昨天看到一则关于余额宝收益的帖子……

打开支付宝，发现群众的眼睛确实雪亮。以8月22日为例，天弘余额宝基金万份收益只有0.8682元！7日年化收益也只有3.2480%！

再看看近期历史收益记录，这完美的下拉斜线见证了，余额宝收益的跌跌不休！

评论里有人一针见血：“余额宝的收益非常低了，一万就八毛六”

这还是那个曾经笑傲江湖，打遍天下基金无敌手的天弘余额宝吗？其收益率已经创历史之最了。

可是， 环顾一圈，发现第二季度以来，互联网宝宝类理财产品，不管是资金规模，还是收益率，都出现持续下滑的趋势。

余额宝的收益率下跌，并非个例。

据融360官网显示，8月22日，宝宝理财的平均收益为3.25%，而且从趋势上来看收益率继续走低的概率很大。

那有没有好点的产品可推荐，首先，想给大家明确一点的就是：

余额宝不是万年长青树，怎么可能用余额宝一招治天下？

再，给大家普及一个投资顺序，投资时钟：

衰退期:债券>余额宝（现金）>股票>大宗商品

复苏期:股票>债券>余额宝（现金）>大宗商品

繁荣期:大宗商品>股票>余额宝（现金）>债券

滞胀期:余额宝（现金）>大宗商品>债券>股票

有人问了，现在是什么时期，答：滞胀

余额宝的收益率，其实是一个很好的风向标。由此，你可以判断大量的P2P、A2P以及各种野蛮的宝宝们，它们高收益率的背后隐藏着什么样的风险。

当整个市场不好的时候，不要幻想某个地方会有更好的产品，特别是金融产品。君子不立危墙之下，这句话对理财同样适用。

接下来进入正题，比余额宝好的产品：简单按照风险收益给大家分为三类：第一类，风险低于余额宝的产品。

那自然就是稳扎稳打的银行存款。活期0.35%起、定期3%左右。至于风险，理论上是有的，但是现在来说还是问题不大。

但是每个银行最好存款不要超过50万，50万以内的存款，即使银行倒闭，还有保险公司理赔，如果还觉得不安全，那就把钱存在大银行，远离城乡小银行。第二类就是风险跟余额宝类似的产品。

余额宝的本质是货币基金，风险不大，可以闭眼投。

首先是可以找同类的货币基金。打开基金网站，可以看到很多替代产品，基本年化在3%-4%左右。

但是余额宝的魅力其实并不在于收益有多高，而是在于余额宝不仅满足了我们的投资需求，也因为支付宝，和我们的生活息息相关。平常的一些散碎银两，我们都习惯放进余额宝里了。

这个时候，你就可以打开余额宝，找到蚂蚁财富中的一些替代产品。我打开了几次，遇到过这几只基金，整理一下供参考：

*** 说明：文中所有产品仅作示例，无任何利益相关。

区别就在于卖出之后第二个工作日钱才能到账，不像余额宝随存随取；也不能用来消费。

如果你习惯随时能用钱，那不太适合你。但对于用钱时效性要求没那么高的人，其实是不错的替代品。

也可以在余额宝页面打开“优化理财”，就能看到其中的某只在等待你的宠幸；

如果找不到，进入支付宝，搜索“蚂蚁财富”应用-“理财”-“基金”，搜索上面表格里的代码或名称即可。

此外，还有两款产品可以替代，分别是“网商银行”和“微众银行”，腾讯的理财通也是一个比较方便的选择。第三类就是风险高于余额宝的产品。

这个阶段的产品门槛高，不单单指投资的门槛，更是指心态上，风险承担上的门槛，要知道收益越高，风险自然就越高。

话说回来，理财产品再多再好，我们也不能每个都投，或者说闭着眼睛乱投。

所有理财产品都有优点和缺点，我们要做的就是挑选适合自己的理财产品，做确定性高的投资。

对于现金类理财产品，我们在挑选时，需要注意三个要素：收益率、流动性和资金规模。

这三个要素，都是针对个人而言的，需要综合考量。

5万元以下，1至3个月内可能要用的钱，可以优先选择互联网宝宝军团，收益率不算高，但胜在门槛低、存取灵活，风险较低。

同样是5万元以下，3个月以上暂时不用的钱，可以选择一些收益率更高的定期理财产品。目前很多互金平台和银行理财，收益率都可以做到4%-5%，一般T+2个工作日可以提取，流动性也比较不错，安全性也OK。

如果是5万元以上的钱，选择就更多了。银行5万元以上的理财产品，有不少收益率可以达到5%-6%，甚至更高。大部分银行理财产品的流动性受限制，而安全性和收益率，也存在微妙的关系，这就需要大家自行斟酌了。

如果有更高级的理财需求，比如现金、保险、投资组合等综合性的金融服务，在自己私人时间有限的情况下，需要的是跟专业的财富管理平台达成合作，实现财富增长，最终达到财富自由。