编者按：本文作者是第一代财富缔造者，属于没有任何财产可继承，必须依靠自己的打拼来积累财富的人。在积累财富的过程中，他总结了作为“富一代”应该做的事情。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为"How to Manage Money as a First-generation Wealth builder"，希望对您有所启发。

第一代财富缔造者是指那些没有继承任何财产的人，他们从零美元开始积累财富，甚至从负债开始积累财富。富一代通过自己长期的积累财富来养活自己、家人和后代。

2013年，我在研究生毕业时负债5万美元，银行存款600美元，肩负着作为第一代财富创造者的使命。从那以后，我做的每一个重大的财务决定都有两个明确的目的：

1.  改善我的个人财务状况。

2.  改善我家庭的财务状况。

以下是我作为富一代的理财方式。

1.  投资

在建立投资组合时要考虑的两个最重要的因素是：你的风险承受能力和你的投资时间。

你的风险承受能力越高，投资时间越长，你就越可能在投资组合中加入股票等风险更高的投资品种。

我知道我对高风险的偏好，我曾经看到我的投资组合在几周内贬值了30%以上。那时候，我从来没有想过在市场下跌的时候卖出。我的反应正好相反。我在想办法加仓，往市场里投入更多的钱。

作为第一代财富建设者，我的目标是为我的孩子和子孙留下遗产，这意味着我有很长的投资时间。

我的目标是在未来50-100年里为下一代创造最大的财富。这意味着我不关心每天股票市场上的涨跌。

从长期来看，本周市场上发生的事情不会对我投资的最终价值产生影响。股票市场总是会经历极端短期波动，但从长期来看，回报还是不错的。

在21世纪，标准普尔500指数上涨了近110%。但在本世纪的头20年里，市场也经历了相当多的波动。

• 21世纪初的互联网泡沫破裂。

• 2001年9月11日的恐怖袭击。

• 2007-2009年的金融危机。

• 2020年的冠状病毒。

尽管发生了这些事件，但如果是在20年前，投到股市的1美元如今也会翻一番以上。

但我们不能只关注下一代，我们得在自己的退休和留下遗产之间找到一个平衡。所谓救人之前必须先把自己的氧气面罩戴上。我的妻子和我都享有养老金固定收益计划的特权。这将为我们提供可预测的退休收入，而不受每日股市波动的影响。

第一代财富缔造者需要解决的最大退休问题是，为自己的退休生活提供资金，并留下遗产。

2.  保险

投资并不是留下遗产的唯一方式。人寿保险可能是帮助富一代平衡自己的退休需求，同时确保给子女留下财产的一种方式。在美国，人寿保险有两种类型：

1.  定期寿险。

2.  永久/终身寿险。

定期人寿保险提供的是一定期限的保险。在期限届满后，投保人可以重新申请一个新的期限或让保单过期。

永久人寿保险能保障您的一生。但定期保险便宜得多，而且对大多数人来说更有意义。

以下是我作为第一代财富建设者对人寿保险的看法。

虽然我年轻健康，但我正在大量购买定期人寿保险。我这样做有两个原因：

1.  定期人寿保险对健康的年轻人来说很便宜。

2.  我年轻时的资产比我年老时的资产要少。因此，我现在需要投更多的人寿保险，以确保如果我发生任何不测，我的家庭在经济上能够得到补贴。随着年龄的增长和财富的增长，我就不再需要那么多的保险了。

