收益率
合不合算,我们先来计算一下这款产品的收益率,一年存2万元,连续5年,第六年取回本息,这有一个关键是年初还是年末,如果是年初给,投资期限就是5年,如果是年末给就是6年。我们以5年计算,这是简单的固投项目,固投金额2万元,投资期限5年,利息12400元,直接套用固投计算公式:FV=M*{(1+n%)*[(1+n%)^a-1]}/n%,则112400=20000*{(1+n%)*[(1+n%)^5-1]}/n%,可得N4,即本笔投资的收益率大致为4%。这个收益里符合目前分红型保本给出的利率水平,至于说划不划算,要看具体情况。
划算不?
1、看重保险
分红型保险,其本身是保险与理财相结合的一种产品,它注重的是保险的功能,而非理财的功能,所以如果你本身购买这款产品,看重的是它保险方面的因素,那么是没有任何问题,可以投资,还能顺便获取点收益。但是投资的前提是一定要弄懂其所有相关的保险规则,不要到最后出现无法理赔的情况。
2、看重收益
如果说你是注重收益,本身对于保险并无特殊要求,那么这款产品并不适合你,一则分红型保险的收益率都是预期的,非固定收益率,所以承诺第六年给你与12400元的利息本身就不靠谱,再者如果你这款产品是第六年年末支付本息,那么你实际存期为6年,则收益率更低,根本不到4%。最后目前银行五年期的储蓄存款产品,收益率高于5%的比比皆是,不仅是固定收益率,且安全更有保障,如果注重收益,选择这款产品,还不如投资银行五年期的定期产品。
而这个保险的最大卖点其实就是需要每年存款2万元,而不是一下子把10万元放五年。那么我们可以这样看,我把10万分成5个两万元,分别存款5年,4年,3年,2年和1年期,来比较一下利息,那么按照目前2018年最新存款利率计算2万元5年的利息为3.3%,4年的利息为3.3%,3年的利息为3.3%,两年的利息为2.73%,1年的利息为1.95%,那么也就是2万x(3.3%+3.3%+3.3%+2.73%+1.95%)=2916元!那么5年的总利息也就是14580元!
总结
所以,综上所述,个人认为这款产品并不划算,不适合你这类投资者;即使看重保险的,我本身也不是很推荐的,分红型保险比消费型保本(比如车险)的坑更多,因为保险公司赚的少。
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