看了很多人的算法，有单利计算法，也有复利计算方法，觉得与我们实际存款情况不符。比如单利法，只计算了100万本金每年实际产生利息的累计之和，而忽略了利息也会产生利息；而复利计算方法呢，更脱离现实中银行计算存款利息的规则。我们知道，银行存款无论金额多大，期限多长，在一个存期内都不会计算复利的（银行一直都是这样占便宜），除非到期再转存第二个期限，利息方可以再次生息，这是现实中银行的计息规则。因此，我们应该结合实际，以现实的存款方式，推算100万翻倍需要的时间。

根据提供利率，我们可以推断此笔存款至少是3年期定期存款，也许是普通定期存款，也许是大额存单，但对计算利息没有影响。为了使利息能够尽快产生利息，以最大限度缩短翻倍时间，只能假设这100万存的是3年期定期存款，到期后连续转存3年，以此类推，反复转存。那么，在实际存款中，我们会发现每隔3年本金和利息是这样变化的:

第一个3年:100万（旧本金）+100万*4.35%*3=113.05万

第二个3年:113.05万（新本金）+113.05万*4.35%*3=127.8万

第三个3年:127.8万（新本金）+127.8万*4.35%*3=144.47万

第四个3年:144.47万（新本金）+144.47万*4.35%*3=163.32万

第五个3年:163.32万（新本金）+163.32万*4.35%*3=184.63万

第六个3年:184.63万（新本金）+184.63*4.35%*3=208.72万。

通过以上实际计算，这100万至少连续存6个3年期定期存款，即至少18年最后本金才能翻倍达到208.72万。而且需要这18年之间利率只能上浮不能下降，特别是最后3年不能提前支取，因为提前支取利息按照活期利率计算，会造成缺口。

如果是5年期定期存款，利率仍然是4.35%的话，因为利息再次产生的利息会减少，所以100万翻倍的年限肯定会超过18年。这样的计算更符合实际，而不是一种理论化推算，不知你觉得如何？