在我有足够的财富来维持我的生活方式之前，我只会考虑定期人寿保险。

然而，一旦我积累了足够的财富，最小化税收负债将是我最重要的财务优先事项之一。由于人寿保险赔付一般不需纳税，所以它能以一种节税的方式，将财富转移给我的子女和孙辈。

一旦我积累了足够的财富，我可能会考虑永久人寿保险，但在那之前，对我来说，购买大量廉价的定期保险并专注于投资更有意义。

3.  债务

许多人会告诉你，负债是一件坏事，应该不惜一切代价避免。这是一种过于简单化的世界观，尤其是如果你是第一代财富建设者。

承担债务（Taking on debt）的意思是你不得不借钱买东西，因为你没有足够的现金。但债务是好是坏取决于你融资的对象和你的贷款条款。

消费者债务总是“坏”的，应该不惜一切代价避免。消费债务包括信用卡、发薪日贷款和汽车贷款。如果你用债务来买“消费品”，那就是搬起石头砸自己的脚。

但如果你用债务来投资，那么这笔债务就有可能增加你的财富，比如：

• 接受教育。

• 买房子。

• 投资租赁房产。

• 开始创业。

• 投资股票市场。

为了完成我的经济学硕士学位，我负债5万美元。但这让我的收入增加了一倍多，而且我已经还清了债务。读研究生是我一生中最重要的财务决定之一。

作为第一代财富缔造者，借学生贷款投资于自己是值得的。作为财富的第二代建设者，我儿子不需要担心学生贷款的问题，因为我和我妻子会全额资助他读大学。

举债投资并不能保证没有风险，如果我借了5万美元，却因为不及格而退学，那就不是好好利用债务了。

债务只是一种金融工具。它会增加风险，但如果使用得当，它可以充当增加财富的杠杆。来自富裕家庭的人不需要承担这种风险，因为他们有家里的钱可以用。

债务就像是许多第一代财富建设者被迫走的钢丝。他们可能别无选择，只能利用债务来推动对自身、企业或资产的投资。然而，他们也有较低的犯错余地，而且如果他们过度加杠杆，就很可能突破财务安全底线。

4.  工作

如果你想当“富一代”，你必须比大多数人更努力、更聪明地工作。

从20岁出头开始，我就一直有一份副业或第二份工作。即使我在事业上取得了进步，挣了更多的钱，我仍然保持着写作和销售在线课程的副业。

这显然让我比只靠白天的工作赚更多的钱。这也让我的收入多样化。

我们都认为，分散投资是必要的。而你的收入是你拥有的最有价值的资产。所以，在我看来，让你的收入多样化也很重要。

我已经能够通过副业来赚足够的钱，来支付我的基本生活费用。如果我失业了，我知道我还能有房子住，有饭吃。

现在，我会从我的副业中拿出钱来进行投资。随着我副业收入的增长，我的财富也会增长。

5.  投资家庭

在为自己投资之后，我们得想想如何投资家庭了。我不是说给家人钱，我是说给家人投资。

几年前，我的父母被迫离开了他们所住的昂贵的公寓。所以，老婆和我在家乡买了第二套房子给我父母住。

这就是对家庭的投资。

• 这给了我父母一个稳定的生活环境。

• 那是一个很棒的house，夏天的时候我们也会去小住。

• 房子持续增值，帮助老婆和我增加了净资产。

除此之外，在我们把儿子从医院接回家的那天，我们还为儿子设立了一个上大学基金。这将使他在不负债的情况下获得大学教育。通过帮我们的儿子分担学生贷款的负担，他将处于一个极好的起跑线上，可以迅速增加他的净资产。

这就引出了我在理财上最大的挑战，以及作为“富一代”最重要的责任。

6.  教我的儿子如何理财

这是“富一代”面临的最大挑战，他们要确保第二代人不会把事情搞砸。最大的失败莫过于，我花了一生的时间积累财富，却因为没教会儿子理财，而最终让一切化为乌有。

明确地说，如果我的儿子从来没有学会如何理财，那将是我的失败，而不是他的失败。我的工作是教他珍惜金钱，教他如何管理金钱以增加家族财富。

教他如何理财应该很容易，理财的技术方面相对简单。最大的挑战是，教他重视金钱。我重视金钱和它对我们生活的影响，因为在我成长的岁月里，我们家没什么钱。

如果我的儿子在长大的过程中没有缺过钱，我该如何教他重视金钱呢？

我还没想明白呢。但幸运的是，我的儿子只有三个月大，所以我还有一些时间来思考这个问题。

7.  我的终极目标是，为子孙后代积累财富

在这篇文章中，我讨论了作为第一代财富创造者，我所做的每一个财务决定都是为了改善我的个人财务状况和我的家庭未来的财务状况。

如果这个目标听起来有点模糊，那么请允许我分享一下我具体的财务目标：在我死之前，积累足够的财富，让我的家人可以依靠这些财富产生的一半利息和股息生活，并将另一半捐赠给慈善机构。这意味着我们永远不必触及本金，但可以让这些财富继续增长，支持我的家庭和后代。

我知道这是一个很大的财务目标，我可能无法实现。然而，如果我做好了作为父母和第一代财富缔造者的工作，我的儿子肯定会实现这个目标的。

本文仅供参考，不应被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专家。

原文最初发表在benlefor.com

译者：Jane