在不考虑信用卡产品的情况下，倘若仅以首批牌照发放时间为起点进行衡量，消费金融行业在国内已走过了近十四年的光阴。 如今，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国，消费金融已经成为拉动内需的重要杠杆和有力工具。

从起初的跃跃欲试到步入正轨，再到眼下奋力迈入数字化时代，整个市场除了经营主体、受众需求已发生了一些变化之外，消费金融持续拓展服务场景，强化新市民服务，推进数字化转型，在服务广度和深度较前几年有了更大突破。

特别是过去几年，这种趋势愈发明显：一方面，监管层不断强化对场景、对数据、对技术使用的规范性，甚至是具体到对产品利率方面的限定；另一方面加强对少数“头部玩家”的引导，旨在为行业带来一种正向示范作用。

近日，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

过去十余年间，线上数智建设推动下，各类金融机构向零售业务加速转型，凭借更低资金成本、较高的风控管理和综合金融服务能力等优势，不断加大在消费金融“战场”上的投入。供给端的丰富，也让“长尾客户”金融服务的可获得性不断提升。 消费金融行业也在科技赋能下，全面迈入数字化、个性化时代，金融科技创新已成为个大消费金融企业降本增效、提高自身竞争力的重要工具和手段。

比如，依托消费场景化和大数据等新技术应用，通过研发与创建“新一代”消费金融科技系统，中银消费金融已形成获客、活客、留客的场景化的全流程闭环，在合规范畴内利用科技手段提升效率和降低单位成本，为用户带来更快捷、更普惠的数字服务体验。

作为中国首家以自主研发科技驱动的金融科技创业公司，马上消费金融自创立之初就确立了依靠核心科技竞争力的发展战略，借助新技术的力量，将科技与金融进行深度融合连结。依托自主研发团队就大数据、人工智能、区块链、和生物识别等的创新成果，公司在优化和提升金融行业的运行效率、提供普惠金融的同时，也致力于金融科技成果和平台的向外输出，由此打造一个高效、绿色而又具有持续能力的健康金融生态体系。截至目前，依托科技研发创新，马上消费已参与超过55项金融科技标准编制工作，涉及研发运营一体化能力成熟度、开发平台通用能力要求等，获得34项人工智能与交易安全领域备案认证。

作为数字普惠金融的深度参与者，运用大模型深耕细分客群，能够实现业务数据跨条线整合。成立于2016年的中原消费金融同样十分看重科技力的筑造。据了解，目前中原消费金融公司利用自研的大数据人工智能模型，为不同职业、不同需求的客户群体推出相应的产品。推出主打线上小额借贷的客户端，通过与互联网平台联合建模等工具建设，增强用户的体验和成长性。中原消费金融公司总经理周文龙表示，中原消费金融借助大数据、人工智能等先进技术，通过多维数据挖掘用户需求、建立用户画像，为用户提供高效、便捷、有温度的一体化消费金融服务。

从过去到现在，消费金融行业没有“选秀模板”，所有的愿景只为实现一个目标：以客户为中心，为实体经济降本增效。当前，大部分消金公司都将业务重心放在线上，而线上所涉及到的自主获客、精准风控、还款渠道、智能客服等环节，几乎都依赖于金融科技的应用。如何通过数字化能力提升运营效率、提高用户需求识别能力，是消费金融公司是否能抢占消费金融行业下一个增长周期的关键。