一、新规背景

近日，各大保险公司内部收到一份通知，保监会的巨佬们又给行业出了新的游戏规则。

这个游戏规则主要是针对市面上保险公司在保险产品设计上一些不够合理的地方，以及营销噱头过大的地方进行整改。

其中，产品条款的改进和规范化是这一次新规的重点，接下来我会对一些核心内容进行一些分析。

二、重点解读

1.条款设计的改进

条款设计的重点，在于让消费者更容易理解条款的规定，比如文字的冗长不通俗这些问题就需要进行修改。在这里面，有一个非常重要的点，那就是关于原位癌的解释。

过去的重疾和防癌保险产品中，原位癌是不列入恶性肿瘤保障范围内（因为不会转移），然而消费者在购买的时候如果没仔细阅读条款，则会误以为保险产品会保障这个问题。

因此，在今后的保险产品中，重疾产品在条款中强调恶性肿瘤的时候，原位癌的提示需要放在显眼的地方进行注释。

2.产品责任的优化

对于保险产品的保障范围，这份通知进一步强调保险产品的本质是做保障，其中强调分红险不能再采取万能险账户的功能，也就是说分红险的保底收益大概率要退出历史舞台。

另一个比较关键的调整是甲状腺恶性肿瘤在之前的重疾险的恶性肿瘤责任中都会进行单独处理，设置较低的保险金额，缩小了保障范围，这种保障在日后的产品中将不被允许。

在过去，很多重疾保险都会给重大疾病一个生存期限，才赔付保险金，比如得了某个疾病多少日之后，保险公司才会赔付，而新规下，这个做法将得不到认可，但由于负面清单里面没具体谈及整改的细节，因此当前阶段这个问题只能是有一个指导方向的调整。

3.具体保险品种分析

医疗险是这次保险品种调整中影响比较大的产品，由于当前医疗险缺乏历史赔偿数据的支撑，因此在整体的赔付额度上的设定过于夸张，部分产品还引入了“终生赔付额度”的概念的做法也是不合规范。

这里解释下“终生赔付额度”的概念，有的医疗险的续保条件非常宽松，设定为赔付额度不超过300万限度就能够给被保人一直提供续保。

在新规定下，这一类的设定连同原来的保证连续投保概念的产品，有可能受到巨大的影响。

三、可能产生影响的产品

根据上述分析，我们大致划分成整体产品影响和局部产品影响。

首先在整体产品上，日后所有的年金险大概率会取消保底收益，这对于用户来讲可以说是缺乏了一个有效的财产保全手段，未来的长线稳定收益的安全理财品种，就剩下国债了。

重疾险方面，由于新规定的调整，整体的费率有可能会产生上涨，同时核保条件将可能更为严格，这对于一些非标准体的客户来讲未必是一个好消息，但对于一些身体健康的客户来讲，影响不大。

在原位癌和疾病期患病时间问题上，重疾险在这次新规中所受的影响比较统一，具体每款产品在部分保障的疾病范围上会有一些更微妙的影响，后续将进行更加细致的分析。

医疗险方面，当前大部分产品的续保条件都不高，但是都有停售后停止续保的条件，企业的风险控制还是有，但也会受一定影响。

最后通过下表我们来看看一些可能会受到影响的一些热门医疗险产品。

当前阶段整个行业还处在一个调整期，从7月1号起，文章上述提到的产品，都可能正式调整甚至下架。

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