大家都关心这个保险“保”我什么，但是有没有人关注过什么条件下“不保”我？

很多人对保险的排斥，可能都源于对保险的“过大期望”，无论这个期望是保险销售人员灌输给你的，还是由于没有清晰的了解保险产品所造成的。这都将导致你对保险产品产生很多误解。

今天小抱带着大家了解一下，什么情况下保险“不管你”（以重疾险为例）

条款出现的位置：一般在保险合同中的第二部分内容——关于保险公司提供的保障部分，会明确列出了“免责条款”。

举例：某康公司重疾险“保险合同2.2责任免除”说明：

举例：某星公司重疾险“保险合同2.4责任免除”说明：

举例：阳光i保plus版“保险合同2.5责任免除”说明：

通过上面的三个例子，我们能够看出，每家公司在保险合同中关于“责任免除”部分内容都是字体“加重”“斜体”等有特殊强调的。这充分地说明了该部分的重要性。

一、什么是免责条款？

官方解释：是对保险公司承担责任的限制,即指保险公司不负赔偿和给付责任的范围。

简单理解：就是保障责任中被剔除，保险公司在这种情况下是不赔的。

特别强调：读懂保险责任与清楚责任免除同等重要。

二、免责条款的内容涉及哪几个方面？

从各家重疾险“合同”免责部分内容来看，属于行业共性内容，各家差异不大。

1、主观方面：故意行为、违法犯罪均不保

【1】投保人对被保险人故意杀害或故意伤害。

【2】被保险人故意自伤，故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。

【3】被保险人主动服用、吸食或注射毒品。

【4】被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

【5】被保险人在本合同成立(若曾复效，则自本合同最后复效之日)起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外。

2、客观方面：核辐射、战乱等不可抗力均不保

【1】核爆炸、核辐射或核污染。

【2】战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱；

3、特殊内容：遗传或先天疾病涉及保障病种的也被免除在外，需特别注意。

【1】被保险人遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（但符合本合同“肾髓质囊性病”及“肝豆状核变性”定义的不在此限）；

【2】被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”定义的不在此限）；

举例说明部分：（酒驾属于免责条款）

李先生购买了一份意外保险，但是在酒驾后发生了意外，那么一般来讲保险公司是不赔的。

看完本篇文章想必大家一定都知道责任免除的重要性，无论哪种保险，责任免除都是合同中最重要的内容，一定要仔细阅读“保险责任”和其他“除外责任”的内容。

总结：

①关于主观方面及客观方面列出的几项，基本上各家重疾险都有列出

②关于特殊部分内容，每家公司有所差异，大家购买的时候可以仔细阅读。

三、其他险种的“责任免除”概述

1、意外险

以某安的个人意外险为例

【1】主观方面：故意行为、挑衅以及违法犯罪均不保

①投保人的故意行为；

②被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

③因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

④被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；

⑤被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

⑥被保险人犯罪或拒捕；

⑦被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间发生的意外；

⑧被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间发生的意外；

【2】客观方面：部分不可抗力均不保

①核爆炸、核辐射或核污染；

②恐怖袭击；

③战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间发生的意外；

【3】特殊内容：特别注意

①被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。

②被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；

总结：意外险与重疾险的区别较大，意外险额外增加了很多免责条款，需要大家格外注意。

2、定期寿险

举例：某和公司产品是目前市面上免责条款最少的一款产品，具体如下：

【1】主观方面：故意行为、违法犯罪均不保。

【2】客观方面：该产品保险条款中不涉及客观方面。

举例：i保定期寿险

【1】主观方面：故意行为、违法犯罪均不保

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

③被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

④被保险人主动吸食或注射毒品；

⑤被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车；

【2】客观方面：部分不可抗力均不保

①战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

②核爆炸、核辐射或核污染。

从以上两家定期寿险的产品来看，“责任免除”部分差异是很大的，有本质上的区别，我们能够清楚的知道，第一家的免责条款明显比第二家要宽松的多。

总结：定期寿险的“责任免除”部分内容相对较少条款宽松，从这方面也体现出了为什么定期寿险是最能体现保险温度的产品。对定期寿险感兴趣的伙伴，可以看看这篇文章哦~

综上所述，我们总结几点：

1、每类保险产品都有属于自己的免责“特点”；

2、同一类保险，各家保险公司的产品条款“责任免除”部分也有很大的不同。

建议：在购买保险前，要仔细阅读保险条款中的“责任免除”部分的内容，考虑保险事故的理赔，尽量选择免责内容相对较少的产品投保。

作者：陈小抱