在余额宝等货币基金的“围攻”之下,前几年的银行几乎毫无还击之力,存款那是哗哗地往外流,不过2018年开始,银行似乎有所逆袭:在货基收益率越来越低,并且单日取现还被限定1万元的大背景下,终于开始有部分资金回流银行!而且银行似乎玩法有所升级,上半年最火的是大额存款和结构性存款,而下半年最火的,则是创新型存款产品。
所谓创新型理财产品,前几天两分钟金融也有所介绍,说白了就是把定期存款做成“活期化”,一方面,既可以有活期存款的存取便利(流动性高),另一方面,又能享受比货币基金还高的年利率(此消彼长)。以某银行的智能存款为例,存够1个月利率就有4%,存满1年则达到4.5%,就算只持有几天,年利率也有2.8%,至少比目前的余额宝还多。
这是什么概念呢?转化成利率,就比较明朗了。比如你有5万元,如果存在余额宝里,12月开始,万份收益就只有0.68元左右,7日年化收益率也只有2.54%的水平。假如存30天的话,合计收益大概只有102元左右;而如果选择上述的银行“定期”,那么30天合计利息就有166元。两者差了60多元。而如果持有期限越长,那么差距也就越大,比如上述智能存款,3个月利率4.3%,6个月利率4.4%……
至于如何实现这么高的年利率,两分钟金融此前也介绍了,比如你存5万元,就相当于存了5万元的定期存款,而由于是民营银行,定期存款上浮利率比国有银行或股份制银行要灵活,因此可以做到4.5%利率的5年期定存。如果你要提前取出来,相当于把剩余期限的收益权转让给第三方金融机构!比如你只存30天,由第三方机构支付给你50166元,然后它就持有该定期存款,到期银行按4.5%利率支付本息,该机构赚取“价差”。
之前两分钟金融也说了,这种创新型存款,属于一般性存款,也就是说50万元以内是安全的!只是,这种创新是建立在监管空白的基础上,不过就像之前的结构性存款,只要没禁止,薅羊毛又何妨呢?
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