社会上的每一个家庭，从小两口建立家庭，到孩子呱呱坠地，再到孩子渐渐长大离开家庭，会经历20年左右的时间。在这期间，家庭的不同状况会面临不同的风险，因此构筑保障的要求也会有所不同。

在保险专业里，家庭分为形成期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段，前几期我们介绍了前面三个阶段不同家庭状况的保险配置，接下来我们关注一下成熟期到衰退期家庭的保障构筑。一个家庭的孩子长大成人，离开家去读大学，这个时期的家庭渐渐由成熟期开始步入衰退期，这个时期的家庭保险配置应该是怎样的呢？

四川成都的周女士今年45岁，老公林先生48岁，一家三口，儿子18岁刚去上大学。周女士和林先生的父母健在，有车有房，算是五子丰登的幸福家庭。

周女士是事业单位的管理层，丈夫林先生则在一家国企做管理，两人目前年收入总共30万左右。周女士很早就拥有保险意识，多年前就开始买保险。不过家庭目前的3张保单相对而言比较单薄，也不是特别合理。近几年周女士身边的一些亲友罹患重疾，让周女士也开始重新思考自己和家人的保障。

周女士在2003年、2007年曾经两次为丈夫林先生配置保险三份产品，主要偏重意外、身故保障，目前共拥有意外伤害保障50万，身故保障30万，重疾保障10万，医疗类保险若干，合计年交保费1万6千元。其中一份两全险将于2023年，也就是5年后到期，可领取满期金10万+分红，随之这份保障将终止。另一份两全险将于林先生在88岁时到期，届时如果未出险且生存，可领取10万元满期保险金。

立安保险管家检视周女士家庭保险配置状况，发现存在一些问题。丈夫林先生的保障还是比较齐全的，不过10万元的重疾保额太低。此外，周女士和儿子完全没有保障，潜在的风险给家庭带来了一些隐患。

目前周女士的家庭正由成熟期向衰退期过渡，孩子刚开始上大学，可能会有4到7年的教育费用。之后孩子会进入社会，逐步独立。目前周女士家的房贷已经还清，家中的自驾车也没有贷款。周女士夫妻俩经常开车出行，自驾意外保障需要加强。此外，林先生和周女士目前都已经进入45到60的重疾高发期，更需要关注自身健康。除了家庭责任外，夫妻俩还应该开始规划退休养老生活，希望在社保的基础上，有一些商业保险补充，保证退休后有品质养老生活。

针对于周女士家庭现在的情况，立安保险管家建议如下：

1、 在保障重疾方面

除了社保之外，家庭成员应有30到50万的重疾保额，特别是家庭主要经济来源还需考虑罹患重疾后的3到5年收入损失，罹患重疾后一般需要半年至3年康复期，也有可能永久失去工作能力。而且终身重疾险有现金价值可提取，交的多领的多。因此建议林先生在已有10万重疾保额基础上补充20到40万重疾。周女士也应该配置至少20万的重疾险，而儿子年纪尚轻，在预算很充足时，也可适当配置重疾保障。

2、在保障意外方面

林先生作为家庭主要经济来源，意外保障应该是年收入的5到10倍，万一发生风险，可以给家人留足家庭生活费、赡养父母和子女教育的费用。林先生的责任以儿子教育、父母赡养为主，建议适当补充。周女士则不用特别补充，与重疾共用保额即可，可节约保费。因为林先生经常自驾车及出差，应该补充高额自驾车意外保险，这类险种保费低保额高，满期还可返还，非常适合经常开车的人。儿子在外读大学，意外保障不可少，因此可以给儿子购买一份定期或终身意外险。

3、 在保障养老方面

商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。考虑到林先生和周女士已超过45岁，在投保时要认真规划。因此，立安保险管家建议适当购买年金险，建议领取养老金的时间可以在60岁或者65岁，这样缴费期长，每年缴纳的保费比较少，不会造成太大的经济压力，同时还能有较长的时间进行收益积累。

目前周女士家庭已经拥有3份保险，而且年交保费达到1.6万元。因此，为了控制保费数字，应该以消费型和返还型险种相结合，做到高性价比，并且适当考虑返还金用于养老补充。

作为由三人为主体的家庭，因为孩子出去读大学，变为以两人为主体，周女士的家庭是一个比较典型的例子。不过每个家庭的成员、经济状况和身体素质都有区别，因此要想正确地构筑家庭保障，最好还是要听从专业人员的建议。立安保险管家提供的保单定制服务，可以免费为用户量身定制最合适的保险，让保险发挥真正的作用。