我们知道中国的养老体系有三大支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金。

这里面第三支柱，是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。只不过第三支柱在很长时间里面，都处于瘸腿状态。

因为个人储蓄性养老保险没有落地，商业养老保险很多人没有或者不怎么愿意配置，所以第三支柱一直都没支棱起来。

现在个人养老金的细则开始逐步落地了，意味着养老的第三支柱开始加速落地了。

个人自愿参加的个人养老金制度，正好和国家主导的第一支柱、单位主导的第二支柱搭配起来。

形成了养老金体系里面国家主导部分、单位主导部分和个人主导部分三足鼎立的局面。

之所以推进这个个人养老金，也是因为社会步入老龄化少子化以后，整个社会养老储蓄不足。

国家想要改变这种局面，但又很难通过推动商业养老保险或者年金险的模式做补充。

所以国家才下决心，想要通过个人账户制+税收优惠的政策，来推动养老第三支柱里面，个人养老金的发展。

不过如果从本质上说，个人养老金和商业养老保险或者说年金险，区别其实还是蛮大的。

个人养老金制度是一种个人主导的，在税收优惠背景下积累养老金的养老储蓄，或者说养老投资产品。

不过既然是个人主导的，那么就不是强制每个人都要参加。你不参加也没人逼你参加，完全看个人自愿。

所以个人养老金是劳动者自愿参加，工作期间交费，交费以后全封闭运行。

然后等到退休以后一次性领取，或者分期领取的养老储蓄或者养老投资产品。

不过即便是分期领取，也是领完为止。也就是账户里没钱了，你也就不能领了。

不会像典型的商业养老保险或者年金险那样，被保险人可以领取到身故，从而系统的解决长寿带来的养老问题。

不过虽然叫个人养老金制度，但这个东西并不是任何人都可以买的。

能购买个人养老金的前提，是你已经参加了城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，然后才有购买资格。

