理财风险要牢记 录音录像保权益

理财及代销产品销售是金融服务的关键环节，容易产生误导及欺诈销售行为，侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权等合法权益。

银监会曾于2016年2月印发《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发〔2016〕25号）。于2017年8月23日发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（下称《暂行规定》），重拳治理银行业金融机构误导销售、私售“飞单”等金融乱象。

您是否遇到过以下情况？

一、存款变保险、理财飞单

银行员工为了获取更多利益，会误导或欺骗投资者去购买保险、基金等产品，过去发生了大量的“存款变保险”及“理财飞单”事件。

二、银行员工对理财产品夸大收益、淡化风险

过去银行员工在销售高风险理财产品时，往往会夸大产品的收益，淡化产品的风险，甚至会在口头上承诺保本保息，对投资者产生了误导。这类产品往往风险比较大，一旦造成亏损，投资者就会与银行发生纠纷，认为银行欺骗了自己。

三、银行员工勾结外部人员售卖虚假理财产品

有些银行员工利用内部关系，勾结外部人员，售卖虚假理财产品。2017年4月某银行的“假理财”事件，就是支行行长伪造理财产品，向该行高净值客户售卖，将资金投向了房产领域。

四、银行员工让投资者修改风险评估报告

有些银行员工会让投资者修改风险评估报告，或是多做几次，让投资者买到超出自己风险承受能力的理财产品。

五、银行未对产品进行充分的信息披露

在银行的理财客户中，很多老年人及一些理财知识匮乏的投资者，基本都是银行员工说什么就是什么。

六、银行推卸责任

过去负面事件发生之后，银行第一反应就是推卸责任，客户要求查看录像也会以录像已经损毁或过了保存期为由拒绝。

真

实

案

例

“记者在理财经理的协助下购买了一款产品后，理财经理却提出要到另一个房间录音录像，并递给记者一张纸，上面列着问题和答案，要求记者对着镜头、按照上面的答案回答即可。让记者最不放心的是，该理财经理所承诺的三年平均年化5.25%的收益率，而问答文字中所承诺的年化收益却是最低3%左右。不过，该理财经理在“双录”后依然承诺收益率是5.25%。

暂行规定来啦

2017年8月23日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），要求银行业金融机构实施专区“双录”，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。

此次《暂行规定》首次对专区“双录”管理作出系统性规范：

● 要求机构设计统一的服务话术标准

相较2016年发布的“25号文”，《暂行规定》对服务话术标准提出了新的要求。要求话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品的性质和特征，不得误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品。

● 明确实施“双录”适用的产品范围

在“双录”管理产品适用范围上，《暂行规定》明确指出，银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。除此之外的理财及代销产品，均应实施专区“双录”管理。

● 对自助购买作出规范

《暂行规定》还对自助购买作出规范，严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。同时要求，银行业金融机构应在自助终端等电子设备中对产品风险信息进行充分披露，同时还应提示消费者如有销售人员介入进行营销推介，则应停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。

双录的作用

“双录”实现了理财及代销的销售环节监管无真空，有效保护了消费者的知情权。

◆规范银行的销售行为。

◆保护消费者合法权益：“双录"工作可以让消费者清楚了解产品的发行主体、收益和风险。识别所购买的是银行自有产品还是代销，是保本还是非保本，是固定收益还是浮动收益。

◆理清银行与消费者责任，化解纠纷投诉。

认识双录对银行的益处

银监会三大举措

▲ 强化机构主体责任

各银行业金融机构要切实履行消费者保护主体责任，建立健全销售专区录音录像管理制度，通过加强内部监督检查、完善激励约束机制、强化责任追究等方式确保政策要求得到贯彻落实。

▲ 强化评估检查

各级监管机构要通过评估检查等方式，及时发现问题，并督促机构严肃整改。

▲ 强化问责

银行业金融机构违反相关要求，导致消费者合法权益受到严重损害或产生恶劣影响的，各级监管机构要依法采取监管措施或实施行政处罚，并追究相关人员责任。

双录解读 ■ 哪些金融机构需要双录：

1. 对个人消费者销售自有理财产品及代销产品的银行业金融机构。

2. 信托公司及邮政储蓄银行代理营业机构(参照执行)。

■ 哪些产品需要双录：

1. 银行自己发行的理财产品。

2. 代销的金融产品。

3. 代销国债和实物贵金属(可录可不录)。

■ 双录要录什么：

金融机构销售自有理财产品及代销产品的全过程。包括营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节，其中消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所揭示的产品风险等。

■ 双录在哪录：

1. 营业场所的销售专区。

2. 小型营业场所的固定销售专柜。

■ 双录质量有什么要求：

1. 影音资料清晰、完整、连贯。

2. 录像可明确辨认销售人员和消费者的面部特征。

3. 录音可明确辨识销售人员和消费者的语言表述，并与录像画面保持同步。

■ 双录细节要求：

1.录音录像行为应征得消费者同意，如其不同意则不能销售产品。

2.统一销售话术。

3.销售话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品的性质和特征。

4.在销售专区内提供的产品宣传资料应真实、合法，全面反映产品的主要属性，严禁使用诱惑性、误导性的文字夸大收益或隐瞒重要信息。

■影像资料管理要求：

1.将录音录像资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后(发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后)。

2.对录音录像资料数据进行备份，并妥善保管备份数据。

3.对录音录像数据存储及管理系统采取有效的信息安全措施。

4.遵照保密管理相关规定，在录音录像资料存储期限届满时按要求对相关资料进行销毁。

■ 金融机构内部管理要求：

1.建立健全管理制度，实现从录制、储存到调阅使用的全流程管理。

2.应明确牵头负责部门，对销售专区录音录像工作实行统一管理。

3.内部审计、内控合规管理职能部门和业务、信息科技部门应做好内部监督工作。

4.有效投诉举报等情况纳入销售人员的 绩效考核，并适当提高考核权重。

5.建立内部责任追究制度。

6.建立应急预案，如管理系统或设备发生故障，要做好应急恢复。

转自：大鹏合规资讯