新华社北京6月26日电 题：银行卡“裸奔”了还不告诉你，银联、银行都想“甩锅”？

“中国网事”记者颜之宏 宋玉萌

您手中的银行卡，不需要输入密码，不需要签名确认，“唰”地一下就支付了；默认开通，消费时认卡不认人，每天最高可被“刷”走3000元……这您知道吗，这您放心吗？

根据中国银联方面的统计数据显示，带有“小额免密免签”功能的卡片，目前全国大约已发出超10亿张。针对近期颇受争议的“小额免密免签”功能，26日，记者进行了专访。

免密免签功能默认开启，为“卡主”做主的权力从何而来？

新华社关于“小额免密免签”功能系列报道推出后，许多消费者纷纷留言反映：“不输密码不签字就能消费，我怎么不知道我的银行卡默认有这个功能？”“办卡时没被提醒过，这是不尊重消费者的知情权！”

针对消费者的反馈，记者在多家银行进行了测试，结果显示，无论是在柜台进行人工办卡，还是在自助发卡机上进行办卡操作，都没有得到包括口头或书面形式在内的任何主动提示。

近日，在中国邮储银行厦门某网点内，记者在柜台要求办理一张银联卡，全程未得到银行柜员就“双免”功能的任何提醒，在一张包含三份用卡协议的纸质合约中，也未对“双免”功能做出任何提示。最后记者在办卡结束后反复追问“是否有什么要提示”时，柜员仿佛才“恍然大悟”表示：“有个小额免密免签的东西……”

同样的情况发生在建设银行厦门某网点的自助发卡机的操作上，尽管在办理新卡的过程中银行工作人员多次协助进行指纹解锁、拍照认证等程序，但同样未对记者做出任何有关“双免”功能的风险提示。

对此，银联方面认为，小额免密免签支付默认开启并不是不尊重客户知情权，而是因为这是银联标准下银行卡的一项基本功能，与银行卡的跨境消费、插卡取现等功能一样，无法把银行卡的每项功能都载入到合约中。根据国际惯例，银联也无法在持卡人的每项功能开通时都要求用户签字确认。银联方面负责人认为，这并不是大家认为的“新功能”，所以默认开通不存在不尊重用户知情选择权的问题。

专家表示，这无疑是“诡辩”，默认开启不只是伤害了消费者的知情权，实际上侵害了消费者的自主权。

银联、银行都想“甩锅”？

即使是“基本功能”，但对免密免签支付情境下的刷卡风险，中国银联是否负有对消费者的提醒告知义务？

对此，中国银联方面认为，小额免密免签业务虽然是银联标准下银行卡的基本功能，但银联在小额双免业务开展之初即重视持卡人权益的保护，并通过业务规则明确了发卡银行应向持卡人告知小额双免的业务，保护持卡人的选择权与知情权。以中国银行为例，在《中国银行股份有限公司长城借记卡章程（2017版）》第十二条中有这样的表述：长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务。小额免密免签服务实施限额管理。持卡人可根据风险偏好自行修改交易限额或关闭此项服务。

但针对记者遇到的普遍“无提醒无告知”情况，中国银联表示，中国银联作为银行卡联合组织，并不与用户直接接触，银联只能在业务处理流程中敦促银行尽到告知业务，但由于各银行操作流程不同，因此告知效果存在差异。

默认开启且上调额度后，告知义务究竟归谁？记者咨询多家银行客服时均得到类似回复：这项功能是银联芯片卡本身具备的，银行也只是按规定发卡。

一位不愿透露姓名的银行工作人员向记者“吐槽”：“柜员在给客户办卡时要承担大量的营销任务，还要注意一系列操作流程问题，一般用户如果不问我们也不会主动说，因为要说的实在太多了。”还有银行柜员认为，银联将“双免”功能默认开启，到头来却要银行在办卡的时候告诉别人“这个功能是默认开启的”，让银行挨骂，“这个锅银行不背”。

赔付设上限有时限，只是不想“说空话”？

据测算，目前约有10亿张银行卡因开启免密免签功能面临风险。而免密免签功能一旦遭遇盗刷，如何赔付？

对于消费者最关心的这个问题，中国银联表示，设置有专门的赔付机制，即银联可对银行卡挂失前72小时内被盗刷的资金损失，做出每人每年最高不超过3万元的赔付。

对此，消费者却并不“买账”。有许多消费者留言表示，风险赔付不应有限额，更不应有时限，此类服务已有可对比的例子，支付宝、微信支付虽然不是这种默认开通的场景，但都是“风险足额兜底，赔付无上限”。据支付宝和微信支付的相关负责人介绍，如发生盗刷事件，均可以对用户做出不设上限、不做追诉时效的赔付承诺。

对此，银联方面给出这样的回应：“我们更愿意踏实做事，而不是喊‘你敢付我敢赔’这样的口号就完事了。”

还有部分网友担心，银联卡的盗刷风险不仅来自卡片丢失或失窃，还来自非持卡人主观意志的冒名使用。“本来我想着银行卡是需要密码才能消费的，可孩子拿着我的卡直接刷卡消费了，去找商家却说让我自己报案，这种情况下难道银行没有责任吗？”