如果你连城镇职工养老保险或者城乡居民养老保险都买不起，那么你也没办法买个人养老保险。

所以如果你在一个非常不错的单位，个人养老保险制度其实是个锦上添花的东西。

你参加了城镇职工养老保险，并且由于因为你的单位不错大概率会有企业年金或者职业年金，然后你还可以买个人养老金。

那么在这种大背景之下，等你退休以后，很大概率可以领到三份养老金，

第一份是社保发的基本养老金，第二份是单位的职业年金或者企业年金，第三份是你的个人养老金。

养老三大支柱共同发力，这是养老理想的情况。

另外，购买个人养老保险是可以抵个税的，什么样的人才需要抵税呢？收入相对比较高的人嘛。

在缴费环节，可以按照12000每年的限额标准，在综合所得或者经营所得里面扣除。

用大白话说就是，你一次性买满12000元，或每月缴费1000元，就可以税前扣除这1000元些钱。

假如你的工资收入很高，综合税率已经达到了30%，那么每月扣除1000元可以多抵扣300元

不过如果你的工资收入还没有达到交税的标准，其实你买个人养老保险是享受不到这个优惠的，因为你本来就不需要交。

这些钱交到个人养老金以后，会有一些相关养老产品的品类来供我们自己选择。

选好后钱就会进入到基金池子，我们选定的产品里面封闭运行，基金会拿这个钱去做投资理财。

这个阶段风险和收益，都要你自己承担。也就是赚钱是你的，赔钱也是你的。

如果亏钱的话就不说了，不过如果赚钱之后呢，投资阶段暂时是不征收个人所得税的。

到你退休领取这个钱的时候呢，税负也是很低的，目前只有3%的水平。

假如你每年存12000元的个人养老金，等到十年之后你退休了，总共可以领取12万元。

本来你领取这12万元的时候，是要交7.5%的个税的。现在暂时规定只需要3%的个税，相当于省了5000块。

总结一下这个新出来的个人养老金，其实这东西是一个分期领取或者一次性领取的养老储蓄。

购买个人养老金有个很大的好处，是可以在综合所得或者经营所得里面做扣除。

从你开设个人养老金账户开始交费以后，账户就开始封闭运行。你自己自负盈亏，自行承担风险和享受收益。

等到你退休需要领这个钱的时候，才需要通过延递扣税的方式，扣除3%的个税。

个人养老金制度推出以后，其实对两个群体是比较有好处的，这两种人也可以考虑足额缴纳。

一个是传统意义上的高薪群体，原来这些人交社保都是有封顶线的，高薪人群没办法多买养老保险。

现在个人养老保险推出以后，就可以考虑买个人养老保险了，增加自己的养老金额度了。

虽然能增加的额度总数不大，但是能延递抵扣个税啊，能省一点是一点嘛。

另一个可以考虑足额缴纳的，是收入相对比较高的国企央企、发达地区的机关事业单位的工作人员。

这些单位的养老金替代率本身相对比较高，而且不少还有职业年金或者企业年金。

在这种情况下，如果再买入一份个人养老金，退休以后就能拿到基础养老金，企业或者职业年金，还有个人养老金三份收入。

可以说个人养老金制度的建立，不仅为参加第二支柱的群体增加了一条新的补充养老渠道。

对没有参加第二养老支柱的群体而言，也增加了一条自己补充养老的渠道。

而且个人养老金的推出，也可以帮助个人理性规划养老资金，因为在缴费阶段，这个钱是只进不出的。

个人缴费和投资收益都在账户里面滚存，等达到领取基本养老金年龄等条件之后就可以领取。

也就是从制度上，可以帮助参与者控制个人养老金的出口，避免提前支取。

也有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，从而起到补充养老的作用。

这里有一点值得注意的是，参加人可以用个人养老资金账户里的钱，自主选择购买产品。

可以在银行理财、储蓄存款、商业养老保险或者公募基金里面选择一个或者几个自由搭配。

不过由于目前全年的购买额度只有12000元，有些产品还有初始费用，所以太过分散的配置不一定合算。

而且按照目前已经出台的政策，个人养老账户里面的钱是封闭运行的，到退休年龄才能领取。

所以这部分钱，相当于是国家帮你存的养老钱，选择购买产品的时候，也要根据自己的风险偏好来。

如果你的风险偏好比较低，属于追求稳健的那种，可以在储蓄存款和商业养老保险里面选。

这里储蓄存款可能有个问题，就是拉长时间看的话，利率是走下行趋势的。

可能相比储蓄存款，能锁定利率的年金等商业养老保险，可能会是更好的选择。

这类产品确定性比较高，本身也具备长期稳健的特征，又可以锁定利率，是比储蓄存款更好的选择。

如果风险偏好相对比较高，又有比较强的投资能力，那么可以在银行理财和公募基金里面选。

这两类产品都需要自负盈亏自担风险，选择的时候也需要一定的眼光，更适合风险偏好高，投资能力强的参与者。

对于个人养老金制度要关注的一些要点，咱们就分析到这里，后面大家有啥问题咱们再讲。

现在我们更近一步，看看出台它背后的用意。

其实也不难理解，大家可以看一下，每年1.2万的额度，存30年本金也就36万，想要解决一辈子的养老问题，还是远远不够的。

这个政策主要还是为了提醒大家，光靠社保养老金已经不够了，最终还得靠自己，个人养老金则是带头打个样。

想要体面养老，还得靠自己多做准备。

至于怎么准备，我们前面也提到过的商业养老金，就是非常合适的一类产品。

它与跟社保养老金类似，年轻时定期投入资金，退休后每年/每月拿一笔养老金。

一样的地方在于，都足够安全靠谱，有的产品可以活多久领多久。

不一样的是，商业养老金可以按照自己的情况配置，多交多得，以满足大家不同的养老生活追求。

一些产品还有额外的增值服务，比如养老社区入住权等，可以满足不同人群的需求。

拿现在比较好的星海赢家 养老年金险来举例：

它可以选择一次性或者分3-30年交费，到退休年龄后，可以每年或每月领取一笔养老金。

假设30岁老王，每年投入10万，一直交10年，从60岁开始，他每年可以拿到142807元养老金。

不管后面的市场行情如何，这笔钱都是可以稳稳的定时定量拿，雷打不动。

等于平均每个月有11900元的养老资金用于生活，搭配着社保养老金等，可以过得挺不错了。

65岁，累计能拿到手85万多；

70岁，累计能拿157万多；

80岁，累计能拿299万多，是已交保费的2.9倍；

90岁，累计能拿442万，是已交保费的4.4倍。

只要活着就能一直领下去，直到百年身故为止。不用担心钱会取完，可以有效对冲长寿风险。

跟其他养老年金险对比，星海赢家 有几个优势特别明显：

1、一样的情况，每年领的钱更多

都是每年10万，交10年，一样的条件下，对比其他常见产品，星海赢家每年能多拿几千~3万不等。

领取金额在目前市面上基本是第一梯队水平的。

2、保证领取20年，不用担心身故打水漂

开始领取之后，如果没有领够20年，那么剩下该给的钱会给到家人，等于保底能拿到20年的养老金。

比如老王，只领9年人就没了，剩下11年的钱即142807*11=1570877元，会给到家人。

领满20年后，只要健在养老金还能一直拿，只是这时身故就不额外赔钱了。

3、可以附加万能账户

附加后可以额外放一笔钱进到万能账户里增值。

目前的结算利率是4.9%，并且是复利，还是相当不错的。

不过这个利率不保证，但最低的保底利率是3%复利，也是市面较高水平。

4、满足条件，可享受高端养老社区入住权

星海赢家 背后保险公司是复星保德信，目前只要满足以下要求可以入住其星堡高端养老社区：

单张保单总保费≥30万，享旅居权益。

单张保单总保费≥50万，享长居入住优惠权益

单张保单总保费≥100万，享长居入住优惠权+长居优先入住权

单张保单总保费≥150万，享长居入住优惠权+长居优先入住权+长居保证入住权

其中旅居权是保单生效后就能用的，不限次数，长居需要等到退休后。

像北京、天津、苏州、上海、宁波、佛山都有分布，还有很多中部城市在规划中。

除此之外，符合一定条件还可以享受信托对接、高端医疗等服务。

对于企业主、高管或者对生活品质要求较高的朋友来说，是非常好的选择。

当然，从产品本身看，领取高，可以搭配万能账户，也非常适合大部分人用于养老金的配置。

有需要的朋友，可以点下面卡片了解一下：

点击小程序卡片后，在右下角就可以预约顾问，星海赢家还有保定期的版本，领取金额更高。

这里不便多说，可以请他们帮你讲解、测算领取金额。不管是哪款，都需要在顾问协助下才能买到。

另外，我们之前介绍的光明慧选 也是很不错的产品，养老社区的门槛会更低一些。

有需要可以看看这篇《养老保险全国统筹了》，或者预约顾问详细咨询。

点击免费预约顾问咨询（注意接听0755来电）

这些产品在同样条件的情况下，都是越早配置未来能拿的钱越多。

尤其在未来老龄化加速养老形势严峻的背景下，早做准备总是更好的。

ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。