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近年来，一些银行给用户办理贷款时“办一赠一”的现象时有发生，频遭消费者吐槽。事实上，强制搭售一直是银行业所存在的“老大难”问题，尤其以搭售保险为甚。在银保监会此前通报的多起案例中，个人用户、小微企业在贷款过程中遇到贷款赠险的情况十分常见，而后者的成本却要由消费者来承担。

在黑猫投诉平台上，以“银行搭售保险”为关键词的投诉有上千条，其中多位廊坊银行的贷款用户在投诉平台表示，其在分期贷款的过程中发现，除需归还放款银行本息外，每月还需缴纳某保险公司保费，部分情况下保费已超过利息数倍。这些用户认为“强制搭售保险业务，侵害客户知情权、公平交易权和自主选择权，对我本人经济造成巨大损失，属于违规行为”。

早在2012年初，原银监会就下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求银行严格执行“七不准、四公开”。其中信贷业务“七不准”中明确提到：不准借贷搭售。即不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

2019年10月，银保监会再次发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中明确提到，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务，属于侵权行为。

而一位廊坊银行用户向笔者提供的借贷资料显示，其于2019年11月（《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》下发不久后），在廊坊银行办理了65800元的车抵贷，由廊坊银行联合中资国信放款。但这笔贷款实际到用户手里的金额只有48000元。根据该用户提供的及图来看，去每月还款2050，共还了36期，累计还款金额为73800。

在借款人提供充足抵押的情况下，廊坊银行还强制要求该用户办理了贷款保险，保费为2974.16元，被保险人为廊坊银行股份有限公司营业部。

数科社梳理发现，在银保监会的通报中，银行强制搭售的保险类型主要有两种，分别为个人意外伤害险及信用保证保险。

“如果借款人出现意外事故导致伤残死亡，对银行而言对应的贷款违约坏账的风险可能性增加”外经济贸易大学保险学院系主任何小伟对金融指出，银行会通过捆绑个人意外险并将自己作为受益人，如果借款人购买保险后因为意外事故出现失去支付能力、无可执行财产等情况导致无法偿还银行贷款，这份保险对于银行而言便起到了风险担保的作用。而信用保证保险，则是由借款人在保险公司购买保险，一旦出现无法偿还贷款情况，便由保险公向银行偿还贷款。

这两类保险的直接作用都是会为银行的贷款提供一种保险或保证，银行通过这种方式能够降低贷款无法回收的风险。但是站在投保人立场来看，捆绑保险就有了强制消费的嫌疑。

且在相关规定出台后仍顶风作案，也显示银行内部制度存在疏漏，疏于对搭售保险此类业务的重点管理，合规意识欠缺，此外，也说明目前此类行为的违规成本还不够高，“顶风作案”后产生的后果缺乏震慑能力。此前，廊坊银行因掩盖同业投资业务，授信后管理不尽职频吃监管罚单。其中，2021年8月24日，廊坊银行天津分行因管理不尽职等问题，收到天津银保监局公布的一张罚单。

罚单显示，廊坊银行股份有限公司天津分行主要违法违规事实（案由）为授信后管理不尽职。对于上述违法违规行为，天津银保监局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项对廊坊银行天津分行予以罚款40万元。

除此之外，在2019年廊坊银保监分局公布的行政处罚信息公开表(廊银保监罚决字〔2019〕14-17号)显示，廊坊银行股份有限公司存在投前调查、业务审查不到位；资金发放与项目进度不匹配；集团客户进行统一授信管理不完善等五项违法行为，廊坊银保监分局对其罚款人民币45万元。

同时，其主要负责人陈斌对投行业务风险管理不到位，负管理责任，罚款人民币7万元；肖然对投前调查不审慎，负直接责任，罚款人民币3万元；吴疆审批把关不严，负直接责任，罚款3万元。

从这两次的处罚其实不难看出，廊坊银行的问题似乎集中在管理审查方面。

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数据显示，截至2022年9月，廊坊银行总资产规模2782.87亿元，较年初增长15.53%，超额完成全年任务目标；各项贷款1574.05亿元，比年初增长10.18%；各项存款1893.12亿元，比年初增长6.94%；实现营业收入28.62亿元。但这与邵丽萍刚进入廊坊银行时的表现相比真可谓是相差甚远。

曾有报道说，邵丽萍上任第一年，廊坊银行营收就翻了番，达到23.89亿，净利润更是暴涨了将近3倍，达到3.82亿元；总资产从2014年的570多亿，增长到1280亿元，同比增长125%。上任第二年，廊坊银行资产就突破了2000亿，获得了当年的“系统改造优秀奖”，稳居河北省第二大城商行的位置。

