税延养老保险,必要深挖一下

什么是税延养老保险?

税延养老保险的全称是“税收递延养老保险”,不同于“五险一金”中的养老保险,它不是政府主导强制购买的保险,而是一种个人自主缴费的商业保险。通过个人商业养老资金账户购买这种商业养老保险的支出,可以在一定标准内进行税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税;个人领取商业养老金时再征收个人所得税。就是说,你买商业养老险,交保险的钱可以在你的税前工资中扣除,等你以后领养老金的时候再交个人所得税。所以叫“税延”,延迟交税嘛。

好端端的为什么要弄这么个产品,听起来怪麻烦,这税交就交了呗,还要延迟到退休的时候再交,有啥意义么?

这就要说到养老的事啦。每天铺天盖地的人口老龄化、二/三胎、财务自由、各种焦虑,说到底都跟养老有关系。

一般,成熟的发达国家靠三条腿养老。

第一条腿是国家的社保,这个大家都特别熟悉,我们在国内也交。

第二条腿是企业年金,它是公司和你个人各出一部分钱,放到一个专门的账户里进行投资,作为养老金的补充。比如美国著名的401k计划,成为了美国人养老金里最重要的部分。

第三条腿就是自己攒啦,比如买个商业养老险之类的。

我们国家的社会保障体系自1984年改革以来,已非常完善,基本上覆盖所有人群。对我们普通老百姓来说,企业年金基本没见过,只有一些跨国公司或者较大的企业会给员工提供。第三条的商业保险呢,越来越受到人们的关注,而“养老靠国家”的思想常常被大家调侃。

所以,面对养老金缺口和人口老龄化的问题,健全后面的两条腿,尤为重要咯。

如果只靠现在交的社保,老了以后会怎样?

有个指标叫养老金替代率,假如你退休前一个月的工资是5000元,退休后一个月的退休金只有一半2500元,那么养老金替代率就是50%。

现在的养老金替代率是多少呢?大概40%,而且这个数字还在逐年下降。

也就是说,如果你不行动,只想着靠交社保养老,到退休的时候将面临收入骤减……清粥小菜小汤小面的生活等着你……

这回知道为啥要大力推这个税延养老险了吧?给你税前抵扣,鼓励大家快买,养老要靠你我他呀。

税延养老险值不值得买,延迟交税到底有啥好处?

目前试点购买这类养老险,保费可以税前工资抵扣,每个月最多可以抵扣的金额是工资的6%或者1000元两者里面较小的那个数。比如你每个月交600元保费,但月薪只有5000元,那只能抵扣5000元的6%,300元,而不是按600元算。如果要用足最高1000元,你的工资要在16666.67元以上。

拿上海地区月薪1万元举个例子,扣除五险一金后按8250元的应纳税工资交个人所得税,算下来每个月交395元个税。如果买税延养老险,按1万的6%最多能扣除600元。原来不是按8250元应纳税工资交税么,现在就只需要按8250减600,7650元来交,算下来是310元个税。

比原来少了85元,一年能少交1020元,不得不说这个力度真的是……大家自己掂量。

而你买的那个养老险呢,交的保费在里面复利累积,到了你退休后,开始领钱,按照规定25%免税,剩下75%部分按10%交个人所得税,也就是每100块钱扣7块5的税,实际的税率就是7.5%。

所谓延迟交税的好处,你可以这么想,按照复利的思想来考虑,今天的100元比几十年后的100元值钱多了。相当于今天把税先留着,有几十年的增值空间,等到几十年后领养老金的时候我再按7.5%扣税。

所以,只要你今天的实际扣税高于7.5%,这么操作都是划算的。按目前的个税计算,高于7.5%的月薪要在5000元以上。

税延养老险从2007年就开始研究了,喊了十多年现在终于落地。

对我们来说,最终的收益至少要跑赢通胀,才能让我们过上安享晚年的生活。

对保险公司来讲,试点过后如果未来大面积推广,容量可观。

说了这么多,不管怎样,咱们都要自己为自己攒钱,自己给自己养老。说着说着袋袋实在忍不住要打个硬广了。

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