请先想象这样一个场景：你有购买保险的需求，你的10个朋友在向你介绍10款保险产品，每个人都说自己的这款产品是最适合你的。

你想看看他们推荐的产品到底怎么样，结果密密麻麻的专业术语，你根本看不懂；向朋友询问细节，朋友也解释不清。这时你会怎么办？

如果把“朋友”换成一个并不熟悉的保险代理人员，你又会怎么做呢？

换位思考一下，这就是每一个保险消费者面临的真实场景。即使你已经意识到保险的重要性，主动咨询要购买保险产品，这样的困惑一点也不会减少，面对专业复杂又数量众多的保险产品，你很难像买蔬菜水果一样一眼就挑中自己想要的。这时身边有一位专业的“风险管理顾问”就非常必要了。

风险管理师能够熟练掌握挑选保险产品的有效思路和方法，而思路和方法就是被验证了的经验。购买保险产品的可以总结为五步：风险识别、生命周期界定、保险匹配、保额测算、保单设计。五个步骤分为五小节。

今天来重点了解一下风险识别。

从客户的角度来看是要买自己需要的，而不是遇到什么产品就买什么；从风险管理师的角度来看，是从客户的需求出发，而不是仅以自己的产品为中心。

客户的保险需求如何确定呢？这就需要从保险与风险的关系说起了。

如果我们生活的这个世界没有风险，保险也就不会出现了。风险的存在会给人们造成不愿意承受的损失或者无力自己承担的损失，由此内生出管理风险、降低损失的需求，保险由此应运而生。所以，认识风险成为合理配置保险的重中之重。今天我们分3个层次来描绘个人和家庭所面临的风险金字塔（如下图）：

01、损失性风险

损失性风险：处于风险金字塔最底层的风险是损失性风险，是所有人都可能会遇到的风险，疾病、意外和财产损失风险构成了这一层。

疾病的发生会产生治疗费用、康复费用，会造成家庭收入中断。

意外事故会导致人员伤亡、财产受损、诉讼成本。

财产损失会让财产本身价值减少，影响财产收益，并产生额外费用。比如房屋被大火烧毁，房屋这个财产没了，房屋未来的增值和租金都没有了，家人需要另找住所，需要租房或者重建房屋。

02、支出性风险

支出性风险：风险金字塔的中层是支出性风险，包括大额消费支出、子女教育金支出、退休养老金支出。

随着教育费用的水涨船高，为子女创造一个好的教育条件对家庭造成的财务压力越来越大。如果希望孩子以后出国深造，所需要的费用更是数以百万计。

教育金本身缺乏讨价还价的费用弹性，教育金的支付也缺乏时间弹性，所以教育金需要既能专款专用又能稳健安全的资金。

在抚养教育孩子的同时也要考虑自己的养老生活，想要有一个高品质的退休生活，那就需要一份与生命等长的，稳定安全又源源不断的现金流。

03、所有性风险

所有性风险：处于金字塔最顶端的是所有性风险，包括婚姻变动造成的财产分割风险、税务负担造成的利润降低、债务连带导致的财富损失、传承不利导致的财富缩水等。

这一层次的风险在中高端财富人群中比较突出。

保险作为私人财富管理领域比较成熟的工具得到了前所未有的重视，比如通过合理的保险设计，可以锁定婚前个人财产、实现债务的相对隔离；保险工具与多种法律、金融工具的组合应用可能帮助客户将财富稳定地、合法地、安全地传承给下一代。

保险是一种转移风险的工具，只有我们更加了解自己面临的风险层次，才能更好地利用保险。风险管理师只有深入全面地认识风险的体系才能帮助客户买到最合适的保险产品。