“以房养老”保险将正式推向全国啦！这个试点四年不足百户参与的养老新模式究竟是怎么回事？对于我们又是否划算呢？

“以房养老”保险正式推向全国

近日，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。这意味着“以房养老”落地到福州只是时间问题。

所谓反向抵押，具体来说就是老年人把拥有独立产权的住房抵押给保险公司，保险公司每个月提供养老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保险公司可以处置房产（有些保险产品在设计上仍可以由子女继承房产，在偿还相关保险金后可收回房子）。

“以房养老”保险并不是通常所见的保险产品，而是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之，就是房屋所有人把房子抵押给保险公司，然后每个月从保险公司领一笔养老金，待老人去世后，保险公司再处置房子，并扣除相关费用，房子抵押并不影响居住。

这种模式下，那些收入较低，但名下住房价值较高的老人每月能获得一笔养老金，从而改善老年生活。

“以房养老”保险这笔账怎么算？

据悉，2014年和2016年这种养老模式已经分两批在全国部分城市开展试点，但在试点四年过程中，只有一家保险公司开展了业务，共有98户家庭139位老人完成了承保手续。很多人之所以不太愿意参与，一个原因是传统文化，觉得没东西留给后人；其次就是房价的因素，目前来看，很多人还是觉得房价会涨，因此抵押出去总觉得亏。

据提供该保险产品的一个保险公司负责人介绍，目前产品主要优先面向孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。这个看似“旱涝保收”的险种，究竟是否划算？业内人士算了一笔账↓

假如投保人房产的估值计算为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。简单算一下，26年下来投保人能拿到约72万养老金。当然，这不算保险公司提供这笔资金的成本，此外保险公司还要考虑房价变动以及老人寿命的不确定性等因素。

同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。一般来说，女性寿命也要比男性长。

投保人陆先生表示，把房子抵押给保险公司，他和老伴每月合计可以拿到大约6000元。加上退休金，每月总共可以拿到一万元左右，生活质量肯定大不一样。

遇冷四年为何还要推广？

老人不想做亏本生意，保险公司又何尝不是？国务院发展研究中心研究员刘卫民表示：“试点期间不仅是老人参与度很低，保险公司也不够热衷。唯一一家开展业务的幸福人寿称，反向抵押产品现时没有保费流入，而是持续的现金支出。而且，保险公司还要面对的是房价的不确定性和预期寿命的整体延长。”

以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。其目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定以房养老保险的创新价值和实践意义，全面扩围可行且必要。

针对推广中所面临的问题，浙江省社会科学研究院研究员杨建华表示，激活“以房养老”保险市场，首先要将“以房养老”的服务模式标准化和精细化，提高其可信度；同时，做好信誉背书，有力保障老年人和保险机构的相关权益。

为了更好地激发市场需求，一些业内人士建议，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。

用房子换取更加宽裕的老年生活，这样的“以房养老”你愿意吗？欢迎留言讨论~~