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来源：人民政协报收集编辑：人民政协网
“目前，我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，对于带病体保险产品的需求日趋显著。然而，我国基本商保长期将带病体人群拒之门外，导致其保障缺口巨大。”全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉呼吁，推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。“百万医疗险是近年健康险发展的重要方向，虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且百万医疗险多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿。”朱同玉表示，惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足，带病体人群呼吁惠民保升级产品，或针对细分病种的专属普惠保险创新产品，愿意接受以更高的保费换取更好的保障。带病体保险产品“上新”之难，难在哪？朱同玉点出了三方面问题：产品设计挑战保险业传统运营逻辑、数据缺失导致带病体保险研发困难、带病体保险与医疗医药的链接不足是主要难点。基于此，朱同玉带来了《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案。朱同玉在提案中建议，推动惠民保升级，鼓励带病体保险产品创新，支持惠民保多层次保障升级，在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。“探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品，可聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。”朱同玉进一步解释称。此外，朱同玉建议，打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。在朱同玉看来，带病体保险可充分发挥创新优势，探索“治已病”与“治未病”融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务（体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等），进一步提高国民健康素养，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。