这其实就是一个简单的数学计算公式，跟普通的年金终值计算公式一样。普通年金（一般只存在国企或者大型企业中，小型企业很多五险一金都不齐全更何况年金），是指每期期末有等额的收付款项的年金，普通年金终值犹如零存整取的本利和，它是一定时期内每期期末等额收付款项的复利终值之和。

一年期利率

因为是每年存入，故而我们使用一年期的利率进行计算，由于目前各银行的利率由银行自主决定，所以各银行的利率往往有出入，我们以兰州银行为例进行计算，一年的利率为2.1%，每年年初投资一万元，那么使用年金计算公式可得：10000*{(1+2.1%)*[(1+2.1%)^5-1]}/2.1%=53240元，也就是说以2.1%的年利率连续投入五年，最终的本息总和为53240元。

普通存法

假设我们不使用年金的投资方式（年金是每期（比如一年）的本息一起拿出来再投资），而按照原始的方法来计算呢？那么我们可以获得更高的利息。

1、第一年：1万元直接定投5年。如上图所示，我们可以看到5年期的利率为4.35%，那么这一万元到期的利息共计：10000*4.35%*5=2175元

2、第二年：这时候距离最后一年只剩下4年的时间，可以选择3+1或者2+2

（1）3年+1年的利息为：10000*3.85%*3+11155*2.1%=1155+234.25=1389.25元。

（2）2年+2年的利息为：10000*2.94%*2+10588*2.94%*2=588+622.6=1210.57元。

显然3+1的利息更高，所以我们选择3+1年的存款方式。

3、第三年：这时候，1万元直接定期3年，利息最高。按照上述所示，三年期的利率为3.85%，所以定投三年的利息为：10000*3.85%*3=1155元

4、第四年：距离到期剩下2年，直接定投2年的。两年期的利率为2.94%，因此两年后的利息总额为：10000*2.94%*2=588元。

5、第五年：这一万元只能选择一年期的了。目前一年期的利率为2.1%，因此这一万元最高的利息为：10000*2.1%=210元。按照自己逐年分笔存款，选择最高的利息存款方式，那么每年定投1万元，五年后可以获得的利息总额为：2175元+1389.25元+1155元+588元+210元=5517.25元。显然这种存款方式比年金的存款方式利息可以高：5517.25-3240元=2277.25元。

总结

上述分析的一种是普遍的简便自动存款法（年金方式），另一种是独立自主每年逐笔定投法，当然你还可以有很多其他中选择，比如第一笔的1万元，你可以选择1+2+2或者1+3+1或者2+3，再比如第三笔的一万元你可以选择1+2或者1+1+1等等，甚至你还可以选择活期等等，但是如论哪种存款方式，利息最高的始终是我们分析的第二种5517.25元。

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