2019年新年伊始，央行就直接降准一个百分点释放1.5万亿基础货币。考虑到货币乘数效益，以货币乘数5.3为例，这1.5万亿最终将变成8万亿通过贷款形式流入社会。

之所以说这个，是因为在货币开始宽松的大背景下，存款利率下行趋势明显。几年前五年期存款利率可以高达5%，到了如今，3.8%就已经是高的了。当然也有几家民营银行的五年期存款利率甚至能够接近5.5%高位，打败了多数理财产品收益。

如果选择年利率3.8%的五年期存款，那么五年后能拿到：100000+1000003.8%5=11900元。也就是1.9万元利息。如果选择了年利率5.5%的民营银行，五年后可以拿到：100000+1000005.5%5=127500元。利息有2.75万元。多数银行五年期存款利率并不突出，加之存期过长，流动性差，实际并不是好的选择。

2018年的五年期国债利率是4.27%，如果购买了国债，那么五年下来的就是：100000+1000004.27%5=121350元。利息是21350元。一般银行大额存单的标准是20万元，10万元选择地方小银行能拿到4.2%左右的利息，比如农村信用社，村镇银行。

前两天有在村镇银行上班的朋友拉存款，说三年期利率4.125%，每一万元一年返50元现金，这样实际收益率相当于4.625%。不过考虑到村镇银行规模小，抗风险能力差，就不做考虑了。存款，本金安全要放在第一位，其次才能考虑收益率。

如果实在不想存银行太长，还可以选择结构性存款，利率也不低，可以达到4%左右。说起结构性存款，可能有人会感到陌生。简单来说，就是一部分资金作为银行存款获取固定收益，另一部分与汇率、利率、股价等特定指标挂钩获得额外收益。由于挂钩指标不同，结构性存款产品也会很多。

不过，结构性存款存在收益不确定性的缺点，就是大多数产品是保本浮动型，仅保证本金，不能保证收益稳定，保证收益型的结构性存款比较少，适合偏好一定风险的人群。建议在购买结构性存款之前，要认真查看产品说明书，搞清楚产品的收益规则和历史达标情况。