首次提出“要加快建设金融强国”，要求做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为未来金融支持实体经济的重点工作指明了方向。中小银行需要更好适应中央金融工作会议要求，提高金融服务能力强化同业竞争力，找到开展特色化经营的有效路径、以优质金融服务做好“五篇大文章”。

《报告》（2023）认为，积极稳妥发展金融科技并加强数字化转型升级，已经成为中小银行完成上述四项重要任务的可行方法。未来金融科技在助力中小银行聚焦主责主业、服务经济高质量发展方面将发挥更大的作用。

数字化转型全面提升

中小银行服务实体经济更加精准

《报告》（2023）采用了“蜂巢”模型研究工具，从战略、组织、技术、数据、应用、生态建设六个维度出发，对中小银行金融科技整体发展进行科学评价，并对不同业态数字化发展差异和个案进行深入研究。

基于“蜂巢模型”的量化总体评价显示，与2022年相比，2023年中小银行在战略、组织、技术、数据、生态五个维度的得分均有所上升。“蜂巢模型”量化总体评价结果显示，与2022年相比，2023年中小银行在战略、组织、技术、数据、生态五个维度的得分均有所提升。城商行的战略、组织、技术、生态四项得分显著提高，民营银行在数据和应用维度上保持领先。

当前，金融科技已经普遍成为中小银行的“一把手”工程，获得由上至下的制度推进。2023年，中小银行金融科技战略维度得分最高。这表明，中小银行继续将金融科技作为全行高质量发展的重点战略举措，以高定位推动统筹力、引导力和执行力的坚实落地。

得益于金融科技对服务半径拓展和服务下沉的推动，中小银行服务实体经济的能力得到明显提高。81.25%的受访银行通过科技赋能重点推进零售小微战略，75%的受访银行重点推进普惠金融战略。与去年的39.73%相比，受访银行推动科技赋能乡村振兴战略的比重上升到了51.25%。

此外，有75%的受访银行重点推进普惠金融战略，新市民金融服务、绿色金融也被列入重点战略，在国家金融政策重点着力的方向上，金融科技发挥了日益显著的成效。

持续跟踪数字化转型实践脉络

为中小银行决策者提供高价值参考

中小银行数字化转型是产业数字化的大势所趋，也是自身实现高质量发展的必然选择。当前，产品服务线上化迁移已经基本完成，如果说上半场比拼的是迁移率、安全性与稳定性，下半场决胜则取决于是否能够真正形成数据驱动的发展模式，通过对海量用户行为数据的深入洞察，提升用户体验，实现精准营销并有效控制风险。

可以说，智能化转型是对中小银行转型的终极考验。这是一项复杂的系统工程，需要以“技术+数据”双轮驱动产品创新、经营模式重塑和业务流程优化，需要全行从战略高度形成共识，在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化，全面统筹推动。

当前，中小银行虽然普遍深刻意识到数字化转型的必要性和紧迫性，但受制于规模、技术、人力等条件限制，完成这项系统工程遇到种种困难，借助外力智力赋能是实现转型的有效途径。

《报告》系列研究成果以详实的一手调查数据结合科学模型，形成对中小银行数字化转型质量的客观评价，通过调研大量的中小银行转型案例，对于部分代表性银行的转型发展进行持续跟踪，深度还原了中国最一线的银行数字化转型实践业态，总结成功经验、指明科学路径，为中小银行决策者提供详尽、理性、富有建设性的决策参考，推动中小银行顺利完成数字化转型。

高端智库持续输出高质量成果

登上国际化舞台展示数字银行中国范本

中小银行互联网金融（深圳）联盟是在深圳市金融管理局的指导下由平安集团联合全国各地中小银行共同发起成立的社会团体，经深圳市社会组织管理局注册登记，是中国银行业协会成员单位，以打造“银行数字化转型加速器”为愿景，帮助会员全方位提升中小银行金融科技水平及业务创新能力，助力行业高质量发展。目前会员规模已超260家，会员总资产80万亿元，银行类会员占比94%。2021年，中小银行联盟在深圳市社会等级评估中获5A评级。

中小银行联盟高度注重对行业现状和趋势发展的研究，搭建高端智库为行业赋能，合作机构包括中国银行业协会以及新华社瞭望智库、金融科技50人论坛、全球知名上市咨询公司埃哲森、金融壹账通等权威机构，围绕中小银行数字化转型趋势方向和具体实践，研究规划多个重要课题进行持续深入的调研分析，并以系列专题报告的方式输出研究成果，形成具有决策参考意义的立体式研报矩阵，研究成果质量和影响力深受业界认可。

成立以来，中小银行联盟已经在数据治理、直销银行、移动银行、供应链金融等领域累计发布专业研究报告达19部、超50万字，以专业、全面，兼具宽度和广度的高质量内容，定向解决战略规划不清晰、战略落地经验不足、缺乏实施落地具体方案等转型瓶颈问题，帮助中小银行进行战略制定和路径选择，充分释放数据要素价值，实现战略、资源、科技、人才的全方位数字化转型升级。

今年的《报告》在2023深圳国际金融科技节上重磅发布，向业界展示出中国广大中小银行积极应用金融科技，创新产品和服务提高服务实体能力的优异成果，为全球金融业数字化献上中国范本。

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