农机保险助力农业机械化

农业机械的寿命限制、使用情形与运行状况等方面都能够在日常的应用、维护与保养当中体现，可以通过直接或间接地观察测试得出结论，以便适时采取措施。在多数情况下，时有发生的农机事故就不可避免地成为了排除机械因素之后的意外事件。农村出身的农机户，多数还保留着农民的职业身份从事农业机械方面的工作，农机生产是农业生产的必要环节，也是农民忙碌之外闲余时间的创收途径。故而，一旦发生事故，引发的不仅仅是生命健康方面的风险，更有可能危及家庭经济基础，乃至造成倾家荡产、一夜返贫。事故带来的冲突容易引发社会层面的矛盾，各种不利因素势必阻碍农业机械化的发展，进而影响到农村社会的平稳安定。此时，农机保险业务便应运而生[1]。

农机保险是未雨绸缪，是针对不可捉摸的未知而作出竭尽所能的应对。当农机事故在排除各种因素之后已然成为不可避免的意外事件，自然不能再对风险的消灭化解抱有期待，惟一可行且有效的处置是对最终损失进行分摊。这一举措从财务入手，实现了经济角度的减损。农机保险是不期取之，亦先予之，通过建立一种合同关系，在符合相关条件时给予保险从业方一定数额的保费，使得其承诺并履行在特定事故情况下以事先约定的更大数额的保额形式补偿农机户的损失。这一行为从合同入手，实现了法律角度的减损。农机保险作为社会经济保障制度的一部分，与其他险种一样，实现其在社会生产与生活当中的稳定器效用。这一机制从风险入手，实现了社会角度的减损。

农机保险的发展方向

3.1   投保便利惠及广大农机户

保险从业方自传统业务起家，各方面工作都在市场的检验考核下形成了一套自主完善的操作规程。之前在其他险种积累的经验，可以有效帮助提升农机保险业务能力。与校园保险类似，农机户的保险需求时效性较强，不只体现在投保时间的紧迫性上，更多见于保障时长的集聚性。以农业生产时节为依据，合理规划业务批次，缩短农机保险办理流程[2]，结合跨区作业的机动性，满足临时性、阶段性的投保需求，努力使更大范围的农机户能够享受到更高效率的保险服务。

3.2   办案高效改善勘查理赔效果

有别于城镇化场景的保险业务现场，现阶段的农机事故通常多发生于距离城市较远的农业生产场地[3]，且多数情况下伴随着复杂的作业环境与简陋的配置条件。从接到出险报案起，就必须考虑到发生道路不畅通情形的可能性。在安排前往现场时，要力求避免任何可能拉长外勤流程，拖慢办案进度的因素。借助第三方评估公司的同时，继续加强服务站点建设与网络联通。即使细化到村组，甚至只配套简易机耕路，也要在勘查理赔上下足功夫，不遗余力改善出场效果。

3.3   兑付补助提高保险保障能力

农业机械的应用场景与作业方式共同决定了事故损失的巨大化倾向，会造成涉事人员的伤残乃至死亡[4]，后续影响深远，因而单次理赔金额颇高，对农机保险的盈利能力形成了极大挑战。为保障产品的可持续性，解决单次赔付过大难题[5]，需要在利用保险原理的同时，借由市场化运行机制和政府调控扶持，建立起农机保险专项基金[6]。随着投保数量的增多与农机户保险意识的形成，将事前的保费补贴逐渐转移到事后的保额兑付补助上来，稳定保险从业方的资金链条[7]，切实提高农机保险的保障能力。

3.4   信息联通降低工作成本

农机部门在履行农机监理职责过程当中坚持业务学习以强化事故处理能力，同时为保险从业方搜集尽可能详细的农机户信息[8]，确保实现精确服务，减少不必要的流程耗时。保险从业方整理出险报案与勘查理赔情况，及时汇总相关材料并提供给辖区农机部门，从而压缩审核节点。处理完毕的当年已决案应在分类上明显区别于未处理完毕的当年未决案，重点关注其中的保险人及出险时间，必须落实事故原因与理赔额度等具体细节。

3.5   科技创新护航高质量发展

农机保险脱胎于传统农业保险，无法回避最开始于田间地头敲定的简陋开发手段，也不能忽视合同关系践行过程当中的粗放经营模式。移动互联、卫星定位、遥感测绘、物联网、人工智能、区块链、大数据、云计算等代表着日新月异的技术突破，而随着这些新兴科技的陆续投入，相关制度体系也应势而动，一方面对新工具的使用愈发熟稔，另一方面对新理念的推行更加审慎。通过不断推进农机保险在农业机械化生产过程中各个阶段的延伸拓展，适应新时代的新形势与新要求[9]。

作者单位：陕西省宝鸡市扶风县农机管理服务中心