如果一个90后开始考虑养老,退休时每月竟能比同龄人多拿近万元!

今天(11月5日),富国鑫旺稳健养老(FOF)、银华尊和养老2035(FOF)两只养老目标基金开始发行。

富国鑫旺稳健养老(FOF)属于目标风险基金,银华尊和养老2035(FOF)属于目标日期基金。这是养老目标基金中的两种策略。

目标风险基金

重点在于“风险”。投资者可根据自己的风险承受能力进行选择,例如青壮年时期,风险承受能力高,投资比较激进,就可以选择风险系数高的基金。不过目标风险基金,没有具体的年龄限制和参考。全凭投资者的风险偏好。

目标日期基金

例如银华尊和养老2035(FOF)就是针对2035年前后退休的人群,一般适合70、80后人群,像60或90后的人群可能就不再这款基金的覆盖人群之内。养老目标日期基金更强调的是“一站式养老”,其风险水平是随着人生不同阶段而进行动态调整,不需要投资者自己决策或者调仓再平等。简言之,随着投资者退休年龄的接近,风险承受能力不如青壮年时期,进而逐渐降低权益类资产的配置比重。

此前,很多人都有疑问,我们平时工资都有上缴养老保险,我们为什么还要再进行养老目标基金的配置。

我国目前的养老现状

我国正面临着人口老龄化加剧的现状,我国养老体系主要有三个支柱,第一支柱国家基本养老保险;第二支柱是企业年金;第三支柱是个人养老金(包括商业养老保险、养老目标基金的投资等)。

对比我们和美国的养老体系,美国第一支柱占社会养老资金总体量的11%,第三支柱占比高达30%;而在我国,养老金第一支柱承担着超过75%的养老职责,第三支柱才刚刚起步。

投资和不投资到底会差多少?

我们的退休收入=国家基本养老金+企业年金(职业年金)+个人养老金

以圆脸姑娘为例,1992年出生,每个月的工资按照8000元计算,每月拿出工资的30%投资到养老目标产品中。

那么等到退休的时候每月基本可以拿26849元的退休金,排除通胀相当于现在的12754元。

如果不投资的话,退休时每月拿8400元,排除通胀的话仅相当于现在的3991元。

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(数据来源:富国基金官网)

上面的数字是如何得出的呢?

上述公式按照养老相关政策公式计算,其中养老金指数按1%计算,起始工作年限按25岁计算;分摊月数男性按照139,女性按照195算;通过膨胀率按每年2.6%的增长计算;工资按照每年5%的增长计算;投资收益按照8%的组合年复利进行计算。进而得出了上面的数据,仅供大家参考。

两种策略的养老目标基金该如何抉择?

如果大家对自己的风险承受能力很清楚,而且也有明确的投资目标,可以选择目标风险基金。不过涉及到具体养老,所以目前获批的养老目标风险基金都以为稳健为主,风险等级大都在R1、R2级。截至到目前,一共有3只目标风险基金可以购买,分别是泰达宏利泰和平衡养老(FOF)、富国兴旺稳健养老(FOF)和万家稳健养老(FOF)。

如果想要省心,并且对投资理财不是很懂,可以选择目标日期基金。我们只需要算自己什么时候退休就可以了,然后选择和自己退休年龄相近的目标日期基金即可。目前有2035、2040两个退休日期可以购买,不过不在这个范围内的其他小伙伴也不要急。第二批养老目标基金中有几只的日期设定是2050年,恰好可以覆盖现在的90后人群。

市场有风险,投资需谨慎

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