而实际情况略现骨感。2017年邵丽萍上任廊坊银行董事长职务，2018年廊坊银行便出现增利不增收的情况，且资产规模有所“缩水”。此后两年，廊坊银行经营效益仍然表现不佳。2019年营业收入、净利润分别约50.17亿元、15.01亿元，同比分别减少1.97%、3.72%，营收和净利双下滑。

2020年，廊坊银行实现营业收入、净利润分别约52.49亿元、13.54亿元，同比分别增长4.64%、减少9.81%，再次出现增收不增利的情况。而到了2021年，廊坊银行的营收约为51.47亿元，出现了轻微下滑的趋势。

除了营收业绩方面的“尴尬”，廊坊银行的资产质量对比之前也有所下滑。数据显示2018年，廊坊银行的不良贷款率升至2.16%，不仅高于行业平均值且较2017年年初增长了0.62个百分点；而拨备覆盖率却为185.77%，较年初大幅下滑119.23%。

此外，截至2018年9月底，廊坊银行的不良贷款余额为20.8亿，其中关注类贷款和次级类贷款分别达到71.36亿和17.99亿，较2017年年末上升明显。到了2020年6月末，廊坊银行不良贷款余额已达23.94亿元，继续攀升。

虽然到2021年末，廊坊银行的不良贷款率略有下降，且拨备覆盖率有所上升，但其资本充足率却由16.05%下降至13.90%。这也说明银行的吸收风险能力较弱，经济下行周期中应对突发风险的能力或许不足。

另一方面，廊坊银行的股东质量也一直在下滑。

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如廊坊银行曾经的第一大股东华夏幸福，持股比例一度高达19.9%，贴近银保监会对单一股东及其关联方持股比例不超过20%的规定，而其实控人王学文和元老级人物郭绍增还曾先后在廊坊银行担任董事。但据天眼查APP数据显示，目前华夏幸福（嘉兴）投资管理有限公司持股已减持至4.06%，且从2022年2月23日起，这两位华夏幸福的管理人已全部退出董事行列。

而值得玩味的是，在2021年自曝出债务危机之前，华夏幸福就已经分别于2019年10月24日、2020年9月10日，出质了廊坊银行1.67亿股、2.22亿股，总出质股权数为3.89亿股。

除此之外，在这一时期的华夏幸福除了在廊坊银行办理流动资金存款、日常结算业务，还在2020年10月华夏幸福子公司还向廊坊银行申请了10亿元授信额度，全部为贷款，使用期限为2年。同时华夏幸福还委托廊坊银行承销债权融资计划。

虽然从监管层面来看，廊坊银行关联交易金额未突破监管限制，风险敞口较为可控。但在2021年7月27日，联合资信发布的评级报告中透露，廊坊银行第一大股东华夏幸福控股已发生债务违约，10亿元关联方贷款也在违约债务当中，对廊坊银行在股权结构以及资产质量等方面可能产生的影响需保持关注。

除了华夏幸福，现在廊坊银行前十大股东中仍有两家股东存在股权出质的情况。数据显示，持股占比8.7%的河北大庆道桥工程有限公司(以下简称“河北道桥”)分别于2021年12月28日、2022年1月1日，出质了1.2亿股、3.82亿股，总出质股权数为5.02亿股；持股占比为8.25%的固安汇润投资开发有限公司(以下简称“固安汇润”)，于2019年5月15日，出质了约3.40亿股。

此外，还有一家持股2.6%的一片绿园林工程有限公司也显示存在股权出质的情况。

事实上，据国家企业信用信息公示系统显示，2019年5月15日-2022年1月1日，廊坊银行被出质的股权总计9笔，出质金额合计约15.35亿股。另据发行计划，截至2021年末，廊坊银行总股本为57.70亿股，被出质股权占总股本的比例约为26.60%。

近三分之一的股权比例被质押，这不由得令人担忧其未来股权结构的稳定性。

（数据截止到2022年9月）

华夏幸福21 年减持部分股权后，第一大股东曾变更为民企朗森汽车产业园开发有限公司(15.36%)。华夏幸福合计持有该行15%股权，为第二大股东，前十大股东股东合计持股 76.05%，股权集中度较高，主要为本地民企，前十大股东仅 1 家廊坊投控 (持股5.51%)系国资背景。

长期来看，廊坊银行仍然面临着不小的生存压力，未来需重视提升自身金融资产实力的同时，防范与化解金融风险同样重要。