最近有一个好消息！

继7月职工工资密集调整之后，居民社保待遇也进入年度集中调整期。

日前河南、广东、内蒙古三地相继确定2018年基本养老金上调方案，加上6月和7月地方政策密集落地，目前已有北京、吉林、山西、上海、江苏等28省份确定基本养老金上调方案。

社保待遇的集中调整又将给居民收入带来新的变化。

养老金新政来袭！

今年以来，关于养老金的新政策新举措频频出台。

年初之时，人社部、财政部联合印发《关于2018年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2018年1月1日起，上调退休人员基本养老金水平，为我国连续14年调整基本养老金。

前不久，高层印发了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，自2018年7月1日起，实施建立养老保险基金中央调剂制度。

8月6日，证监会核发华夏基金、嘉实基金、博时基金等14家基金公司14只养老目标基金。按照惯例，上述基金最晚将于6个月内完成募集。

8月8日，中国银保监会发布通知称，自即日起，“老年人住房反向抵押养老保险”开展范围扩大到全国。

13个省份养老金告急

不过，值得注意的是，养老政策频繁出台的背景是：全国已有13个省份养老保险基金累计结余可支付月数不足12个月，个别地区赤字超过200亿元。

这说明，养老金账户里的钱一年比一年少。照此趋势，拆东墙补西墙估计也持续不了多久。如果富省一直救穷省，终有一天也会把自己拖垮。

更严重的是，养老金越来越少，老人却越来越多。

根据民政部预计，2020年我国老年人口将达到2.43亿，中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿，到2050年左右将达到全国人口的1/3。

而60岁及以上老年人口占人口总数达到10%，即意味着进入老龄化社会。这意味着，我们已经未富先老。

然而，比未富先老更可怕的是，老年人的生活还很艰难。据调查成果显示：我国失能、半失能老年人已超过4000万人，其中重度失能老人占相当比例。

想象一下：当我们老了，如果不幸染病，子女忙于生计无法照顾你，也没钱请人护理。你该怎么办？

未来该如何养老？

目前，我国社会养老体系是：以基本养老金为主的第一支柱；以企业年金、职业年金为主的第二支柱；个人税收递延型商业养老保险和养老目标基金，则是酝酿多年的个人养老第三支柱。不过总的来看，在养老这件事情上，国家早已不堪负重！所以针对当前养老的自筹之路，大多探索有三条路：

一、以房养老

所谓以房养老，叫老年人住房反向抵押养老保险，又叫 “倒按揭”。就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金。

近日，银保监会发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。值得注意的是，全中国第一例“以房养老”，早在2007年上海就发生过了，当年也是大肆宣传。但“以房养老”试点四年不足百户。

“60岁以前按揭买房，60岁以后抵押房子养老，百年之后，什么都没留下”，成了不少人对于“以房养老”的直观感受。

二、个税递延型养老险

所谓个税递延型养老险，简单讲，即是市民通过专用账户购买符合规定的商业养老险，可以在一定标准内税前扣除，计入该账户的投资收益暂不征收个税，等到领取商业养老金时再征收个税。

简单来讲，现在买保险暂不收税，等几十年后领取养老保险时再收税。也就是，鼓励大家买养老保险。然而雷声大雨点小。自2007年，个税递延型养老保险就被正式提出，至今已经10多年。

2018年6月7日，个人税收递延型养老保险产品才开始在三个试点区域开售。这政策才刚刚试点，其减免额度本身吸引力就不足，就算购买了商业养老保险，能节省的税也很少。

三、购买养老基金

养老目标基金不同于养老金，它实际上是国家提供给个人的一种养老投资手段。我国市面上发行养老目标基金，以FOF形式为主。把钱交给它后，它将根据产品风险高低、收益定位去挑选合适的基金进行投资。

在理财收益低、P2P成天爆雷、炒股风险又高的今天，为了让自己老了有钱花，购买养老目标基金不失为一种较可靠的投资选择。

但为了自己有一个安心舒适的晚年，在这里提供两点建议：

第一，多学习理财知识，保护自己的钱袋子。

近年来，全国多地发生养老服务诈骗案件，而且涉及金额都很巨大，不久前发生的“爱家福”养老服务机构骗局，被骗人数多达2500多人。因此，从年轻的时候开始学习理财知识，从而学会辨别各种理财骗局。

第二，养老规划宜早不宜迟

除了学习理财知识外，还要从现在开始，购买合适的商业保险和理财产品等，利用时间的复利效应，提前储蓄一笔养老钱。

总之，养老是一场持续的攻坚战，谁提前做好准备，谁的晚年才能从容幸福。

（来源：巨丰财经综合）