在余额宝等货币基金的“围攻”之下，前几年的银行几乎毫无还击之力，存款那是哗哗地往外流，不过2018年开始，银行似乎有所逆袭：在货基收益率越来越低，并且单日取现还被限定1万元的大背景下，终于开始有部分资金回流银行！而且银行似乎玩法有所升级，上半年最火的是大额存款和结构性存款，而下半年最火的，则是创新型存款产品。

所谓创新型理财产品，前几天两分钟金融也有所介绍，说白了就是把定期存款做成“活期化”，一方面，既可以有活期存款的存取便利（流动性高），另一方面，又能享受比货币基金还高的年利率（此消彼长）。以某银行的智能存款为例，存够1个月利率就有4%，存满1年则达到4.5%，就算只持有几天，年利率也有2.8%，至少比目前的余额宝还多。

这是什么概念呢？转化成利率，就比较明朗了。比如你有5万元，如果存在余额宝里，12月开始，万份收益就只有0.68元左右，7日年化收益率也只有2.54%的水平。假如存30天的话，合计收益大概只有102元左右；而如果选择上述的银行“定期”，那么30天合计利息就有166元。两者差了60多元。而如果持有期限越长，那么差距也就越大，比如上述智能存款，3个月利率4.3%，6个月利率4.4%……

至于如何实现这么高的年利率，两分钟金融此前也介绍了，比如你存5万元，就相当于存了5万元的定期存款，而由于是民营银行，定期存款上浮利率比国有银行或股份制银行要灵活，因此可以做到4.5%利率的5年期定存。如果你要提前取出来，相当于把剩余期限的收益权转让给第三方金融机构！比如你只存30天，由第三方机构支付给你50166元，然后它就持有该定期存款，到期银行按4.5%利率支付本息，该机构赚取“价差”。

​之前两分钟金融也说了，这种创新型存款，属于一般性存款，也就是说50万元以内是安全的！只是，这种创新是建立在监管空白的基础上，不过就像之前的结构性存款，只要没禁止，薅羊毛又何妨呢？