金融科技带来职业新场景

近年来的科技发展和产业数字化在金融业已经形成了“无金融不科技，无科技不金融”的新态势。传统金融机构覆盖面广泛的数字化、自动化及信息化业务重写了各个企业的核心竞争力和对核心员工的技术要求。

精准金融服务对详细数据高度依赖，尤其是高同质化的传统金融服务，如保险、券商、财富管理等方面的业务，亟需大数据能力以及人工智能对于复杂多元的风向偏好与投资偏向的快速分析能力。编程、数据分析、统计与数学等理工课程也成为了金融人才培养的必备课程。

同时，不论是国内的蚂蚁金服还是国外的亚马逊、谷歌，占有技术优势的科技企业都陆续步入金融行业，提供广泛的金融服务。支付服务也不再是银行或信用卡公司独占市场。例如，韩国社交平台Kakao投入数字银行产业，而借由强大的用户优势仅仅在开业的前四天就累积了82万银行客户。因而，金融从业者的职业范围延伸到互联网公司、专属的支付转账企业，如Ping Pong、亚马逊云科技、汇付天下等企业。

大型金融市场和机构正逐步强化金融科技能力。24小时不间断交易的外汇市场已经逐渐智能化，并使用7*24小时交易程序管理相关货币持仓和预测模型。数年前就步入高频的程序技术交易的券商、自营商和基金公司如今也开始使用大数据来补充基本面分析。例如，东方证券转投资的数行科技是一个与大数据科技企业合资的金融大数据服务公司，以科技公司的计算、数据挖掘、和机器学习能力优势加上雄厚的金融背景、经验和知识，提供投资与风险管理服务。客户和投资产品在扎实的基本面投资基础之上增加了及时有效的大数据投资与风险信号，得到了更有效的咨询服务和更高的投资报酬。

互联时代的到来和智能手机的普及使得普通客户对于低成本、便捷性和移动性有了全新的需求，而银行业也有了相应的进化。在全球范围，在传统银行网络和移动服务之外诞生了纯网络银行的新兴产业。互联网数字银行Chime已经是美国私有公司前五大，市值达到250亿美元；而Varo也已成为美国第一家全牌照纯数字银行，享受着与传统银行同样的营业范围和监管。根据笔者团队的研究，这些新型银行的获客成本较传统银行低85~95%，因为无需实体分行渠道费用低95~99%，按客户人均计算的毛利润可提高约20%。特别值得一提的是，这些运营优势使得新型银行更能普惠到社会中各类不易触及银行服务的群体。我们的研究发现，新型银行高达50%的服务群体属于不曾享受过较全面的银行服务的人群。我国的微众银行在创始仅七年多的时间超过3亿人的客户量、万亿总管理资产规模。同时微众银行倡导自主研发，其研发人员占公司员工总数55%以上。新型数字银行将引入大量的金融技术性人员，也为有技术复合式背景的人才开拓了全新的就业场景。

小微企业是技术创新的主阵地

金融科技的发展大幅提高了小微企业的竞争力，更催生了大量的创业公司的诞生。这些以技术优势为主要竞争力的轻资产企业，在云技术和平台化经济的助力下，找到了一片发展与成长的新蓝海。根据中国金融科技企业数据库数据，我国注册金融科技企业数量已超过15000家，而在全球范围已产生了284家金融科技独角兽公司[1]，其中中国企业占21家。金融科技是独角兽公司里面比例最高的，也是增速最快的行业，尤其在区块链技术方面，我国在全球相关专利占比超过80%[2]。上海零数科技有限公司是2022年中国科学院、中国社科院信息化研究中心、eNet研究院、德本咨询联合颁发的区块链行业最具领导力企业。零数科技创始于2016年，在短短的7年中开发出100余客户的各类区块链应用，涉及领域包括能源、汽车、军事、金融、文化等行业，体现了区块链行业巨大的创业发展空间和优渥的创业土壤。金融科技领域技术升级速度快、创新频繁使得小微企业具备特殊优势。因为创业公司和小微企业商业模式弹性大，创新能力和动力足，成为新科技技术应用与引用的重要推动力量。这些新兴行业的企业将带给就业市场全新板块的快速发展，也为有创新能力和创新意愿的新生代带来新的生涯规划选择。

