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来源：张妈下午茶收集编辑：张妈
上海的陈女士（33岁）和丈夫是丁克，攒够了300万，单方面决定退休——尽管距离退休年龄还很远。通货膨胀，似乎是任何财务规划都绕不开的一道坎儿。包括我每次写增额终身寿险这种长期保证收益的产品，也总有人拿收益率跟拿通胀对比。确实，过去资产价格快速上涨，大家对通胀心有余悸，这很正常。据统计，过去四十年中国广义货币供应量M2年均增速约为15%。主要体现在面对优质资产（比如买房）上购买力的缩水。但一个健康的家庭财务体系，却又必须留出足够的储蓄作为安全垫。这部分钱首先要保证的是安全、稳定，跑赢通胀这样的重担不是它可以承担的，只是说尽可能让收益率高点儿...所谓增额寿险，简单来说就是一个长期储蓄产品，每年存一笔钱，按合同约定的利率增值。收益稳定，到什么时间能拿多少收益都是写在合同上的，不会有波动；即使遇到极端情况，保险公司破产，保单也有其他保险公司接管，保障不受影响；收益率也不错，长期持有irr能无限接近3.5%；并且不受利率下行的影响，哪怕以后银行存款降到1点几，只要不退保，就可以一直按照接近3.5%的利率增长。持有20年，irr能达到3.4%，继续持有直至无限接近往3.5%。这个表现，比起去年的金满意足要差一点点，但已经是现有的产品里比较好的选择。没办法，趋势就是这样子，低利率时代，保本收益率只会越来越低。到这个月底（3月31日），多多版也会下架，由金满意足3号替代。持有到快20年的时候，IRR才能追上多多版，到3.4%。像金满意足多多版这种灵活性高，能在10年出头就实现比较高收益率的产品，会越来越少。如果你有较长周期的储蓄计划，比如每年攒一两万，用于小孩以后的教育、婚嫁或是自己的养老，可以参考CPI（消费者物价指数），它代表的是货币对生活消费品的购买力。比起M2，这个数据就温和多了，长期在2%-3%上下波动。老年人的大头消费集中在医疗上，而这点可以通过医保+商业保险（百万医疗险和重疾险）来兜底。