什么是税延养老保险？

税延养老保险的全称是“税收递延养老保险”，不同于“五险一金”中的养老保险，它不是政府主导强制购买的保险，而是一种个人自主缴费的商业保险。通过个人商业养老资金账户购买这种商业养老保险的支出，可以在一定标准内进行税前扣除；计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。就是说，你买商业养老险，交保险的钱可以在你的税前工资中扣除，等你以后领养老金的时候再交个人所得税。所以叫“税延”，延迟交税嘛。

好端端的为什么要弄这么个产品，听起来怪麻烦，这税交就交了呗，还要延迟到退休的时候再交，有啥意义么？

这就要说到养老的事啦。每天铺天盖地的人口老龄化、二/三胎、财务自由、各种焦虑，说到底都跟养老有关系。

一般，成熟的发达国家靠三条腿养老。

第一条腿是国家的社保，这个大家都特别熟悉，我们在国内也交。

第二条腿是企业年金，它是公司和你个人各出一部分钱，放到一个专门的账户里进行投资，作为养老金的补充。比如美国著名的401k计划，成为了美国人养老金里最重要的部分。

第三条腿就是自己攒啦，比如买个商业养老险之类的。

我们国家的社会保障体系自1984年改革以来，已非常完善，基本上覆盖所有人群。对我们普通老百姓来说，企业年金基本没见过，只有一些跨国公司或者较大的企业会给员工提供。第三条的商业保险呢，越来越受到人们的关注，而“养老靠国家”的思想常常被大家调侃。

所以，面对养老金缺口和人口老龄化的问题，健全后面的两条腿，尤为重要咯。

如果只靠现在交的社保，老了以后会怎样？

有个指标叫养老金替代率，假如你退休前一个月的工资是5000元，退休后一个月的退休金只有一半2500元，那么养老金替代率就是50%。

现在的养老金替代率是多少呢？大概40%，而且这个数字还在逐年下降。

也就是说，如果你不行动，只想着靠交社保养老，到退休的时候将面临收入骤减……清粥小菜小汤小面的生活等着你……

这回知道为啥要大力推这个税延养老险了吧？给你税前抵扣，鼓励大家快买，养老要靠你我他呀。

税延养老险值不值得买，延迟交税到底有啥好处？

目前试点购买这类养老险，保费可以税前工资抵扣，每个月最多可以抵扣的金额是工资的6%或者1000元两者里面较小的那个数。比如你每个月交600元保费，但月薪只有5000元，那只能抵扣5000元的6%，300元，而不是按600元算。如果要用足最高1000元，你的工资要在16666.67元以上。

拿上海地区月薪1万元举个例子，扣除五险一金后按8250元的应纳税工资交个人所得税，算下来每个月交395元个税。如果买税延养老险，按1万的6%最多能扣除600元。原来不是按8250元应纳税工资交税么，现在就只需要按8250减600，7650元来交，算下来是310元个税。

比原来少了85元，一年能少交1020元，不得不说这个力度真的是……大家自己掂量。

而你买的那个养老险呢，交的保费在里面复利累积，到了你退休后，开始领钱，按照规定25%免税，剩下75%部分按10%交个人所得税，也就是每100块钱扣7块5的税，实际的税率就是7.5%。

所谓延迟交税的好处，你可以这么想，按照复利的思想来考虑，今天的100元比几十年后的100元值钱多了。相当于今天把税先留着，有几十年的增值空间，等到几十年后领养老金的时候我再按7.5%扣税。

所以，只要你今天的实际扣税高于7.5%，这么操作都是划算的。按目前的个税计算，高于7.5%的月薪要在5000元以上。

税延养老险从2007年就开始研究了，喊了十多年现在终于落地。

对我们来说，最终的收益至少要跑赢通胀，才能让我们过上安享晚年的生活。

对保险公司来讲，试点过后如果未来大面积推广，容量可观。

说了这么多，不管怎样，咱们都要自己为自己攒钱，自己给自己养老。说着说着袋袋实在忍不住要打个硬广了。

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