Quantifeed是一家平台化的资产管理服务公司，以低成本的高质量客户服务为宗旨，将机器人理财服务提供给世界各大资产管理公司，包括国泰世华银行、新加坡银行、中信银行、光大证券、富达投资、富兰克林邓普顿基金集团、瑞士宝盛等，管理资产总金额超过200亿美元。它提供的互联网平台服务能帮助传统资产管理机构以最低的成本辐射到大量的新市场，而它的大数据分析能力能进行客户画像分析，并提供高度定制化的投资咨询服务。国内的铂略金融公司专注于离岸人民币为核心，提供一系列外汇测算、预测模型和交易平台供外汇交易员使用。借助智能的机器学习模型，铂略金融能通过平台提供舆情类信息、经回测分析相应的交易信号供传统金融机构交易员参考。同样的，这些技术型金融科技公司对于复合式人才有大量的需求，它们应聘的人才需要同时具备技术能力和对全球资本市场的高度敏感度。

元宇宙经济引领用户创作内容

新的技术应用形成全新的数字世界，新的互动方式和商业模式也陆续渗透到我们的日常生活。元宇宙给人类搭建了一个无边界、无国界的“数字化双胞胎”社会，它为我们的现实生活也添加了另一个类生活的世界，在这个世界里面人们仍然会有消费，有资产权的认定、转换和交易。于是元宇宙的崛起也产生了新的元宇宙经济（Metanomics）。这个新的经济体同实体生活一样需要各类相关服务，如产权认定、法务、现金与资产保管和流动、交易媒介和监管、金融和会计服务等。一些新的功能正在开发或待开发，在未来十年有巨大的成长空间。研究指出，元宇宙在十年内的总经济总额将占全球GDP的2.8%，有一个具有数万亿产值潜力的庞大领域。[3]

元宇宙有着高度分布式的特征，从早期的专业生产内容（PGC）逐渐转为Web3.0的用户生产内容（UGC）的业态，从依赖专业企业开发内容转为大量个人或小微企业引领内容创作。元宇宙带来的共性平台、共有空间和共享技术与功能大大降低入行及创业的门槛。分布式的信息共享克服了信息不对称问题，云端共享技术和算力以及分布式金融服务（DeFi）把原先大企业独有的昂贵资源分享到所有元宇宙个体。实体金融创业有高不可及的资本门槛，而在元宇宙中，人人都是设计师，人人都是企业家，只要能创作出他人青睐的产品、创作、设计或资产就有可能进行商业来往及创收。已发展的元宇宙领域包括游戏、虚拟办公及会务空间、艺术及文化展厅及广告行销，而这些商业来往所需要的金融服务包括数字身份确认与合规、支付、分布式交易和资产确权服务、NFT和区块链底层设计和运营、分布式监管及合规的技术与执行（Regtech）。

研究指出较2020年，活跃Web3.0数字钱包已增长超过10倍[4]。如今，仅NFT一个市场就有超过100亿美元的市值，而NFT时尚产品的中国消费者已占20%市场份额。元宇宙的崛起促进了传统行业的转化、新兴产业公司的快速发展和大量的创新创业，金融领域更需要为了服务元宇宙发展出与实体世界类似的服务并定制其他专属的特殊服务和基层建设，而这些都将产生大量的人才需求。

金融科技的崛起和未来的持续发展将改变就业形势以及对于人才的需求，它将要求同时具备全新技术能力与完整金融知识的新型人才。有创新心态、灵活灵敏思绪的人才将占优势。大型传统金融机构已开始做转型，科技大企业也陆续介入，中小型的企业有了相对优势产生了大量的新岗位和生涯规划选择。在新金融生态中，创新公司对于个人、企业都将扮演重核心的作用，尤其对于分布式服务和元宇宙。也许会有人认为科技给金融行业带来的进化是破坏性的，但它同时也产生了新的庞大需求，为转型和升级提供了一个新的肥沃土壤，也给予有创新创业的人才一片发展的蓝海。

注释：

[1] 中关村互联网金融研究院. 中国金融科技和数字普惠金融发展报告[R]. 北京, 2022

[2] 前瞻产业研究院. 中国区块链行业市场前瞻与投资战略规划分析报告[R]. 北京, 2020.

[3] 王伟. 未来10年元宇宙对全球GDP贡献或达3万亿美元[N]. 中国电子报, 2022-05-24(005).

[4] Investments G. The Metaverse – Web 3.0 Virtual Cloud Economies [R]. New York: Grayscale Investments, 2021.

□ 本文作者：张纯信   复旦大学泛海国际金融学院学术副院长、金融科技研究中心主任、金融学教授

□ 本文代表作者个人观点，仅供读者参考，并不构成为投资、会计、法律或税务等领域提供建议。

□ 编辑 | 潘   琦

□ 视觉 | 葛雯瑄