有支付行业不愿透露姓名的业内人士判断，银联之所以对赔付机制设置众多障碍，其主要原因是对于“双免”功能安全性的不自信。

一些业内专家认为，应当取消“双免”功能默认开通的形式，将知情选择权归还用户。中央财经大学金融学院教授郭田勇建议，对于已经被默认开启相关功能的老用户，从保障用户合法权益的角度出发，银联和银行应该先关闭该功能，再以适宜方式告知用户，在获得用户的明确授权后重新开启“双免”功能。

早前报道：

默默被开通，我也只能认——银行卡小额免密免签支付功能默认开通调查

新华社福州6月21日电 题：默默被开通，我也只能认——银行卡小额免密免签支付功能默认开通调查

惊喜不惊喜——一张带芯片的银行卡，无须输密码也不用我签名，POS机上一挥，在一定额度内即可完成支付；意外不意外——这么“强大”的功能，不用我知道也无须我认可，已经被默认开通。

这种“一挥即付”的功能叫作小额免密免签支付，是中国银联为提升客户体验，为持卡人提供的一种小额快速支付服务。自2015年产生之日起，就是默认开通。近日，因中国银联宣布将小额免密免签单笔支付限额由300元提升至1000元，这一功能引起各方关注。然而记者在多家银行进行全流程办卡体验后发现，无论是人工办卡还是自助领卡，都没有得到有关小额免密免签支付功能已默认开通的风险提示。

默认开通很“顽强”——想要关闭不容易

在中国邮政储蓄银行厦门某网点，记者提出要办理一张借记卡后，被要求填写一张纸质《个人账户申请书》，该申请书背面包含《中国邮政储蓄银行个人存款账户管理协议》在内的3份使用协议。

仔细阅读相关协议后记者发现，上述协议均未对小额免密免签支付功能进行任何阐述或提示。在柜台履行相关开卡手续的过程中，银行工作人员全程未提示记者小额免密免签支付功能已默认开通。

在离开柜台前，记者询问该工作人员是否还有提示信息，该工作人员才说：“有个免密免签支付的东西……”而当记者提出关闭此功能时，经过一番操作后，工作人员表示“无法关闭，系统一直提示错误信息”。

在建设银行长春某网点，记者尝试关闭信用卡和借记卡的小额免密免签支付功能。在操作信用卡时，功能被顺利关闭。但是对于借记卡，工作人员则称功能无法关闭，只能把免密免签限额调整为0，“反正调成0也就用不了了，不用担心。”这位工作人员说。

蹊跷的是，记者此前拿着该借记卡在自助机器查询时，小额免密免签功能显示为关闭，但在柜台查询却是开通状态，对此银行工作人员也表示无法解释。

各家对此各有说法

“这项功能是默认开通的，不需要征得用户同意，就像银行卡能刷卡交易一样。”记者就小额免密免签支付功能的开通方式咨询银联客服时，得到这样的答复。而多家银行的客服却回复说，这项功能是银联芯片卡本身具备的，银行只是按规定发卡。

中国银联官方在14日给记者的回函中指出：小额双免业务在业务开展之初即重视持卡人权益的保护，并通过业务规则明确了发卡银行应向持卡人告知小额双免的业务，保护持卡人的选择权与知情权。

中国银行客服人员在解答“非常用卡被盗刷如何处理”的疑问时表示，用户首先应保管好自己的卡片，如该卡并非本人常用卡，为避免盗刷风险，建议“将卡片放在抽屉里”。

可万一卡真被盗刷了怎么办？银联官网的信息称，银联卡小额免密免签支付功能适用的银联芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范围内还未发生过因芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。并且，中国银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供了72小时失卡保障服务。

这项72小时失卡保障服务究竟是什么？结合银联和各银行客服的回复，以及银联的官网信息记者得知：持卡人在挂失前72小时内的盗刷金额银联会给予赔付，但如果发生损失的时间超出72小时，则无法赔付。同时该条款限定，每位持卡人每年最高累计赔付上限为3万元。

记者在一些银行网点以普通持卡人身份进行相关业务咨询时，有银行工作人员表示，他们自己已经关闭了小额免密免签支付功能。

专家建议由“默认开启”转为“询问开启”

业内专家指出，银联和银行将用户银行卡的小额免密免签支付默认开通，忽略了用户的知情选择权，容易为双方埋下法律风险。

福建瀛坤律师事务所张翼腾律师认为，银行卡密码或签名是银行在非柜台层面识别持卡人身份的唯一凭据，亦是用户授权银行划款的重要凭据，如果银行未对用户提示并得到其明确授权而开通小额免密免签支付功能，有侵犯用户合法权益之嫌。

厦门大学法学院助理教授汪东升则建议，银行卡的小额双免业务可借鉴支付领域的“询问开启”模式，在用户办卡时，由银行向用户做出功能说明和风险提示，由用户自行选择是否开启。这样的操作方法既能保障诸如老年人等特殊群体的相关权益，也可兼顾对小额双免业务有需求的持卡用户。（完）