在我国语境下，一般认为中小银行包括城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等银行业金融机构。总体而言，2022年来中小银行把金融科技发展摆在优先位置，发挥体制机制灵活、决策链条较短等特点，不断提升数字化发展水平。但中小银行对金融科技重视和投入分化明显，部分中小银行数字化能力和水平落后于行业。

从2022年年报看，基于战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的分析框架，发现上市中小银行在金融科技方面初步形成了自身的特色和优势，在满足客户需求、提升风控能力、降低经营成本等方面发挥了积极作用。具体而言，具有六个方面的特点。

从战略层面看，金融科技战略日渐清晰，方向明确，投入持续加大。这是金融科技发展的关键。部分中小银行强化战略引领，数字化转型成为全行共同行动。如重庆农商行制定《数字化转型规划（2022-2025年）》，确定“1234N”数字化转型发展模式，明确打造西部金融中心最具科技活力的“数字农商行”总目标，从全局和战略高度推进数字化转型。宁波银行将金融科技作为银行最重要的生产力之一，每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设，从“系统化、数字化、智能化”着手，推动金融科技赋能金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控等领域。常熟农商银行2022年科技投入3.14亿元，同比增长25%。

从组织层面看，推进组织变革，加强跟踪研究，架构体系更加完善。这是金融科技发展的保障。如重庆农商银行推进业务模式、管理流程、组织架构“三个变革”，以数字化运营推进组织架构变革，全面实施数字化基因改造。该行成立金融科技中心，重塑科技组织架构，构建起“一会一中心一部”组织架构，即金融科技管理委员会、金融科技中心、科技信息部，统筹管理全行信息科技规划、治理和建设。江苏银行成立苏银研究院，下设金融科技研究部，瞄准智慧金融、普惠金融、绿色金融、开放金融等四大方向，对人工智能、大数据、区块链等领域开展前瞻性研究、技术储备和实践指导。

从业务层面看，以科技赋能产品和服务创新与迭代，提升服务质效。这是金融科技发展的重点。如兰州银行以客户服务能力和业务效能提升为抓手，持续完善手机银行APP、微信银行、视频银行、小程序等渠道的产品和流程，丰富和推广“非接触服务”渠道与场景，强化线上服务能力和服务体系。苏州农商银行打通数字人民币业务闭环和使用场景，推广使用支持数字人民币兑换现金的ATM、厅堂智能设备。上海农商银行以金融科技创新科技金融，围绕科创企业五大成长阶段的不同需求量体裁衣来创新产品，提供产业整合、政策对接、投资引荐、专业辅导、人才管理、金融科技等“六维赋能”。

从技术层面看，夯实科技设施，深化技术应用，提升技术支撑能力。这是金融科技发展的基础。如成都银行完成信息科技关键设施建设，聚焦重大项目建设，成功投产新数据中心，有效满足全行未来8-10年IT系统发展需要。其中，大数据平台项目建设提升该行数据整合、治理及应用能力，加速数据资源的开发利用。常熟农商银行上线“分布式、微服务”新一代核心账务系统，投产综合财富管理平台、企业综合金融服务平台、统一收单平台等，进一步夯实数字化核心基础。郑州银行基于大数据和人工智能先进技术，搭建大数据风控系统，为前台提供精细化、智能化、可视化的智能风控服务。

从人才层面看，重视科技人才引进和培养，提高金融科技人才占比。这是金融科技发展的保障。部分中小银行努力推动具有科技背景的复合型人才进入董事会、高管层，如江苏银行聘任副行长、首席信息官葛仁余为行长，上海农商银行聘任金融科技部总经理沈栋为副行长。同时，中小银行采取外部引进与内部培养“双管齐下”方式，加快金融科技人才队伍建设。如张家港农商银行加大对数字化人才的引进和培养，计划2023年末金融科技总部和数字银行部的总人数达到250人，约占全行员工10%。如南京银行连年在校园招聘中大量招聘金融科技人才，如近期面向2023届毕业生推出130个金融科技岗位。

从生态层面看，以开放包容的姿态拥抱合作，内建平台，外接场景。这是金融科技发展的支撑。如杭州银行针对核心企业需求，创新推出开放式API接口，有效匹配客户自有系统、平台，满足客户多场景融资需求，帮助客户做好集团内金融资产流动、数据资产积累和客户资产增值。瑞丰银行深化金融场景建设，推动银政联盟、校园云、社区云、园区云、商户云、丰收互联等加速迭代，在打造更亲民的金融服务同时实现客户引流。苏州银行将金融科技能力融入客户、产品、风控、运营等业务领域，如该行搭建农村集体三资监管平台，打通资产管理、资产交易、资金支出、财务记账等数据壁垒。

当然，中小银行群体中既有全国系统重要性银行，也有资产负债规模仅数亿元的微型银行，资源禀赋与观念理念差异较大，金融科技发展水平正在加快分化。部分中小银行在“数字化焦虑”之下，不顾实际盲目加大科技投入，不加选择完全依赖外部合作，付出甚多而收效甚微；部分中小银行虽然制定金融科技发展愿景和战略，但缺乏与之相适应的组织架构和文化，产品创新和业务转型举步维艰；部分中小银行抱残守缺、小富即安，拿着旧地图试图寻找新方向，跟不上数字经济蓬勃发展的新征程。

面向未来，中小银行应增强紧迫感和危机感，加快转变体制机制，不断完善公司治理，加强人才引进和培养，着力构建战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的实施体系，加快推进和深化数字化转型，增强与数字时代和数字经济的适配性。金融管理部门应支持中小银行在省会城市等设立研发中心，鼓励中小银行加强与金融和非金融机构合作，建立中小银行自发自主的数字金融联盟，推进技术共研、系统共用、人才共享，并加快“专精特新”中小银行培育。