在经济下行阶段，银行的业务风险肯定要大一些，对中小银行而言，在利润缩水和资产质量恶化的趋势下，自身的风险抵御能力正在面临严峻的考验。此外，随着监管持续加码，规模不大的区域性金融机构将更受煎熬。

枣庄，位于山东省南部，是一座著名的煤城，因煤而建，因煤而兴，在新旧动能转换的大背景下，枣庄银行这家枣庄本土的金融机构显然是“掉队”了，生存似乎也陷入了窘境。

拨备覆盖率骤降至55.77%

2月25日，枣庄银行股份有限公司（以下简称“枣庄”银行）发布《2019同业存单发行计划》，拟在全国银行间市场发行同业存单。

据其披露的信息显示，截止2018年12月该行拨备覆盖率仅为55.77%， 而在前两年该行的这一指标还在监管要求的标准之上，分别为198.05%和163.38%。

根据银保监会下发的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%—150%，而枣庄银行18年末的拨备覆盖率早已踩监管红线。

针对拨备覆盖率出现骤降的原因，枣庄银行在其发布的同业存单计划中解释了原因。该行称2018年银行累计使用贷款损失准备金核销不良贷款8.2亿元，其中使用当年提取贷款损失准备金3.78亿元，使用以前年度提取贷款损失准备金4.42亿元，导致年末该行贷款准备金损失2.1亿元。

北青网记者查阅枣庄银行近几年的财务报告发现，枣庄银行的业务主要集中在枣庄地区，煤炭、水泥、化工曾是枣庄市的支柱性产业，随着新旧动能的转换和高新产业的突起，这些产业逐渐没落，失去竞争优势。

经营业绩不如人意 资产质量加速恶化

除了拨备覆盖率下降之外，枣庄银行近几年的经营业绩也不如人意。据北青网记者数据整理，2014年到2018年，枣庄银行利润总额分别为，2.34亿元、1.89亿元、1.81亿元、1.60亿元、1.38亿元，净利润分别为，1.76亿元、1.44亿元、1.35亿元、1.28亿元、1.08亿元，不论是利润总额还是净利润都出现了双降的趋势。

此外，枣庄银行的《同业存单计划》还显示，截止18年末，该行各项资产总额232.81亿元，较年初增加9.87亿元；各项贷款余额103.12亿元，较年初下降36.3亿元。各项负债183.07亿元，较年初下降19.9亿元；各项贷款163.77亿元， 较年初下降2.4亿元。

值得关注的是，枣庄银行的不良贷款率2018年也陡然上升，2014年—2018年分别为2.80%、2.38%、2.84%、2.57%和3.65%，2018年的不良贷款率较2017年末上升1.08个百分点。

以上数据只是表明了，中小银行的存款越来越难拉，贷款也因不良风险难以放贷。

除了经营业绩不如意之外，枣庄银行管理层严重违纪违法也影响了枣庄银行的正常经营。

2018年10月12日，根据滕州市纪委公布的信息显示，枣庄银行行长助理、济宁分行行长李新亚涉嫌严重违纪违法，目前正接受滕州市纪委监委纪律审查和监察调查。记者梳理发现，近3个月内，枣庄银行多位管理人员被调查，其中还包括枣庄银行党委委员、副行长刘永以及该行原董事长吕士伟，此二人先后由于涉嫌违纪违法，被枣庄市纪委监委纪律审查和监察调查。

中小银行生存堪忧

2018年雷声不断，是中小银行风险的集中出清还是整体信贷资产质量下行、不良率上升的冰山一角？

事实上，枣庄银行只是近几年区域性中小银行发展过程中遭遇的一个写照，其他的中小银行同样遇到这类的问题。

北青网记者梳理发现，除了枣庄银行，还有山西侯马农商行、河南修武农商行、山东寿光农商行等机构被爆出20%以上的不良率。

此外，贵阳农商行截至2017年底，不良飙升高达19.54%，拨备覆盖率降至34.15%，资本充足率仅为0.91%。贵州乌当农商行截至2017年末的资本充足率仅为0.07 %；一级资本充足率和核心一级资本充足率跌到了负数，均为-3.12%；不良贷款率达14.96%；拨备覆盖率仅为26.62%，严重偏离合理范围。

这些中小银行机构所在地都有一个共同的特点，那就是位居四线城市，或者经济欠发达地区，或者当地经济过于依赖某一种业态，支柱性产业少、产能落后，业务都集中在当地。银行的资产质量容易受所处地区经济波动影响，导致“齐涨共跌”的局面出现。

前不久中央发布的《深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力》一文中，其中有一条是“要更加注意尊重市场规律、坚持精准支持，选择那些符合国家产业发展方向、主业集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业重点支持”。与此同时，银保监会还强调，严格把控房地产等行业风险。在经济发展转型的大背景下，这些中小银行如何生存？如何服务实体经济？我们拭目以待。