这则新闻一出,网友们议论纷纷,有羡慕这对夫妻的,也有担心300万不够支撑后半生的。其实,陈女士夫妇攒够钱就退休的选择,在当下并不是个例。豆瓣有一个22万人的小组“FIRE生活”,里面所有成员的目标都和陈女士一样:
FIRE(the Financial Independence, Retire Early movement ),“财务独立,提早退休”。
可尽管最初攒钱的目标是逃离工作带来的焦虑,组内还是不断有人陷入自我内耗:
我就这点钱,能退休吗?
月薪多少能FIRE?租房能FIRE吗?退休后还要不要做些零工?不工作没社保生病怎么办?
对大多数靠着工资过日子的打工人而言,想要退休的愿望很美好,但面前好像还是阻碍重重。
为此,这个小组甚至还独立出了一个六万多人的“穷人版”,旨在用最少的钱实现“35岁就退休”。
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陈女士夫妇的“早退”生活固然让人羡慕,但他们的前置条件,对很多人来说就是打拼的终点。一个非常残酷的现实是,大多数人说不干就不干的底气,取决于他们的银行卡上到底有几位数。
要是月月余额告急,又背着车贷房贷,那这个人恐怕巴不得工作到一百岁。
毕竟“不干活,就没饭吃”才是最务实的人生哲学。
换句话说,一条非常简单粗暴的通往提前退休的路径,就是有钱——
至少要足够你下半辈子挥霍。
1994年,麻省理工学院学者威廉·班根(William Bengen)提出“4%原则”:只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%,之后每年需要提取的金额=总额×(4%+通胀率),即使到过世,退休金都花不完。根据这个原则,按照你每年需要多少生活费,就可以计算出你要存到多少钱才能提前退休。美国还有一位30多岁就成功退休的工程师,开辟了一个名为Mr. Money Mustache的网站,专门分享如何早日退休的经验,目前已经有了超过3亿的浏览量。按照这位“英年早退”的大哥的说法,一个人啥时候能退休,实际上取决于他的储蓄率。他还给出了一个模型,输入你的年收入、年支出、年储蓄金额,就能计算出你能在多少年内美美退休。但这个模型略显粗糙的地方在于,它并不包含资产缩水,工资浮动等因素。以及,在实际情况中,即便这个模型是成立的,大多数人也存不下这么多钱。曾说着“打工是不可能打工的”的窃·格瓦拉,不知道让多少试图35岁退休的年轻人找到了灵魂共鸣。不打工是不可能提前退休的,甚至只打工也不可能提前退休。同事朋友的婚礼份子钱、医院的挂号门诊费、咬牙送给亲戚小孩的红包,分分钟就把钱包掏空。不少年轻人早早把目光转向投资理财,但不管是花花绿绿的K线图还是满屏数字的基金组合,只要稍加研究就会发现:微博热搜排行榜上,#基金#上前十的次数比一些明星还多。毫不夸张地说,跟风涌入金融市场的年轻人投资人中,有90%都做不到长期稳定盈利。“投资需谨慎”真不是一句鸡汤,而是无数前辈的血泪史。对大多数赚钱和理财能力都处于平均线上下的普通人来说,提前退休最需要做好的准备,就是放弃很多欲望。放弃社交,放弃生育,放弃豪宅,放弃美食,放弃化妆,甚至放弃大病医疗。然而当你节衣缩食、辛苦996,终于攒够了一笔可以让自己后半辈子躺着吃利息也能活下去的“退休本金”时,问题又来了:03
打工人的烦恼,50%来源于工作,另外50%是因为不得不工作。改80遍还是“第一版最好”的PPT、办公室里为了升职加薪的勾心斗角、只会画饼的领导,早晚高峰地铁里的拥挤和汗臭味。每个职场人都曾畅想过不上班的生活,好像远离这些糟心的琐事,生命中剩下的就只有无尽的快乐。可真正过上极简退休生活的人,有时候还是会羡慕职场辛苦打拼的同龄人。我们之所以如此渴望提前退休,至关重要的一点是,在高强度的工作环境中,休闲的时间早已比金钱更加可贵。我们此刻向往的,永远是此刻缺少的。无论是休闲放松,或是忙碌工作。早先一项美国的研究表明,退休的快乐可能在一年内比较明显,但到了六七年就会消磨无几,甚至退休还有可能让人增加精神低落的风险。另一项2017年的研究也得出相似的结论,短期退休对人没有任何明显的影响,但是,长期的退休生活会不利于心理健康。在人人都想退休的FIRE生活小组里,也有已经过上提前退休生活的人给后来者敲响警钟:旅游久了会烦、长期不社交生活乏味无聊、丧失自律快速发胖、收入不稳定抗风险能力低……
抛开有关幸福度的讨论,对于赚钱能力一般的普通人而言,还有一个问题值得深思:年轻时选择退休,中年时后悔了,还能重新步入职场吗?如今我们生活的社会是一个“媚青”的社会,年轻人是主要掌握消费话语权的人。人多、能买,商业、科技乃至一切社会服务,都围着年轻人来讨好。然而这种以年轻人为中心的模式,造成的最大副作用是:边缘化老人。35岁攒够300万固然已经可以过上不错的退休生活,但谁能预料到10年、20年后,远离社会、长期待在家中的我们,还能不能跟上时代的步伐?