钱不凑手，透支应急，本无可厚非，关键是如何掌控透支的尺度。这一“透支尺度”衡量的不仅仅是消费观念，

更折射出透支者的信誉与责任……

“2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。”在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍！似乎所有人都在忙着透支自己的未来，想想你自己，是不是这样的消费状态：

买衣服下馆子，信用卡，刷！出国旅游，信用卡，刷！网上购物，花呗，借！白条，打！……

但当还款日期临近，肯定有人心里一定很慌，工资到手就没，甚至不得不继续刷信用卡，才能维持生活，从此陷入恶性循环。

随着人们生存理念及消费观念的转变，“透支消费、提前享受”已经为很多人所接受，特别是各种带有透支功能的卡证、电子支付方式的出现，更为人们“今天花明天的钱”提供了可能和渠道。

那么，面对透支消费的现实利弊，理性的人们又该如何掌控透支消费的“度”，从而以科学合理的理财观念享受消费乐趣，提升生活品质呢？

［观点］

“借钱花”必须操持有度

“本以为孩子不向家长要钱是自立的表现，谁成想他竟是在利用透支挥霍啊！”尽管口口声声说“不管”，但当从事个体生意的张先生面对银行方面的透支催收时，还是拿出一万多元存款添平了儿子透支的“窟窿”。

张先生的儿子大军，2016年大学毕业后，应聘至沈阳市一家外企工作。原以为，儿子上班后每月4000多元的工资，完全可以自食其力了，但现实的情况是，大军每月仍得靠父母接济生活。但从去年末开始，大军突然不向家里要钱了，这一“转变”，令张先生夫妻俩好一顿高兴，认为“儿子终于能自食其力了”。可好景不长，今年5月张先生突然接到银行打来的电话，结果被告知，“儿子银行卡透支1.3万元，而且还款期已过，我作为担保人需承担还款责任。”随后，银行的账单寄到了张先生的家中，“原来，儿子早在上学时就办了一张银行卡，去年开始透支消费，逾期欠款已达1.3万元。”

大军的透支负债情况无形中印证了金融部门的一项调查：据统计，当前我国北京、广州、上海等一些大城市中，青年人经济状况普遍堪扰，相当一部分青年入不敷出，而透支则成了维系日常消费的重要渠道。

“其实，透支和贷款一样，就是向银行借钱花。为什么有些人向朋友借钱知道及时还，而透支后就不着急还呢？”牡市某银行一位经理告诉记者，其实透支消费是把“双刃剑”，如理性透支既能满足不时之需，同时也能培养人们正确的信用意识和责任意识，提高理财技巧，反之盲目透支消费不仅会背负沉重的债务，而且会影响正常生活。“总之，透支消费前必须对自己的经济状况，特别是还款能力有个清醒的判断，否则千万别轻易透支消费。简单说，借钱花必须要有度！”

看清透支背后的失信风险

在西方一些国家，信用卡必须像香烟需标明“吸烟有害健康”一样，标明：信用卡的使用可能导致您过度贷款消费，请您慎重面对每一笔开销！等技术，美国金融机构的一份研究报告显示：在1978年至2010年间，美国申请破产的家庭数量翻了4倍，达到600万个，其中30%的家庭经济危机源自过度透支消费或贷款消费。

“透支消费最大的弊端，就是容易助长人们的消费欲望，从而令个别人丧失信用，甚至触犯法律。”采访中，牡市某银行经理向记者讲述了一起典型案例：牡市某机关一名转业干部，由于沉迷购买彩票，不仅花光了积蓄，而且还先后向他人借了几十万元钱。而后，又因没钱买彩票，先后在牡市三家银行办理了信用卡，连续透支4万多元。“当各家银行向他催收透支款时发现，该人毫无还款能力。为此，有银行以信用卡诈骗向公安机关报案。”

“其实，银行卡有如一张信用名片。通过它既能折射出持有者的人品，同时也是持有者的身份和地位的象征。”银行工作人员告诉记者，生存于讲求诚信的社会，人一旦丧失信用不仅会被他人所藐视，而且还很难在社会立足。特别是，目前银行已经建立起征信系统，所有“赖账者”都将进入失信“黑名单”。一旦出现透支逾期不还的情况，客户的个人信用档案便会有“污点”记录，这将产生极大的负面影响，甚至会影响正常社会生活。

［建议］

理性透支培养科学消费观念

俗话说：吃不穷、穿不穷，算计不到要受穷！

其实，我们对透支消费现象的探讨，归根结底还是该如何科学理财的问题。然而，恰恰就是这样一个看似简单的问题，却令许多人陷入迷茫……

“我们两口子每月工资近万元，但有时还不得不透支应急，而邻家夫妻每月打工收入不过四五千元，日子却过得却挺潇洒。看来，会挣钱不如会精打细算啊！”企业职工吴先生感叹说。

的确，40年的改革开放已然让经济观念深深扎根在人们心中，然而对于目前大多数依然靠工资吃饭的工薪阶层来说，理财观念却并不科学健全，特别是对“有卡族”来说，如果理财观念欠科学则往往会陷入债务漩涡，难以应对。那么，“有卡族”又该如何合理使用银行卡进行理财呢？

对此，世界巨富巴菲特的忠告是：与其把钱花在不必要的事情上，倒不如把钱花在真正需要的地方。特别是利用银行卡消费，必须分清“需要”和“想要”的差别。

“无论怎么理财，量入为出是最基本的原则。”牡市某银行经理告诉记者，少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多，刷卡的时候，学会计划消费是非常重要的，弄清哪些是日常生活所必须的花费，哪些是可花可不花的，哪些是没有必要花的。其实，在日常消费时，使用银行卡的优势还是明显的，一方面可免除携带大量现金的麻烦，另外一方面也可以通过每月的银行月结单帮助记账。“所谓的‘卡奴’多数是因为缺乏理性消费观念所导致的。”该经理提醒刷卡消费的用户，“如果想控制刷卡消费而不透支，那最好多用不能透支的借记卡，少用透支额大的贷记卡。”

“一定要记住，透支消费仅是信用卡的一项功能，绝对不要以透支为目的使用信用卡。”对于“有卡族”该如何管好自己的“钱袋子”的问题，银行理财经理给出了三点建议：首先，要明白信用卡透支只是弥补现金不足，并不是赖以消费的渠道，一旦因消费膨胀，过度透支，必定会导致债务危机；其次，合理掌握刷卡消费规模。一般来说，大宗购物一定要量入为出，将消费水平控制在偿还能力范围内；最后，减少持卡的数量。事实证明，消费者手中的信用卡越多无形债务负担就越重，因为卡多无疑会刺激你的购买欲，从而容易导致冲动型透支消费。