继续从说故事开始。

第一个故事，在上篇里，说的那个大学生创业的案例，不少人留言，为啥他贷不了款，年收入五六十万啊，手上也有流水很好的业务啊。当时找了当地银行和互联网金融的朋友，对接后，发现这孩子真是实在人。创业五年，赚了不少，没买房，也没买车（只有一辆卡车运货），导致没任何抵押物可以向银行贷款，最便宜的银行贷款无法使用。

最主要的是这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道，胡乱申请小额网贷，导致没下来多少钱，反而征信乱的一踏糊涂。更没想到的是，他作为老板干了五年，居然公司成立还不满一年，公司流水仅能提供不满一年的。而很多个人经营贷的必要条件，是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融贷款机构，都直接拒绝了他。

所以，即使他的信用记录没有任何问题，手上的生意流水都很好，过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节，四五十万的救命贷款，彻底搞不定。

另一个案例，是昨天刚发生的。突然，真的是突然，要买房。事前完全没有任何计划，就是突然看到喜欢的房子了。赶紧帮他看了下，属于居住改善+学区，价格和区位、房型都还可以，那就买呗。

那第一件事，就是帮他设计贷款计划，如首套房要不要提前还贷？新房如何贷款最优？当然，公积金贷款也是最先想到的，结果却让人很崩溃。

这个家伙首套房用的商业贷款，并申请了公积金余额还款，一直没用过公积金贷款。在今年1、2月份，夫妻两人刚分别把自己公积金账户上的余额提取出来，还首套房商业贷款。

结果这个省会城市，这个公积金最高可以贷70万的城市，去年6月刚出了这么一条牛逼的规定：

贷款资金与缴存余额的挂钩倍数，由30倍调整为20倍。“也就是说，账户的余额，乘以20倍，就是你可以贷款的额度”，此次还同时取消“缴存余额在1万元以下的借款申请人，不受余额挂钩倍数限制，均可贷30万元”的政策。

也就是说，这夫妻俩，交了十几年的公积金，因为账上刚好没余额，公积金贷不了款，这天雷滚滚啊~~~~~~煮熟的70万公积金贷款飞了，成了70万商业贷款，还因为二套房要上浮。

两个案例说完，大家明白问题在哪里了不？用一句话总结，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！

绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分，就越能找到便宜的贷款。而上面这两个案例，运气不好，就这么华丽的错过，后者是多花了钱，前者是破产的悲剧。

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。

毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？