在经济下行阶段,银行的业务风险肯定要大一些,对中小银行而言,在利润缩水和资产质量恶化的趋势下,自身的风险抵御能力正在面临严峻的考验。此外,随着监管持续加码,规模不大的区域性金融机构将更受煎熬。
枣庄,位于山东省南部,是一座著名的煤城,因煤而建,因煤而兴,在新旧动能转换的大背景下,枣庄银行这家枣庄本土的金融机构显然是“掉队”了,生存似乎也陷入了窘境。
拨备覆盖率骤降至55.77%
2月25日,枣庄银行股份有限公司(以下简称“枣庄”银行)发布《2019同业存单发行计划》,拟在全国银行间市场发行同业存单。
据其披露的信息显示,截止2018年12月该行拨备覆盖率仅为55.77%, 而在前两年该行的这一指标还在监管要求的标准之上,分别为198.05%和163.38%。
根据银保监会下发的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%—150%,而枣庄银行18年末的拨备覆盖率早已踩监管红线。
针对拨备覆盖率出现骤降的原因,枣庄银行在其发布的同业存单计划中解释了原因。该行称2018年银行累计使用贷款损失准备金核销不良贷款8.2亿元,其中使用当年提取贷款损失准备金3.78亿元,使用以前年度提取贷款损失准备金4.42亿元,导致年末该行贷款准备金损失2.1亿元。
北青网记者查阅枣庄银行近几年的财务报告发现,枣庄银行的业务主要集中在枣庄地区,煤炭、水泥、化工曾是枣庄市的支柱性产业,随着新旧动能的转换和高新产业的突起,这些产业逐渐没落,失去竞争优势。
经营业绩不如人意 资产质量加速恶化
除了拨备覆盖率下降之外,枣庄银行近几年的经营业绩也不如人意。据北青网记者数据整理,2014年到2018年,枣庄银行利润总额分别为,2.34亿元、1.89亿元、1.81亿元、1.60亿元、1.38亿元,净利润分别为,1.76亿元、1.44亿元、1.35亿元、1.28亿元、1.08亿元,不论是利润总额还是净利润都出现了双降的趋势。
此外,枣庄银行的《同业存单计划》还显示,截止18年末,该行各项资产总额232.81亿元,较年初增加9.87亿元;各项贷款余额103.12亿元,较年初下降36.3亿元。各项负债183.07亿元,较年初下降19.9亿元;各项贷款163.77亿元, 较年初下降2.4亿元。
值得关注的是,枣庄银行的不良贷款率2018年也陡然上升,2014年—2018年分别为2.80%、2.38%、2.84%、2.57%和3.65%,2018年的不良贷款率较2017年末上升1.08个百分点。
以上数据只是表明了,中小银行的存款越来越难拉,贷款也因不良风险难以放贷。
除了经营业绩不如意之外,枣庄银行管理层严重违纪违法也影响了枣庄银行的正常经营。
2018年10月12日,根据滕州市纪委公布的信息显示,枣庄银行行长助理、济宁分行行长李新亚涉嫌严重违纪违法,目前正接受滕州市纪委监委纪律审查和监察调查。记者梳理发现,近3个月内,枣庄银行多位管理人员被调查,其中还包括枣庄银行党委委员、副行长刘永以及该行原董事长吕士伟,此二人先后由于涉嫌违纪违法,被枣庄市纪委监委纪律审查和监察调查。
中小银行生存堪忧
2018年雷声不断,是中小银行风险的集中出清还是整体信贷资产质量下行、不良率上升的冰山一角?
事实上,枣庄银行只是近几年区域性中小银行发展过程中遭遇的一个写照,其他的中小银行同样遇到这类的问题。
北青网记者梳理发现,除了枣庄银行,还有山西侯马农商行、河南修武农商行、山东寿光农商行等机构被爆出20%以上的不良率。
此外,贵阳农商行截至2017年底,不良飙升高达19.54%,拨备覆盖率降至34.15%,资本充足率仅为0.91%。贵州乌当农商行截至2017年末的资本充足率仅为0.07 %;一级资本充足率和核心一级资本充足率跌到了负数,均为-3.12%;不良贷款率达14.96%;拨备覆盖率仅为26.62%,严重偏离合理范围。
这些中小银行机构所在地都有一个共同的特点,那就是位居四线城市,或者经济欠发达地区,或者当地经济过于依赖某一种业态,支柱性产业少、产能落后,业务都集中在当地。银行的资产质量容易受所处地区经济波动影响,导致“齐涨共跌”的局面出现。
前不久中央发布的《深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力》一文中,其中有一条是“要更加注意尊重市场规律、坚持精准支持,选择那些符合国家产业发展方向、主业集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业重点支持”。与此同时,银保监会还强调,严格把控房地产等行业风险。在经济发展转型的大背景下,这些中小银行如何生存?如何服务实体经济?我们拭目以待。
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