编者按：节俭是一种美德，这话也许不假，但是时代变了。通货膨胀正在飞速地吞噬着你的积蓄，因此你必须想办法让自己的钱保值增值，也就是说，你要学会投资才行，让自己的钱流动起来，在这个过程中，你会逐渐转变自己的金钱观念，学会让金钱为你工作，而不是你一直为金钱工作。本文译自medium，文章作者Tim Denning，原文标题You Will Destroy Yourself Financially If You Save。

Artstation/NoelleBranstetter

我职业生涯的大部分时间都在银行业工作，作为银行家，我们常常嘲笑储户。这是我不愿意承认的事实。

这并不是因为我们就是对的或者认为自己更聪明，而是因为它作为一个完美的例子，说明了我们在金钱方面的教育有多么糟糕。

我们被灌输了关于金钱的可笑的错误信息，然后我们进入了工作的世界，希望通过职业收入来挣钱。

如果你是为钱而工作，而你不明白钱是如何运作的，毫无疑问将来它会以许多意想不到的方式伤害到你。换句话说，你必须摆脱“存钱是件好事”的心态。这并不是在否定你的一贯认知，我的意思是，你还需要更进一步才行。

你其实可以换一种方法来看待金钱，一种简单得多的方法，它将为你建立起财务安全网，让你可以不再那么辛苦地工作，同时压力也更小——如果你愿意的话。那么，我们开始吧。

这跟你挣多少钱没关系

你可能不明白金钱是如何运作的，你可能同样会赚很多钱，但你最终会损失更多。许多像Mike Tyson这样的名人赚了很多钱，但最终还未能幸免于破产的命运。

彩票中奖者比普通人更有可能在赚到数百万美元后的三到五年内破产。我认识一些年收入50万美元的人，在最近的经济衰退中，他们的钱很快就花光了。

如果你通过输出内容、建立网站、创建播客、推销别人的产品、写电子书、运行虚拟峰会等方式对互联网善加利用，你可以赚很多钱。

赚钱是容易理解的部分。

这跟你存了多少钱没关系

如果你只是采取简单的赚钱然后存钱的方法，它不会给你带来任何好的结果。

下面这张图片完美地描述了为什么存钱会毁了你的经济——

图片来源：riapro.net

你存下的每一分钱，都会随着时间的流逝被通货膨胀吞噬，通货膨胀吞噬着你为赚钱所花的时间和精力。所以，你为什么要拼命工作，然后让你的钱贬值呢？这么做没有任何意义，除非你疯了。

如何让钱为你工作？

存钱带来的问题有一个解决办法，你不必成为像Warren Buffett那样的投资大师才能理解它。

当你改变看待金钱的视角时，你可以防止自己被金钱摧毁：

这与你赚多少钱无关。

这与你存了多少钱无关。

这和你投资了多少有关。

所谓的投资，就是意味着让你的钱为你工作。

你赚了钱，没错，但是你还需要用这笔钱投资。你有一些耳熟能详的选择，比如说：黄金，房地产，债券，股票，数字货币。你可以把钱放在那里，这样通货膨胀就不会毁掉你的一切工作。

如果你不采取这个额外的步骤，你仍然会在改善财务的过程中遭遇滑铁卢

你别以为懂得投资自己的钱就足够了。投资是不够的，因为你还需要了解一个理念：多元化。（那些每小时收费1000美元的理财专家称之为资产配置，但我并不想说的花里胡哨，只是想直击重点。）

最难理解的部分是要在每种资产类别中投入多少资金。管理数十亿美元的对冲基金，花了几十年的时间来掌握这一技能，这是他们的秘密武器。

解决这个问题的方法因人而异。你在每种资产类别上投资多少取决于你的经济状况和年龄。

如果你破产了，或者背负着很多信用卡债务，那么我怀疑你早就把钱花光了，根本谈不上投资。如果你没有背负债务，但只有不到1万美元，那么你可能会想要更加谨慎，以防为数不多的这笔钱赔个精光。如果你有10万美元或更多的钱可以投资，那么你可能需要更激进一点。

如果你是像我一样的千禧一代，那么你可能会想要在股市上更加激进和活跃一些，因为你有时间穿过任何衰退。

省钱的方法是了解你应该把钱投资在哪里，以及在每种资产类别上应该分配多少现金。

简单地说，你想要对金钱有足够的了解，这样你就能成功地在每一种资产类别旁边标上百分比价值。我可以给你举个例子：

• 黄金：5%

• 房地产：30%

• 数字货币：5%

• 债券：20%

• 股票：40%

了解每一种资产类别，然后相应地分配你的资金。

下一个挑战

注意，上述每种资产类别都有子类别。

例如，债券有国债和垃圾债券，股票有小盘股、大盘股和科技股可供选择。这些细节，你需要进一步学习才能加深理解，明白该选择什么。

一个简单的解决办法是购买股票、债券、甚至房地产的指数基金，这样你就可以对每一种基金都有敞口。我发现的最便宜的指数基金是Vanguard，它们被广泛推荐。它们显然有很多不同的产品，所以你在做决定之前最好做一些研究。

宏观经济状况

当你根据你的年龄进行投资和多元化不同资产时，还有最后一个需要考虑的问题：我们当前处于经济周期的哪个阶段？

换句话说，股市和经济是处于极端增长时期，还是处于极低增长时期，还是处于衰退时期？很明显，在我写这篇文章的时候，我们正处于衰退之中。

考虑市场状况很重要，因为它决定了你要买什么资产。现在我们生活在一个颠倒的全球经济中：油价为负，大量印钞，负收益债券，预期通胀率高于正常水平。

所以在经济衰退时，你可能喜欢股票，因为它们的价格便宜。你也可能想减持部分债券，因为有些债券得不到收益。你可能还会考虑抗通胀资产，因为时局不确定。

我发现，要判断我们所处的金融时代是什么样的，最简单的方法就是把市场看作四季：夏、春、秋、冬。2019年就像夏天，你可以赚很多钱。

现在绝对是“冬天”，那些冒太多风险的人都被扫地出门了。

所以，弄清楚当前处于哪一个季节，然后进行相应的投资。

写在最后

存钱会毁了你，正如我们所看到的，随着时间的推移，通货膨胀导致你的存款贬值。

但我这么说并不是让你把挣到的钱都花出去，把每天都当成平安夜来过。当涉及到“钱”这个话题的时候，合理的策略是进行投资，这样你的钱就会为你服务，而不是因为通货膨胀和你作对。

把钱投到能让你赚更多钱的资产上，或者投到能在经济衰退带来的不确定性时期保护你的资产上。

然后，当你考虑投资时，考虑一下你的年龄、财务状况、如何在不同的资产类别上进行多元化投资，以及经济所处的阶段。

如果你赚钱和投资，而不是存钱，你就会有更多的钱可供支配，你的压力就不会有那么大，你可以做你喜欢的工作，也可以帮助别人。

译者：喜汤